30-55 वयोगटातील भारतातील निम्म्या लोकसंख्येचा असा विश्वास आहे की 59 वर्षे हे निवृत्तीचे वय असावे आणि बत्तीस वर्षे म्हणजे आदर्शपणे सेवानिवृत्तीचे नियोजन सुरू केले पाहिजे, असे HDFC पेन्शनने केलेल्या सर्वेक्षणात दिसून आले आहे.
केवळ 20 टक्के लोकांना असे वाटते की 30 वर्षापूर्वी सेवानिवृत्तीचे गंभीर नियोजन सुरू केले पाहिजे हे प्रमाण पुरुष, पगारदार आणि उच्च उत्पन्न गटांमध्ये (रु. 20 लाख वार्षिक घरगुती उत्पन्न) जास्त आहे.
हे सर्वेक्षण टियर 1, II आणि III शहरांमध्ये 1801 नागरिकांमध्ये करण्यात आले होते, त्यापैकी 70 टक्के पगारदार आणि 30 टक्के व्यवसाय मालक होते.
बहुतेक लोकांसाठी, बचत सामान्यतः त्यांच्या मुलाच्या शिक्षणासाठी किंवा भविष्यातील वैद्यकीय खर्चासाठी बाजूला ठेवली जाते.
लहान मुलांचे शिक्षण/विवाहाला खालच्या श्रेणीतील बाजारपेठांमध्ये प्राधान्य दिले जाते, तर महानगरांच्या तुलनेत सेवानिवृत्तीचे नियोजन मागे असते.
सर्वेक्षणाचा उद्देश सेवानिवृत्तीकडे ग्राहकांचा दृष्टीकोन समजून घेणे आणि ग्राहक परिचय, अपील आणि विचार मोजणे हा होता, ज्यामुळे ‘NPS प्राधान्य निर्देशांक’ कालांतराने ट्रॅक केला जाऊ शकतो.
आदर्श सेवानिवृत्ती निधी काय आहे?
आश्चर्याची गोष्ट म्हणजे, सेवानिवृत्तीनंतरचा आर्थिक निधी सरासरी 1.3 कोटी इतका अंदाजे आहे, जो त्यांच्या सध्याच्या वार्षिक घरगुती उत्पन्नाच्या 10X पेक्षा कमी असल्याचे निदर्शनास आले आहे जे ग्राहकांना सेवानिवृत्ती निधीच्या शिफारस केलेल्या स्तरांबद्दल शिक्षित करण्याची आवश्यकता दर्शवते, अभ्यासात नमूद केले आहे.
सेवानिवृत्तीच्या संदर्भात, 30X नियम हा उद्योगाचा नियम आहे, याचा अर्थ असा की तुमचा सेवानिवृत्ती निधी हा तुमच्या आजच्या वार्षिक खर्चाच्या किमान 30 पट असावा.
उदाहरणार्थ, तुमचे वय ५० वर्षे असल्यास आणि तुमचा वार्षिक खर्च ९ लाख रुपये असल्यास, ३०X नियमानुसार, आरामात निवृत्त होण्यासाठी तुम्हाला ३० पट ९ लाख रुपये आवश्यक आहेत. म्हणजे 2.70 कोटी रुपये.
महागाई विचारात घ्या
मोतीलाल ओसवाल यांनी नमूद केले की एखाद्याला नेहमीच वार्षिक आधारावर महागाईचा खर्च करावा लागतो. समजा, तुमचा सध्याचा मासिक खर्च 50,000 रुपये आहे. 30 वर्षात ही रक्कम महागाईमुळे अनेक पटीने वाढली असती. दर वर्षी सरासरी 7% महागाई दर गृहीत धरल्यास, तुम्हाला रु. आतापासून 30 वर्षांनी समान खर्चाची पूर्तता करण्यासाठी 380,600.
बँकबाझारचे सीईओ अदिल शेट्टी यांचा विश्वास आहे की, एखाद्या व्यक्तीच्या उत्पन्नाच्या २०% रक्कम तुमच्या २० व्या वर्षी निवृत्ती निधीसाठी बाजूला ठेवणे ही एक सुज्ञ कल्पना आहे. तुम्ही तुमच्या 30 च्या दशकात 30% आणि तुमच्या 40 च्या दशकात 40% योगदान हळूहळू वाढवू शकता—किंवा तुमचे उत्पन्न आणि बचत तुम्हाला परवानगी देणाऱ्या सर्वोच्च मर्यादेपर्यंत.
शेट्टी यांचा विश्वास आहे की तुम्ही जितक्या लवकर गुंतवणूक सुरू कराल तितकी जास्त सेवानिवृत्ती निधी तयार करण्यासाठी तुम्हाला कमी गुंतवणूक करावी लागेल. आपण असे गृहीत धरू की एक 25 वर्षांचा गुंतवणूकदार रु.ची गुंतवणूक करण्यास सुरुवात करतो. 5,000 दरमहा त्याच्या सेवानिवृत्ती निधीसाठी. वयाच्या ६० व्या वर्षी निवृत्त होणार असे गृहीत धरून त्यांनी रु.ची गुंतवणूक केली असेल. 21 लाख. 10% सरासरी परतावा गृहीत धरल्यास, निवृत्तीच्या वेळी गुंतवणूकदाराकडे 1.9 कोटी रुपयांचा आर्थिक निधी असेल.
आता त्याच गुंतवणूकदाराने निवृत्तीचे नियोजन सुरू करण्यासाठी आणखी पाच वर्षे वाट पाहिली असती आणि वयाच्या ३० व्या वर्षी सुरुवात केली असती, तर महिन्याला जास्त गुंतवणूक करूनही एवढा मोठा निधी निर्माण झाला नसता. त्याने निवृत्तीपर्यंत पुढील 30 वर्षांसाठी दरमहा 7,000 रुपये गुंतवले असतील, तर त्याचा एकूण निधी केवळ रु. 1.5 कोटी.
“त्याने केवळ रु. 25.2 लाखाची एकूण गुंतवणूक केली नाही, जी 25 व्या वर्षी सुरू केली असती तर ती रु. 21 लाखापेक्षा जास्त होती, तर त्यांचा अंतिम निवृत्ती निधी 32 लाख रुपयांनी कमी आहे,” शेट्टी म्हणाले.
दुसरे उदाहरण देताना शेट्टी म्हणतात की, तुम्ही आता ३० वर्षांचे असाल आणि वार्षिक १५% दराने वाढणाऱ्या म्युच्युअल फंडात १ लाख रुपये गुंतवल्यास, तुम्ही ५० वर्षांचे असताना १६ लाख रुपये मिळतील. पण तीच गुंतवणूक तुम्ही ४० वर केल्यास तुम्ही ५० वर्षांचे झाल्यावर रिडीम करा, तुमचे रिटर्न रु. 4 लाख.
स्रोत: बँकबाजार
निवृत्तीसाठी गुंतवणूक कशी करावी?
“३० च्या दशकात, स्टॉकमधील गुंतवणुकीसह आक्रमक पोर्टफोलिओ आणि स्मॉल आणि मिड-कॅप योजनांचा समावेश असलेले इक्विटी म्युच्युअल फंड निवडण्याचा सल्ला दिला जातो आणि उच्च दराच्या परताव्याचे लक्ष्य ठेवा. रिअल इस्टेट गुंतवणूक हा आणखी एक आकर्षक मार्ग आहे जो तुम्ही करू शकता. आक्रमकपणे एक्सप्लोर करा कारण तुम्हाला दीर्घकालीन गृहकर्ज समर्थन आणि कर फायदे देखील मिळतात.
अल्प आणि मध्यम मुदतीच्या खर्चासाठी लिक्विड गुंतवणुकीत निधी राखून ठेवा. गुंतवणूक करताना, तुमच्या परताव्यावरील कर परिणामांची काळजी घ्या. जोखीम कमी करण्यासाठी तुम्ही तुमच्या पोर्टफोलिओमध्ये विविधता आणू शकता. उदाहरणार्थ, PPF होल्डिंग करमुक्त आहेत, जसे की 12 महिन्यांपेक्षा जुनी इक्विटी गुंतवणूक ज्यांवर सुरक्षा व्यवहार कर भरला गेला आहे,” शेट्टी म्हणाले.
हेल्थकेअरचा खर्च निवृत्तीनंतरची सर्वात मोठी चिंता आहे
निवृत्तीनंतरच्या आयुष्यातील सर्वात मोठी चिंता म्हणजे आरोग्यसेवा खर्च वाढणे, त्यानंतर आजारपण आणि वृद्धत्व. किमान 64 टक्के लोकांनी सांगितले की, निवृत्तीनंतर आरोग्यसेवा खर्च हा सर्वात मोठा खर्च असेल.
बहुसंख्यांसाठी, एक आदर्श सेवानिवृत्ती उत्पादनाने भांडवल, कर लाभ आणि मृत्यूनंतर सतत उत्पन्नाची सुरक्षा प्रदान केली पाहिजे. लोक एनपीएसकडे सरकार-समर्थित सेवानिवृत्ती सुरक्षा पर्याय म्हणून पाहतात.
तुलनेने नवीन साधन असताना, करमुक्त पैसे काढणे, सुरक्षितता (सरकार-नियमित असणे आणि जोडीदारासाठी फायदे. कर लाभ (80C/80CCD) सारख्या आकर्षक वैशिष्ट्यांसह, NPS मालकी फक्त 24% आहे (35%) ) सर्व ग्राहकांच्या तुलनेत NPS साठी नोंदणी केलेल्यांमध्ये (31%).
“कर फायदे, समवयस्क आणि आर्थिक सल्लागार NPS खरेदीला चालना देत असताना, लोकांना NPS आणि त्याच्या वैशिष्ट्यांबद्दल शिक्षित करणे दत्तक घेण्यास महत्त्व आहे. हे पुढे लक्षात आले आहे की ज्या व्यक्तींनी NPS साठी नोंदणी केली आहे त्यांना त्यांच्या निवृत्तीच्या वर्षांमध्ये त्यांच्या आर्थिक आरोग्याबद्दल अधिक आत्मविश्वास वाटतो. अशाप्रकारे असे म्हणता येईल की NPS मालकी ही एखाद्याच्या निवृत्तीच्या वर्षांसाठी आर्थिक सज्जतेचे मजबूत सूचक आहे,” असे अभ्यासात म्हटले आहे.
ग्राहक संशोधन अभ्यास ऑगस्ट ते सप्टेंबर 2023 दरम्यान भारतातील 12 शहरांमध्ये NCCS A, वार्षिक घरगुती उत्पन्न 10 लाखांपेक्षा जास्त (टियर III शहरांसाठी लाखांपेक्षा जास्त),
