रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने शुक्रवारी कर्ज खात्यांवर दंडात्मक व्याजदर आकारण्यासाठी नवीन मार्गदर्शक तत्त्वे जारी केली. नवीन मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, कर्जदाराकडून कर्जाच्या अटींचे पालन न केल्याबद्दलचा दंड “दंडात्मक शुल्क” म्हणून गृहीत धरला जाईल आणि अॅडव्हान्सवर आकारलेल्या व्याज दरामध्ये जोडलेले “दंड व्याज” म्हणून नाही.
“फेअर लेंडिंग प्रॅक्टिस – लोन अकाउंट्समधील दंडात्मक शुल्क” या शीर्षकातील मार्गदर्शक तत्त्वे असेही नमूद करतात की दंडात्मक शुल्काचे कोणतेही भांडवलीकरण होणार नाही. याचा अर्थ अशा शुल्कांवर पुढील व्याजाची गणना केली जाणार नाही.
“तथापि, कर्ज खात्यातील व्याज चक्रवाढ करण्याच्या सामान्य प्रक्रियेवर याचा परिणाम होणार नाही,” असे केंद्रीय बँकेने एका घोषणेत म्हटले आहे.
जेव्हा ग्राहक त्यांच्या देय हप्त्याचा वेळेवर भरणा करण्यात अयशस्वी ठरतो तेव्हा कर्जावरील दंडात्मक शुल्क आकारले जाते.
उदाहरणार्थ, ऑगस्ट महिन्यासाठी कर्जदाराचा हप्ता 10 टक्के व्याजदराने 1,000 रुपये आहे असे म्हणा. वेळेवर हप्ते भरण्याबाबत डिफॉल्ट म्हणेल, त्यांना वार्षिक 24 टक्के अतिरिक्त किंवा दंडात्मक व्याज द्या. त्याची रक्कम दरमहा २ टक्के असेल आणि आधीच देय असलेल्या १० टक्क्यांपेक्षा जास्त असेल.
आता, मार्गदर्शक तत्त्वांमध्ये असे नमूद केले आहे की 2 टक्के “दंडात्मक व्याज” “दंड शुल्क” ने बदलले जाईल, व्याज दरामध्ये कोणताही अतिरिक्त घटक नाही.
आरबीआयने या वर्षी एप्रिलमध्ये दंडात्मक शुल्कासाठी मसुदा जारी केला.
नवीन मार्गदर्शक तत्त्वे असेही नमूद करतात की “व्यवसायाव्यतिरिक्त इतर कारणांसाठी” वैयक्तिक कर्जदारांना मंजूर केलेल्या कर्जाच्या बाबतीत दंडात्मक शुल्क हे अशाच प्रकारच्या अटी आणि शर्तींचे पालन न केल्याबद्दल गैर-वैयक्तिक कर्जदारांना लागू होणाऱ्या दंडात्मक शुल्कापेक्षा जास्त नसावे.
हे जोडले आहे की जेव्हा जेव्हा कर्जाच्या भौतिक अटी आणि शर्तींचे पालन न केल्याबद्दल स्मरणपत्रे कर्जदारांना पाठविली जातात, तेव्हा लागू होणारे दंडात्मक शुल्क कळवले जाईल. पुढे, दंडात्मक शुल्क आकारण्याचे कोणतेही उदाहरण आणि कारण देखील कळवले जाईल.
शिवाय, नियमन केलेल्या संस्थांना (आरई) कर्जावरील दंडात्मक शुल्क किंवा तत्सम शुल्क, कोणत्याही नावाने, मंजूर करण्यासाठी बोर्ड तयार करण्याची परवानगी दिली जाईल.
“दंडात्मक शुल्काचे प्रमाण वाजवी आणि विशिष्ट कर्ज/उत्पादन श्रेणीमध्ये भेदभाव न करता कर्ज कराराच्या भौतिक अटी आणि शर्तींचे पालन न करण्याशी सुसंगत असेल,” RBI ने म्हटले आहे.
“पेनल चार्जेसचे प्रमाण आणि कारण REs द्वारे कर्ज करारामध्ये ग्राहकांना स्पष्टपणे उघड केले जाईल आणि सर्वात महत्वाचे अटी आणि शर्ती / की फॅक्ट स्टेटमेंट (KFS) लागू होईल, त्याव्यतिरिक्त व्याज दर आणि सेवा अंतर्गत REs वेबसाइटवर प्रदर्शित केले जाईल. शुल्क,” ते जोडले.
या सूचना 1 जानेवारी 2024 पासून लागू होतील.
REs ला त्यांच्या पॉलिसी फ्रेमवर्कमध्ये योग्य सुधारणा करण्यास सांगितले गेले आहे आणि प्रभावी तारखेपासून घेतलेल्या/नूतनीकरण केलेल्या सर्व नवीन कर्जांसाठी सूचनांची अंमलबजावणी सुनिश्चित करण्यास सांगितले आहे.
“विद्यमान कर्जाच्या बाबतीत, नवीन दंडात्मक शुल्क प्रणालीवर स्विचओव्हर पुढील पुनरावलोकन किंवा नूतनीकरणाच्या तारखेला किंवा या निर्देशांच्या प्रभावी तारखेपासून सहा महिन्यांत, यापैकी जे आधी असेल ते सुनिश्चित केले जाईल,” RBI ने म्हटले आहे.
तथापि, हे क्रेडिट कार्ड्स, बाह्य व्यावसायिक कर्जे, व्यापार क्रेडिट्स आणि संरचित दायित्वांना लागू होणार नाहीत, जे उत्पादन-विशिष्ट निर्देशांखाली समाविष्ट आहेत.
ही मार्गदर्शक तत्त्वे का जारी करण्यात आली आहेत?
आरबीआयच्या मते, ही मार्गदर्शक तत्त्वे “क्रेडिट शिस्तीची भावना निर्माण करण्यासाठी” जारी करण्यात आली आहेत. तथापि, हे सावध करते की “असे शुल्क हे व्याजाच्या कराराच्या दरापेक्षा जास्त आणि त्यापेक्षा जास्त महसूल वाढीचे साधन म्हणून वापरले जात नाही.”
