नॅशनल पेमेंट कॉर्पोरेशन ऑफ इंडिया (NPCI) संचालित डिजिटल व्यवहार प्लॅटफॉर्म, युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) आणि RuPay, भारताच्या कॅशलेस इकॉनॉमी पुशमध्ये अविभाज्य भूमिका बजावतात. जून 2022 मध्ये, RBI ने व्यक्तींना त्यांचे क्रेडिट कार्ड UPI शी लिंक करण्याची परवानगी दिली, फक्त QR कोड स्कॅन करून पेमेंट सक्षम केले.
युनिफाइड पेमेंट्स इंटरफेस (UPI) शी जोडलेल्या RuPay क्रेडिट कार्ड पेमेंटने डिजिटल पेमेंट आणि फंड ट्रान्सफरची प्रक्रिया सुलभ करून ग्राहकांचे जीवन सोपे केले आहे. तथापि, त्याचे फायदे आणि तोटे आहेत:
किवी या फिनटेक फर्मचे सह-संस्थापक मोहित बेदी यांच्या मते, UPI शी क्रेडिट कार्ड लिंक करणे ही एक “क्रांतिकारक चाल” आहे परंतु आर्थिक शिस्तीचा अभाव असल्यास ते हानिकारक ठरू शकते.
क्रेडिट कार्डशी जोडलेल्या UPI पेमेंटचा अवलंब करण्यासाठी ग्राहकांचे फायदे येथे आहेत
UPI ला क्रेडिट कार्डशी जोडल्याने पेमेंट प्रक्रिया सुव्यवस्थित होते, ज्यामुळे वापरकर्त्यांना एकाच प्लॅटफॉर्मवर विविध व्यवहार करता येतात. हे एकत्रीकरण बिल पेमेंट, ऑनलाइन शॉपिंग आणि पीअर-टू-व्यापारी हस्तांतरण सुलभ करते, एकूण वापरकर्ता अनुभव वाढवते.
“क्रेडिट कार्ड UPI शी लिंक केल्याने कार्डधारकाला पॉइंट-ऑफ-सेल (POS) टर्मिनल नसलेल्या व्यापाऱ्यांकडे क्रेडिट कार्डद्वारे खर्च करता येतो. उदाहरणार्थ- रस्त्याच्या कडेला भाजी विक्रेता. आता क्रेडिट कार्ड जवळ बाळगण्याची गरज नाही. ‘CC ते UPI’ लिंक करून, कार्डधारक त्रास-मुक्त पेमेंट करू शकतो ज्यामुळे ते अधिक कार्यक्षम, अखंड आणि सोयीस्कर होईल,” बेदी म्हणाले.
बँकांसाठी एंड-टू-एंड सोल्यूशन्स प्रदाता, सर्वत्र टेक्नॉलॉजीजचे संस्थापक आणि एमडी मंदार आगाशे यांच्या मते, क्रेडिट कार्ड UPI शी लिंक करणे ही ग्राहकांच्या सोयीसाठी एक चांगली जोड आहे कारण त्यांना फक्त त्यांचा मोबाईल काढण्याची सवय आहे. फोन आणि स्कॅनिंग QR कोड.
याव्यतिरिक्त, क्रेडिट कार्डसह UPI व्यवहार तात्काळ प्रक्रिया देतात, आणीबाणी किंवा वेळ-संवेदनशील व्यवहारांसाठी त्वरित निधी हस्तांतरणाची सुविधा देतात.
“UPI ने व्यापारी, ऑफलाइन दिग्गज, ई-कॉमर्स मार्केटप्लेस आणि युटिलिटी पेमेंट्सच्या स्पेक्ट्रममध्ये व्यापक स्वीकृती मिळवली आहे. कार्डधारक प्रत्येक व्यवहारासाठी कार्डचे संपूर्ण तपशील स्वतंत्रपणे न टाकता UPI वर क्रेडिट कार्डचा लाभ घेऊ शकतात.
UPI बायोमेट्रिक्स आणि MPIN सह मल्टी-फॅक्टर ऑथेंटिकेशन वापरते ज्यामुळे फसवणूक आणि क्रेडिट कार्डवर अनधिकृत प्रवेशाचा धोका कमी होतो.
वापरकर्त्यांना विविध रिवॉर्ड पॉइंट्स आणि कॅशबॅक ऑफरचाही फायदा होतो जे व्यापारी वर्षभर देतात, ज्यामुळे क्रेडिट कार्ड-लिंक्ड UPI व्यवहार एक फायद्याचे पर्याय बनतात.
क्रेडिट कार्डशी जोडलेली UPI पेमेंट वापरण्याचे तोटे
UPI शी क्रेडिट कार्ड लिंक करणार्या ग्राहकांची एक मोठी कमतरता म्हणजे जास्त खर्च होण्याचा धोका, कारण पेमेंट सुलभतेमुळे आवेगपूर्ण खरेदी होऊ शकते.
“UPI च्या सुविधेसह स्तरित क्रेडिट ऍक्सेस हे सर्वात फायदेशीर संयोजन आहे जे आर्थिक शिस्तीची कमतरता किंवा चूक असल्यास हानिकारक होऊ शकते,” बेदी म्हणाले.
हे व्यवस्थापित करण्यासाठी, लिंक केलेल्या बचत बँक खात्यामध्ये उपलब्ध असलेल्या निधीसह खर्च मर्यादा सेट करणे आणि नियमित मासिक व्यवहारांसाठी बजेट स्थापित करणे आवश्यक आहे.
क्रेडिट कार्डशी जोडलेल्या UPI पेमेंटबद्दल व्यापारी चिंतेत आहेत
“क्रेडिट कार्ड आणि UPI कनेक्ट केल्याने गोष्टी खरेदी करणे खूप सोपे होऊ शकते, परंतु ते दोन बाजूंच्या नाण्यासारखे आहे. एका बाजूला, ते जलद व्यवहार आणि सुविधा आणते. पण उलटपक्षी, मर्चंट डिस्काउंट रेट (MDR) बद्दल चिंता आहे, याचा अर्थ जेव्हा लोक UPI वर क्रेडिट कार्ड वापरतात तेव्हा व्यापाऱ्यांना जास्त पैसे द्यावे लागतील, ”जतिंदर मोहन सिंग शाह चीफ ऑपरेटिंग ऑफिसर, बिझनेस बँकिंग आणि डिजिटल कन्झ्युमर बँकिंग म्हणाले. Fincare SFB येथे.
व्यापारी सवलत दर (MDR) हे डिजिटल व्यवहार स्वीकारण्यासाठी व्यापाऱ्यांवर बँकांद्वारे लादलेले व्यवहार शुल्क आहे, जे व्यवहार मूल्याची टक्केवारी म्हणून वजा केले जाते. यामध्ये कार्ड जारी करणार्या बँकेसाठी इंटरचेंज फी समाविष्ट आहे, उर्वरित रक्कम व्यापारी अधिग्रहक आणि नेटवर्क (जसे की RuPay, Visa किंवा MasterCard) यांच्याकडे जाते.
UPI वर रुपे क्रेडिट कार्ड पेमेंटच्या संदर्भात, व्यापारी PhonePe, Paytm आणि Google Pay सारख्या UPI कंपन्यांद्वारे अधिग्रहित केले जातात.
सामान्यतः, मोठे व्यापारी Visa, MasterCard आणि RuPay सह सर्व कार्ड नेटवर्कवर कमी MDR ची वाटाघाटी करतात, विशेषतः उच्च व्यवहार व्हॉल्यूमसह. तथापि, UPI वर RuPay क्रेडिट कार्ड पेमेंटसाठी, अतिरिक्त शुल्क घटक जसे की UPI इंटरचेंज, NPCI कमिशन आणि पेमेंट सर्व्हिस प्रोव्हायडर (PSP) शुल्क देखील लागू होतात.
अलीकडील अहवाल सूचित करतात की या विसंगतीचे कारण म्हणून अतिरिक्त शुल्क घटकांचा हवाला देत UPI खेळाडू या व्यापाऱ्यांना कमी MDR लाभ देत नाहीत.
“जरी समज असा आहे की MDR दर जास्त आहेत, तरीही हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की UPI वरील क्रेडिट कार्ड व्यवहारांसाठी इंटरचेंज शुल्क, जे MDR किंमतीवर लक्षणीय परिणाम करते, व्हिसा आणि मास्टरकार्डच्या तुलनेत आहे. खरं तर, छोट्या व्यापाऱ्यांसाठी, 2,000 रुपयांपेक्षा कमी व्यवहारांसाठी इंटरचेंज किंमत शून्य आहे,” बेदी म्हणाले.
त्यांनी पुढे नमूद केले की या प्रणालीतील अदलाबदल शुल्क इतर कार्ड नेटवर्कच्या तुलनेत आहे. शिवाय, सर्व पेमेंट सेवा प्रदात्याचे शुल्क आणि इतर संबंधित खर्च आधीच विद्यमान संरचनेमध्ये एकत्रित केले आहेत.
आगाशे यांच्या मते, जे व्यापारी क्रेडिट कार्डशी जोडलेले UPI पेमेंट स्वीकारत नाहीत त्यांना फक्त योग्य शिक्षणाची आवश्यकता असू शकते. तो सुचवतो की हे व्यापारी, PoS टर्मिनलशिवाय, QR कोड वापरून क्रेडिट कार्डसह ग्राहकांना सामावून घेऊन अधिक व्यवसाय आकर्षित करू शकतात. अतिरिक्त व्यवसायाच्या संधींच्या तुलनेत MDR हा किरकोळ खर्च आहे यावर तो भर देतो.
