रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने शुक्रवारी बँका आणि नॉन-बँकिंग वित्तीय कंपन्यांच्या (NBFCs) फ्लोटिंग रेट किरकोळ कर्जदारांना दर रीसेट दरम्यान निश्चित व्याजदरांकडे जाण्याची परवानगी दिली. अशा हालचालीमुळे ताबडतोब लक्ष मिळू शकत नाही कारण सध्या, स्थिर-दर कर्जावरील व्याज दर फ्लोटिंग दरांपेक्षा जास्त आहेत.
नियामकाने सावकारांना कर्ज ग्राहकांकडून दंडात्मक व्याजदर आकारण्यास प्रतिबंध केला आणि सांगितले की ते केवळ अटी व शर्तींचे पालन न केल्याबद्दल दंड आकारू शकतात. कर्जदाराकडून कर्ज कराराच्या भौतिक अटी व शर्तींचे पालन न केल्याबद्दल दंड, आकारल्यास, ‘दंडात्मक शुल्क’ मानले जाईल आणि ‘दंडात्मक व्याज’ स्वरूपात आकारले जाणार नाही जे दरात जोडले गेले आहे. अॅडव्हान्सवर व्याज आकारले जाते,” आरबीआयने सांगितले.
RBI ने 31 डिसेंबर 2023 पर्यंत विद्यमान तसेच नवीन कर्जांना नवीन नियम लागू केले जातील याची खात्री करण्यासाठी नियमन केलेल्या संस्थांना सांगितले.
व्याजदरात वाढ झाल्यामुळे फ्लोटिंग रेट कर्ज आणि समान मासिक हप्त्यांवर (EMIs) होणारा परिणाम यावर नियामकाने म्हटले आहे की कर्जदारांनी कर्जदारांची परतफेड क्षमता लक्षात घेतली पाहिजे जेणेकरून मुदत वाढवण्यासाठी पुरेशी हेडरूम किंवा मार्जिन उपलब्ध आहे आणि /किंवा EMI मध्ये वाढ.
“व्याजदरांच्या रीसेटच्या वेळी, REs (नियमित संस्था) कर्जदारांना त्यांच्या बोर्ड-मंजूर धोरणानुसार निश्चित दरावर स्विच करण्याचा पर्याय प्रदान करतील. पॉलिसी, इतर गोष्टींसह, कर्जदाराला कर्जाच्या कालावधीत किती वेळा स्विच करण्याची परवानगी दिली जाईल हे देखील निर्दिष्ट करू शकते, ”आरबीआयने एका अधिसूचनेत म्हटले आहे. ग्राहकाला फ्लोटिंग आणि निश्चित दरांमध्ये किती वेळा स्विच करण्याची परवानगी आहे हे सावकार ठरवू शकतात.
किरकोळ उत्पादनांमध्ये, हे मुख्यतः गृहकर्ज आहे जेथे व्याज दर फ्लोटिंग आहे. ऑटो किंवा वैयक्तिक कर्जावर बँका निश्चित व्याजदर आकारतात.
RBI चे ताजे आदेश अशा वेळी आले आहेत जेव्हा मे 2022 पासून व्याजदरात तीव्र वाढ झाल्यामुळे, बहुतेक सावकारांनी कर्जाची मुदत वाढवणे निवडले, त्यामुळे EMI ची रक्कम अपरिवर्तित राहते. बाह्य बेंचमार्क कर्ज दर प्रणाली अंतर्गत गृहकर्ज बहुतेक रेपो दराशी जोडलेले असतात.
मे 2022 मध्ये 7 टक्के व्याजदरासह 50 लाख रुपयांच्या कर्जाच्या बाबतीत, 15 वर्षांच्या ईएमआयसह, रेपो रेट वाढल्यानंतर, ईएमआय रक्कम अपरिवर्तित ठेवल्यास परतफेडीचा कालावधी 90 महिन्यांनी वाढला असता. 4 टक्‍क्‍यांवरून 6.5 टक्‍क्‍यांनी, BankBazaar.com च्‍या उदाहरणाने दाखवले आहे.
मध्यवर्ती बँकेने म्हटले आहे की कर्जदारांच्या योग्य संवाद किंवा संमतीशिवाय कर्जाची मुदत किंवा EMI रक्कम वाढण्याशी संबंधित अनेक ग्राहकांच्या तक्रारी प्राप्त झाल्या आहेत. “हे सर्व नियम आधीपासूनच आहेत; ते सर्व बँकांमध्ये प्रमाणित नाहीत… हे (नवीन) निकष एकसमानता आणि मानकीकरणासाठी आले आहेत,” खाजगी क्षेत्रातील बँकेतील वरिष्ठ बँकर म्हणाले.
काही मोजक्याच बँका आहेत ज्या फिक्स्ड-रेट होम लोन उत्पादने देतात. बँकर्सनी सांगितले की अशा उत्पादनांचे जास्त ग्राहक नाहीत कारण स्थिर-दर कर्जावरील व्याज दर फ्लोटिंग रेटपेक्षा जास्त आहे.
फिक्स्ड-रेट होम लोन उत्पादने ऑफर करणार्‍या काही सावकारांपैकी अॅक्सिस बँक आहे. पगारदार ग्राहकांसाठी, फ्लोटिंग रेट उत्पादनासाठी आकारले जाणारे 9-9.40 टक्के विरुद्ध गृहकर्जावरील निश्चित दर 14 टक्के आहे.
BankBazaar.com चे सीईओ आणि सह-संस्थापक आदिल शेट्टी म्हणाले की, आरबीआयच्या आदेशामुळे दीर्घकाळापर्यंत स्थिर दराच्या गृहकर्जाचा प्रवेश वाढू शकतो. “निश्चित दर जास्त असण्याचे कारण म्हणजे ग्राहकांनी अशी उत्पादने खरेदी केलेली नाहीत. त्या बाजूने बँकांनी मोठी वही बांधलेली नाही. आता, कारण तो एक पर्याय म्हणून दिला जात आहे, कदाचित संसाधने जातील आणि निश्चित-दर कर्ज देखील अधिक स्पर्धात्मक बनतील. आज, गृहकर्जांच्या थकबाकी एयूएमचा एक छोटासा अंश आहे जो निश्चित आहे.”
नियामकाने म्हटले आहे की कर्जदाराला EMI मध्ये वाढ करणे किंवा मुदत वाढवणे किंवा दोन्ही पर्यायांचे संयोजन निवडणे आणि कर्जाच्या कालावधी दरम्यान कोणत्याही टप्प्यावर, एकतर आंशिक किंवा पूर्ण प्रीपे करण्याचा पर्याय देखील दिला पाहिजे. .
महत्त्वाचे म्हणजे, नियामकाने म्हटले आहे की कर्जदाराने हे सुनिश्चित केले पाहिजे की फ्लोटिंग रेट कर्जाच्या बाबतीत मुदत वाढल्यास नकारात्मक कर्जमाफी होणार नाही. याचा अर्थ, एका महिन्यासाठी संपूर्ण व्याज घटक EMI चा भाग असणे आवश्यक आहे, आणि पुढील महिन्यात टाकले जाऊ शकत नाही आणि मुद्दलात जोडले जाऊ शकत नाही.
आरबीआयने असेही म्हटले आहे की कर्जे फ्लोटिंगवरून निश्चित दरावर बदलण्यासाठी लागू होणारे सर्व शुल्क मंजूरी पत्रात आणि सावकारांनी वेळोवेळी अशा शुल्क/खर्चाच्या सुधारणेच्या वेळी पारदर्शकपणे प्रकट केले पाहिजेत.
