खरेदी किंवा भाड्याने? गुंतवायचे की व्यापायचे? तुम्ही कसे ठरवू शकता ते येथे आहे

मालमत्तेच्या किमती आणि व्याजदरात वाढ असूनही, महामारीनंतर भारतात गृहकर्ज आणि मालमत्ता विक्री वाढली आहे. RBI च्या आकडेवारीनुसार, अखिल भारतीय घर किंमत निर्देशांक (HPI) ने 2022-23 च्या चौथ्या तिमाहीत गेल्या सतरा तिमाहीत (4.6 टक्के, yoy) सर्वाधिक वाढ नोंदवली आहे आणि गुणवत्ता-सजग हजारो लोकांनी ए-ग्रेडला प्राधान्य दिले आहे. 1-2 कोटी रुपयांच्या श्रेणीतील प्रकल्प वितरित करणारे बांधकाम व्यावसायिक, बँकबाझारने विश्‍लेषित केलेल्या डेटावरून दिसून येते.

एकूण कर्जांमध्ये निवासी गृह कर्जाचा वाटा गेल्या अकरा वर्षांत मार्च २०१२ मध्ये ८.६ टक्क्यांवरून मार्च २०२३ मध्ये १४.२ टक्क्यांवर पोहोचला आहे. रिअल इस्टेटमध्ये बँकिंग प्रणालीचा एकूण एक्सपोजर मार्चमध्ये एकूण कर्जाच्या १६.५ टक्के होता. 2023.

.

खरेदी किंवा भाड्याने? तुम्ही कधी तयार आहात?

Adhil Shetty, CEO, BankBazaar.com तुम्ही घर खरेदी करण्यास तयार आहात की नाही याचे मूल्यांकन करण्यासाठी पाच मूलभूत नियम मांडतात.

1. डाउन पेमेंटसाठी सुमारे 30% रोख असणे हे घराच्या मालकीसाठी आर्थिक तयारी दर्शवते. कमीत कमी रोख असणे तुम्हाला उर्वरित कर्ज घेण्यास अनुमती देते. खिशाबाहेरील खर्च एकतर समोर किंवा स्तब्ध आहेत.

2. स्थिर उत्पन्न आणि दीर्घ कामकाजाच्या जीवनाव्यतिरिक्त 750 पेक्षा जास्त क्रेडिट स्कोअर तुम्हाला कर्जदारांसाठी आकर्षक कर्जदार बनवतो आणि कमी व्याजदरांसाठी पात्र ठरतो. आदर्शपणे, तुम्ही कर्ज घेण्यापूर्वी 800 स्कोअर लक्ष्य करा.

3. घरमालकीची वचनबद्धता म्हणजे तुम्ही एखाद्या मालमत्तेमध्ये आर्थिक आणि भावनिक दोन्ही गुंतवणुकीसाठी तयार आहात आणि त्यास अल्प-मुदतीची गुंतवणूक मानू नका. दीर्घकालीन आर्थिक गणित तुमच्या बाजूने काम करते.

4. जेव्हा तुम्ही तुमच्या इच्छित ठिकाणी गृहनिर्माण बाजाराचे संशोधन केले असेल, तेव्हा ते तुमच्या जीवनशैली आणि आर्थिक उद्दिष्टांशी जुळते याची खात्री करून घ्या. परिपूर्ण पर्याय मिळणे कठीण आहे.

5. तुम्ही जे खरेदी करत आहात त्यात आवश्यक कायदेशीर मंजुरी, स्पष्ट शीर्षके आहेत आणि ते विवादित नाही याची खात्री करा. कागदपत्रांची तपासणी करण्यासाठी मालमत्ता वकिलाला गुंतवा. ही अतिरिक्त किंमत आहे परंतु तुम्हाला मनःशांती प्रदान करते.

तुमच्या घरासाठी बचत कशी करावी:

१. आपल्याला किती बचत करण्याची आवश्यकता आहे? कर्जामध्ये मूळ किंमत, जीएसटी, सुविधा आणि उपयुक्तता यापैकी 75-90% रक्कम समाविष्ट असू शकते. बाकीचे-म्हणजे १०-४५%- खिशातून येतात. नोंदणी आणि मुद्रांक शुल्क आणि फर्निशिंग यासारखे मोठे खर्च सामान्यत: कव्हर केले जाणार नाहीत आणि ते खरेदीदाराच्या बचतीतून बाहेर आले पाहिजेत.

खरेदीदार सेवानिवृत्तीच्या जितक्या जवळ असेल तितकी त्यांची कर्जाची मुदत कमी असेल. जुन्या खरेदीदारांनीही बचत केली असण्याची शक्यता आहे. म्हणून, आवश्यक आगाऊ पेमेंट 10-45% पेक्षा जास्त असू शकते. दीर्घकालीन गुंतवणुकीच्या पर्यायांसह ते जतन केले जाऊ शकते. गृहकर्ज कर्जदाराच्या पात्रतेच्या आधारे उर्वरित रक्कम कव्हर करू शकते.

2. FD किंवा आवर्ती FD: तुमच्या बचतीचे संरक्षण करण्यासाठी आणि मध्यम परतावा मिळवण्यासाठी एफडी किंवा व्यावसायिक बँक किंवा पोस्ट ऑफिसमध्ये आवर्ती ठेव हे सुरक्षित पर्याय आहेत. ते त्वरित नष्ट केले जाऊ शकतात. AAA-रेटेड कंपनी ठेवी देखील उपयुक्त आहेत. पण लॉक-इन तपासा.

3. द्रव MF वापरा: अल्प-मुदतीचे म्युच्युअल फंड जसे की ओव्हरनाइट फंड आणि लिक्विड फंड मनी मार्केट साधनांमध्ये गुंतवणूक करतात. इक्विटी फंडांपेक्षा ते कमी-जोखीम आणि अल्पकालीन बचतीसाठी चांगले आहेत जे अस्थिर असू शकतात. जोखीम लागू. FD च्या विपरीत, ते फॉरवर्ड रिटर्नची जाहिरात करत नाहीत.

4. दीर्घकालीन बचतीसाठी इक्विटी सर्वोत्तम आहे: इक्विटीने दीर्घ मुदतीत उच्च वास्तविक परतावा दिला आहे. त्यामुळे निवृत्ती नियोजनासारख्या दीर्घकालीन उद्दिष्टांसाठी ते आदर्श आहे. जर तुम्ही तुमच्या घर खरेदीच्या योजनांना उशीर करत असाल तर

चांगल्या परताव्यासाठी तुमच्या मनी मिक्समध्ये इक्विटी. भांडवल संरक्षणासाठी तुम्ही तुमचे लक्ष्य गाठत असताना तुम्ही पद्धतशीरपणे कर्जाकडे वळले पाहिजे.

5. तुमचा पीएफ मदत करू शकतो: एम्प्लॉईज प्रॉव्हिडंट फंड सारख्या दीर्घकालीन कर्ज बचत सेवानिवृत्ती नियोजनासाठी असते परंतु घर खरेदीसाठी देखील मदत करू शकते. पात्र सदस्य त्यांच्या बचतीच्या 90% पर्यंत घर बांधकाम किंवा खरेदीसाठी काढू शकतात.

“अल्प मुदतीत, गुंतवणूक बाजारातील अस्थिरतेच्या अधीन नाही याची खात्री करा. आर्बिट्रेज फंड किंवा FD सारख्या स्थिर मालमत्ता काम करतात. दीर्घ मुदतीसाठी, तुमच्या जोखीम प्रोफाइलनुसार इक्विटी फंडांमध्ये गुंतवणूक करा. ध्येय जवळ असताना इक्विटी एक्सपोजर कमी करा,” इंटरनॅशनल मनी मॅटर्सचे सीईओ लोवाई नवलखी यांनी सांगितले.

गुंतवायचे की व्यापायचे?

स्व-व्यवसायासाठी घर खरेदी करताना, परतावा ही दुय्यम चिंता असते. घर तुमच्या कुटुंबाच्या तातडीच्या गरजा पूर्ण करते की नाही ही प्राथमिक चिंता आहे, असे शेट्टी म्हणाले. पण गुंतवणुकीच्या उद्देशाने घर खरेदी करताना, परतावा हे सर्वात महत्त्वाचे असते. घरबांधणीतून, बाजारातील प्रशंसा तसेच भाड्याने मिळणाऱ्या उत्पन्नाद्वारे परतावा मिळू शकतो. रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाच्या घराच्या किंमती निर्देशांकातील डेटा असे दर्शविते की गेल्या 10 वर्षांमध्ये, घराच्या किमतींवरील परतावा मुदत ठेव खात्याशी तुलना करता येतो.

विविध उद्योग स्रोत अनेक भारतीय बाजारपेठांमध्ये निव्वळ भाडे उत्पन्न (घराच्या किमतीची टक्केवारी म्हणून भाड्याने मिळणारे उत्पन्न) 3% किंवा त्याहून कमी असल्याचे नमूद करतात. निव्वळ भाडे उत्पन्न (देखभाल खर्च, कर आणि कर्जावरील व्याजानंतरचे उत्पन्न) अल्प मुदतीत अनेकदा नकारात्मक असते.

घरबांधणीतून मिळणारा परतावा एका बाजारातून दुसर्‍या बाजाराला आणि एका गुंतवणूकदाराकडून दुसर्‍याला वेगवेगळा असतो. त्यामुळे घराचा आदर्श वापर हा स्वत:चा व्यवसाय आहे. संपत्तीची निर्मिती इक्विटी, कर्ज आणि सोने होल्डिंगद्वारे देखील होऊ शकते.

RBI च्या हाऊस प्राइस इंडेक्समध्ये समाविष्ट असलेल्या 10 प्रमुख बाजारांमधून 10 वर्षांचे उत्पन्न हे दर्शविते की रिअल इस्टेट परतावा इतर प्रकारच्या गुंतवणुकीशी अनुकूलपणे तुलना करत नाही. देखभाल खर्च, कर आणि कर्ज व्याज आधी किंमत परतावा आणि भाडे उत्पन्न अल्पकालीन नकारात्मक आहे.

‘वास्तविक’ परतावा, म्हणजे, चलनवाढीनंतरचा परतावा, 6 टक्के महागाई दर गृहीत धरून, अनेक बाबतीत नकारात्मक असतो. गृहनिर्माण ही एक किफायतशीर गुंतवणूक आहे जी कुटुंबाच्या आर्थिक आणि बचतीला धक्का पोहोचवू शकते

अल्पावधीत. गृहनिर्माण ही देखील एक अतरल गुंतवणूक आहे कारण ती सहजासहजी सोडली जाऊ शकत नाही. म्युच्युअल फंड किंवा फिक्स डिपॉझिट यासारख्या आर्थिक गुंतवणूक या बाबतीत अधिक चांगले करतात.

आणि खर्च जास्त असल्याने, गृहनिर्माण हे अनेक कुटुंबांसाठी बचतीचे प्राथमिक स्वरूप बनते ज्यांना जलद संपत्ती वाढीचा अनुभव येत नाही.

“गृहनिर्माण यादीतील भरमसाठ-बांधकाम आणि बांधकामाधीन अशा दोन्ही गोष्टी लक्षात घेता, या ट्रेंडमध्ये बदल होण्याची अपेक्षा नाही आणि गृहनिर्माणातून मिळणारे उत्पन्न थांबून आणि सुरू होत राहतील. त्यामुळे, किरकोळ गुंतवणूकदारांसाठी, अनेक आघाड्यांवर गृहनिर्माण एक धोकादायक प्रस्ताव बनते आणि केवळ दीर्घकालीन होल्डिंगमुळे सकारात्मक भाडे उत्पन्न मिळू शकते,” शेट्टी म्हणाले.

म्युच्युअल फंड, भविष्य निर्वाह निधी, कर्ज आणि इक्विटी मधील गुंतवणुकीद्वारे अधिक सहजपणे संपत्ती निर्माण करणार्‍या बहुतेक गुंतवणूकदारांसाठी घर खरेदीचा आदर्श वापर स्व-व्यवसायापर्यंत कमी होतो.