विमा नियामकाने पॉलिसीधारकांच्या मुदतपूर्तीच्या तारखेपूर्वी त्यांच्या विमा पॉलिसी बंद करण्याचा निर्णय घेतल्यास त्यांना मिळणारे पेआउट वाढवून त्यांचे संरक्षण करण्यासाठी नियम प्रस्तावित केले आहेत.
Irdai ने विमा मार्गदर्शक तत्त्वांवर एक्सपोजर मसुदा जारी केला आहे, ज्यात इतर गोष्टींबरोबरच जीवन विमा उत्पादनांसाठी, विशेषत: नॉन-पार बचत योजनांसाठी सरेंडर शुल्क कमी करण्याचा प्रस्ताव आहे. समर्पण मूल्य हे पॉलिसीधारकास पॉलिसी प्रीमियम भरण्यासाठी मुदतपूर्ती तारखेपूर्वी त्यांची पॉलिसी समर्पण करण्याचे ठरवल्यास प्राप्त होणारे रोख मूल्य दर्शवते. नियामकाने प्रीमियम थ्रेशोल्ड प्रस्तावित केला आहे ज्याच्या पलीकडे विमाकर्ते सरेंडर शुल्क आकारू शकत नाहीत, प्रीमियम पॉलिसीधारकांना परत करतात.
हितधारकांना विनंती आहे की त्यांनी 3 जानेवारीपर्यंत प्रस्तावित नियमांवर कोणत्याही टिप्पण्या किंवा सूचना सबमिट कराव्यात.
नवीन पद्धतीनुसार, प्रत्येक उत्पादनासाठी थ्रेशोल्ड प्रीमियम परिभाषित केला जाईल आणि समर्पण शुल्क केवळ प्रीमियमच्या जमा झालेल्या शिल्लकपर्यंतच आकारले जाईल; त्या थ्रेशोल्ड मर्यादेवर आधारित आहे आणि एकूण जमा झालेल्या प्रीमियमवर नाही.
“सध्या, समर्पण मूल्य एकूण भरलेल्या प्रीमियमच्या टक्केवारीनुसार मोजले जाते. 10 वर्षांच्या पॉलिसीच्या चौथ्या वर्षात पॉलिसीचे सरेंडर मूल्य 50 टक्के आहे असे समजू. त्यामुळे, जर पॉलिसीधारकाने पैसे भरल्यानंतर त्याची पॉलिसी सरेंडर केली तर चार वर्षांसाठी वार्षिक रु. 1 लाख प्रीमियम, त्यांना फक्त रु. 2,00,000 (100,000*4*50%) सरेंडर व्हॅल्यू म्हणून तिच्या एकूण रु. 4 लाख भरलेल्या प्रीमियमच्या तुलनेत सरेंडर व्हॅल्यू मिळेल. शिवाय, सरेंडर शुल्क देखील असू शकते,” अनुज म्हणाला. पारेख, भारतसुरे या इन्शुरटेक कंपनीचे सह-संस्थापक आणि सीईओ.
परंतु नवीन प्रस्तावानुसार, जर अशा उत्पादनासाठी थ्रेशोल्ड मर्यादा (या प्रस्तावांतर्गत सादर केलेली संकल्पना) रु 25,000 असेल, तर थ्रेशोल्ड प्रीमियमचे सरेंडर केलेले मूल्य रु 50,000 (25,000*4*50%) आहे. थ्रेशोल्ड प्रीमियमच्या पलीकडे प्रीमियम परतावा 3,00,000 (1,00,000 – 25,000) x 4 आहे. वरील आधारावर, वास्तविक हमी समर्पण मूल्य 3,00,000 + 50,000 म्हणजे रुपये 3,50,000 आहे.
“हे सर्वसाधारणपणे पॉलिसीधारकांसाठी सकारात्मक असेल कारण यामुळे त्यांना मोठे नुकसान न होता त्यांच्या पॉलिसी कॅश करणे आवश्यक आहे. तथापि, याचा अर्थ विमा कंपन्यांना होणार्‍या नुकसानाची भरपाई करण्यासाठी प्रीमियम वाढवणे देखील असू शकते. यामुळे वितरण आयोगावर देखील परिणाम होऊ शकतो. मध्यस्थ,” पारेख म्हणाले.
“अंमलबजावणी केल्यास, पॉलिसीधारकांना त्यांची पॉलिसी मध्यंतरी बंद करणार्‍या पॉलिसीधारकांचे आर्थिक नुकसान लक्षणीयरीत्या कमी होईल. नियामकाने घेतलेला हा अत्यंत ग्राहक-अनुकूल उपाय आहे कारण अशा पॉलिसींचा एक महत्त्वाचा भाग पूर्ण होण्याआधीच लॅप्स होतो किंवा सरेंडर होतो. पॉलिसी टर्म. तसेच, अशा बहुतेक चुका किंवा आत्मसमर्पण पॉलिसीच्या पहिल्या दोन वर्षांमध्ये घडतात जेथे पॉलिसीधारकाला आर्थिक नुकसानाचे प्रमाण सर्वात जास्त असते,” गो डिजिट लाइफ इन्शुरन्सचे नियुक्त अभियंता सब्यसाची सरकार म्हणाले.
सरकार दोन उदाहरणे देतात:
उदाहरण १
कोणीतरी एक लाख रुपये वार्षिक प्रीमियम आणि 10 वर्षांच्या पॉलिसीची मुदत असलेली नॉन-सिंगल प्रीमियम पारंपारिक पॉलिसी घेतली आहे.
वार्षिक प्रीमियम: रु 1,00,000 | थ्रेशोल्ड मर्यादेपेक्षा जास्त प्रीमियम: रु 80,000
प्रीमियम थ्रेशोल्ड*: रु 20,000 | नियमित प्रीमियम पॉलिसी (टर्म: 10 वर्षे)
*टीप: थ्रेशोल्ड मर्यादा 20,000 रुपये गृहीत धरण्यात आली आहे. सध्याच्या एक्सपोजर मसुद्यात कोणतीही प्रीमियम थ्रेशोल्ड परिभाषित केलेली नाही. एक्सपोजर ड्राफ्टमध्ये असे नमूद केले आहे की प्रत्येक उत्पादनासाठी एक प्रीमियम थ्रेशोल्ड परिभाषित केला जाईल.
उदाहरण २
समजा कोणीतरी एकच प्रीमियम पारंपारिक पॉलिसी घेतली आहे ज्याचा एकल प्रीमियम 5 लाख आहे आणि पॉलिसीची मुदत 10 वर्षे आहे.
सिंगल प्रीमियम: रु 5,00,000 | थ्रेशोल्ड मर्यादेपेक्षा जास्त प्रीमियम: रु 4,90,000
प्रीमियम थ्रेशोल्ड*: रु 10,000 | सिंगल प्रीमियम पॉलिसी (टर्म: 10 वर्षे)
*टीप: थ्रेशोल्ड मर्यादा 10,000 रुपये गृहीत धरली आहे. सध्याच्या एक्सपोजर मसुद्यात कोणतीही प्रीमियम थ्रेशोल्ड परिभाषित केलेली नाही. एक्सपोजर ड्राफ्टमध्ये असे नमूद केले आहे की प्रत्येक उत्पादनासाठी एक प्रीमियम थ्रेशोल्ड परिभाषित केला जाईल
आयआयएफएल सिक्युरिटीजच्या विश्लेषकांचा असा विश्वास आहे की हा प्रस्ताव पारंपारिक उत्पादनांच्या आकर्षकतेमध्ये संभाव्य सुधारणा करू शकतो, परंतु सरेंडर बेनिफिट्सच्या उच्च पेआउटमुळे VNB मार्जिनला हानी पोहोचण्याची शक्यता आहे.
आधीच्या नियमांनुसार, कमीत कमी सलग दोन वर्षे प्रीमियम भरल्यावरच गॅरंटीड सरेंडर व्हॅल्यू दिली जात होती, ज्यामुळे पॉलिसी धारकाला अत्यावश्यक कारणांमुळे पॉलिसी बंद करावी लागल्यास नुकसान होते. तथापि, मसुदा पहिल्या वर्षी पॉलिसी समर्पण केले असले तरीही, थ्रेशोल्ड मर्यादेपेक्षा जास्त आणि शिल्लक प्रीमियमच्या समान पेआउटसह हमी समर्पण मूल्य प्रस्तावित करते.
“एक्सपोजर मसुदा थ्रेशोल्ड मर्यादा वाजवी आणि न्याय्य असावी असे सुचवितो परंतु थ्रेशोल्ड प्रीमियमची गणना करण्यासाठी पद्धत परिभाषित करत नाही, तसेच विमा कंपनी किंवा IRDAI यांच्यात मर्यादा कोण सेट करणार आहे हे स्पष्ट करत नाही. विमाधारक सेट करायचे असल्यास थ्रेशोल्ड मर्यादा, ते त्यांना नवीन मार्गदर्शक तत्त्वामुळे त्यांच्या आत्मसमर्पण शुल्काचे नुकसान व्यवस्थापित करण्याचे सामर्थ्य देऊ शकते परंतु त्याच वेळी, त्यांना त्यांच्या उत्पादन धोरणात फरक करण्याची अनुमती देते,” IIFL मधील विश्लेषकांनी सांगितले.
प्रथम प्रकाशित: 18 डिसेंबर 2023 | सकाळी ८:३६ IST
