विम्याबद्दल जागरूकता वाढली असूनही, भारत अजूनही 73 टक्क्यांच्या आरोग्य संरक्षणातील अंतराला तोंड देत आहे, ज्यामुळे 40 कोटींहून अधिक व्यक्तींना आरोग्य विमा मिळत नाही, असे एका अहवालात आढळून आले आहे. हे देशाच्या लोकसंख्येच्या 31 टक्क्यांहून अधिक आहे. नॅशनल इन्शुरन्स अकादमी (NIA), विमा, पेन्शन आणि संबंधित क्षेत्रातील संशोधन आणि विकासासाठी समर्पित संस्थेने गुरुवारी भारतीय विमा लँडस्केपचा शोध घेणारा अहवाल प्रसिद्ध केला.
अहवालात असे आढळून आले की आरोग्य विम्याची कमतरता कमी प्रवेश, कव्हरेज अपुरीपणा आणि वाढत्या आरोग्यसेवा खर्चामुळे होते. या घटकांमध्ये विम्याची कमी जाणवलेली गरज, उत्पादनाची समज नसणे, सानुकूलित उत्पादनांची अनुपलब्धता, उच्च दर आणि ग्राहकांसाठी मर्यादित प्रवेशयोग्यता यांचा समावेश होतो, असे अहवालात म्हटले आहे.
या अहवालात देशभरात 87 टक्के जीवन विमा संरक्षणातील तफावत आढळून आली आहे. त्यात पुढे असेही नमूद करण्यात आले आहे की 26-35 वयोगटातील मृत्यू संरक्षण अंतर (MPG) 90 टक्क्यांहून अधिक संरक्षण अंतर प्रदर्शित करते.
“भारतातील संरक्षण अंतरावरील आमच्या सर्वसमावेशक संशोधनाच्या निष्कर्षांद्वारे, आम्ही केवळ आव्हानेच नव्हे तर लाखो लोकांच्या आकांक्षांचे रक्षण करण्याच्या संधी देखील उघड करून पुढील मार्गावर प्रकाश टाकण्याचा सर्वतोपरी प्रयत्न केला आहे,” NIA चे संचालक डॉ तरुण अग्रवाल म्हणाले, परिसंवादात बोलत होते.
जीवन विमा अंतर $106.8 अब्ज व्यवसाय संधी सादर करते
अहवालानुसार, भारतातील जीवन विमा कंपन्यांसाठी जीवन विम्यात 87 टक्के संरक्षण अंतरासह एक महत्त्वपूर्ण संधी उभी राहिली आहे, ज्यामुळे 2030 पर्यंत $106.8 अब्ज डॉलर्सचे प्रीमियम व्हॉल्यूम होण्याची शक्यता आहे.
“या संधीचा फायदा घेण्यासाठी, विमा कंपन्यांनी वयोगटातील, उत्पन्नाची पातळी आणि व्यवसायांमधील संरक्षण अंतराचे विच्छेदन केले पाहिजे. आमचा अहवाल तयार केलेल्या विपणन धोरणांसह उच्च-संभाव्य लोकसंख्याशास्त्रीय विभागांना लक्ष्य करण्याचा सल्ला देतो,” अहवालात म्हटले आहे.
26-35 वयोगटातील 90 टक्के जीवन विमा संरक्षण अंतर भरून काढण्यासाठी, अहवालानुसार, विमा कंपन्या एकत्रित बचत आणि जोखीम संरक्षण देऊ शकतात.
अहवालात पुढे असे दिसून आले की 36-45 वयोगटात देखील 90 टक्के संरक्षण अंतर आहे. गंभीर आजार आणि वर्धित कव्हरेजसाठी सर्वसमावेशक जोखीम संरक्षण आणि रायडर्ससह त्यांना लक्ष्य करण्याची शिफारस केली आहे.
उच्च मध्यम-वयीन ग्राहक (45+), उच्च जागरूकता पातळी प्रदर्शित करतात; अहवालानुसार, अतिरिक्त लाभांसह विमा उत्पादनांसाठी तयार आहे.
लोकसंख्येच्या 70-80 टक्के असलेले मध्यम-उत्पन्न कुटुंब (रु. 5-10 लाख) 90 टक्के संरक्षण अंतर दाखवतात. अहवालात बचत, गुंतवणूक उत्पादने आणि समूहासाठी मुदत विमा सुचवण्यात आला आहे. दुसरीकडे, विमा कंपन्यांनी उच्च-उत्पन्न गटांसाठी (रु. 11-20 लाख) वार्षिकी आणि वेलनेस इन्शुरन्स योजनांसह उच्च-मूल्याचा टर्म इन्शुरन्स ऑफर करावा, ज्यात चांगली जागरूकता आहे असे सुचवले आहे.
सानुकूलित आरोग्य विमा संरक्षण
73 टक्के आरोग्य विम्याची तफावत हाताळण्यासाठी, अहवालात विविध वयोगट, लिंग आणि व्यवसायांमध्ये प्रचलित असलेल्या अनन्य धोक्यांसाठी तयार केलेल्या सानुकूलित उत्पादनांची शिफारस केली आहे.
बचत-संबंधित दीर्घकालीन आरोग्य विम्यासारख्या नाविन्यपूर्ण उपायांची अंमलबजावणी करणे, विशेषत: तरुण आणि मध्यमवयीन लोकसंख्येमध्ये प्रवेश वाढवण्यासाठी आवश्यक असू शकते, असे अहवालात म्हटले आहे.
अहवालानुसार, कमी उत्पन्न असलेल्या आणि असंघटित क्षेत्रातील कामगारांसाठी प्रीमियमवरील जीएसटी माफ केल्याने, वृद्धांसाठी सवलतींसह त्यांच्या आरोग्य विमा संरक्षणास प्रोत्साहन मिळू शकते. बाह्यरुग्ण विभाग (OPD) कव्हर्स आणि फिटनेस-संबंधित सेवांसारख्या ऑफरसह प्रतिबंधात्मक आरोग्य पद्धतींचाही त्यांनी सल्ला दिला.
दीर्घकालीन गंभीर आजार कव्हर, विस्तारित प्रीमियम पेमेंट पर्यायांसह, अत्यावश्यक बनते कारण वृद्ध लोकसंख्या वाढण्याची अपेक्षा आहे, असे त्यात नमूद केले आहे.
अहवालातील इतर काही प्रमुख निष्कर्ष येथे आहेत:
पेन्शन आणि अॅन्युइटी कव्हरसाठी आव्हाने:
- पेन्शन कव्हरेज मागे पडले आहे, फक्त 24 टक्के कर्मचारी सेवानिवृत्ती योजनांमध्ये नोंदणीकृत आहेत. उल्लेखनीय म्हणजे, कमी-उत्पन्न व्यक्ती आणि निम्न-मध्यम-उत्पन्न विभाग अनुक्रमे 14 टक्के आणि 25 टक्के प्रवेश प्रदर्शित करतात.
- शहरी (९१ टक्के) आणि ग्रामीण भागात (९६ टक्के) किरकोळ फरकासह, वार्षिकी आणि पेन्शन संरक्षणातील अंतर सध्या ९३ टक्के आहे.
- PFRDA आकडेवारी दर्शवते की असंघटित क्षेत्रातील सुमारे 14 टक्के कर्मचारी NPS लाइट आणि अटल पेन्शन योजनेंतर्गत समाविष्ट आहेत.
- बहुसंख्य (73 टक्के) विमाधारक व्यक्ती संघटित क्षेत्रातील औपचारिक कर्मचारी सेवानिवृत्ती योजनांचा भाग आहेत. यापैकी 32 टक्के केंद्र आणि राज्य सरकारच्या योजनांतर्गत, 48 टक्के कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधीद्वारे, 15 टक्के एनपीएसद्वारे आणि 5 टक्के जीवन विमा कंपनीच्या वार्षिकीद्वारे समाविष्ट आहेत.
कव्हरेज सुधारण्यासाठी शिफारसी:
- वार्षिकी आणि पेन्शन संरक्षणाच्या अधिक प्रवेशासाठी, अहवाल सूचित करतो, वृद्धावस्थेतील विकृती जोखमींचे निराकरण करण्यासाठी पेन्शन संरक्षणासोबत गंभीर काळजी आणि अपंगत्व लाभांसह दीर्घकालीन काळजी विमा विकसित करणे आवश्यक आहे.
- आयुर्विमा कंपन्यांनी पेन्शन आणि अॅन्युइटी उत्पादनांना समर्पित एक अनन्य वर्टिकल स्थापन करावी अशी शिफारस ते करते. पेन्शन फंड रेग्युलेटरी अँड डेव्हलपमेंट अथॉरिटी (PFRDA) ने स्टँडअलोन पेन्शन आणि अॅन्युइटी कंपन्यांना पेन्शन व्यवसायात प्रवेश करण्यास प्रोत्साहित केले पाहिजे.
- प्रस्तावित बिमा वाहन महिला-केंद्रित वितरण चॅनेलमध्ये पेन्शन आणि अॅन्युइटी उत्पादने एकत्रित केल्याने सर्वसमावेशक जीवन, आरोग्य आणि मालमत्ता विम्यासाठी बिमा विस्तार सह एकत्रित केलेल्या कव्हरेजला चालना मिळू शकते.
- या उत्पादनांमध्ये गुंतवणूक करण्यासाठी तरुण ग्राहकांना आकर्षित करण्यासाठी योग्य कर सवलती देण्याचीही शिफारस केली जाते.
- पीएम श्रम योगी मान धन आणि अटल पेन्शन योजना यांसारख्या सामाजिक सुरक्षा योजनांना बळकटी देण्यासाठी, जन धन प्लॅटफॉर्मद्वारे बँका आणि वित्तीय संस्थांचा वापर करणे, हे महत्त्वाचे आहे.
- निवृत्ती वेतन आणि संरक्षण कव्हरेज सुधारण्यासाठी नियोक्त्याचे योगदान वाढवून आणि कर सवलती देऊन सरकार सेवानिवृत्तीचे फायदे वाढवू शकते.
आपत्ती-प्रवण भागात मालमत्ता कव्हर
- स्विस रे अहवाल (2022) भारतातील सध्याच्या नैसर्गिक आपत्ती (Nat CAT) संरक्षणातील 95 टक्के अंतरावर प्रकाश टाकतो, जो वाढत्या हवामानातील जोखीम, पायाभूत सुविधांच्या विकासामुळे आणि ग्रामीण-ते-शहरी स्थलांतरामुळे वाढण्याची अपेक्षा आहे.
- म्युनिक रेचा अहवाल (2021) असे दर्शवितो की नैसर्गिक आपत्तीचे सुमारे 91 टक्के नुकसान हवामानाशी संबंधित संकटे, वाढती अस्थिरता आणि पुनर्विमा गुंतागुंतीमुळे होते.
- 80 टक्क्यांहून अधिक उच्च-मध्यम आणि उच्च-उत्पन्न ग्राहकांना मालमत्ता विम्याची गरज भासत नाही.
- 60 टक्क्यांहून अधिक कॉर्पोरेट ग्राहक हवामान जोखीम विम्याची मागणी करतात.
प्रमुख शिफारसी:
- मालमत्तेच्या विम्याच्या अंतरासाठी, शिफारशींमध्ये कमी प्रीमियमसह विमा उत्पादने सुलभ करण्यावर भर देण्यात आला आहे, ज्यामुळे कमी आणि मध्यम-उत्पन्न ग्राहकांना प्रीमियम सबसिडीसाठी सरकारशी सहकार्य सुचवले जाईल.
- अनिवार्य नैसर्गिक आपत्ती (Nat CAT) संरक्षण कव्हर लागू करणे हे आपत्ती-प्रवण क्षेत्रांमध्ये व्याप्ती वाढविण्यासाठी प्रस्तावित आहे.
- लक्ष्यित जागरूकता प्रयत्नांसाठी प्रमुख क्षेत्रांमध्ये कमी आणि मध्यम-उत्पन्न असलेल्या व्यक्ती (84 टक्के) आणि किनारी प्रदेशातील ग्राहक, टियर-2 आणि टियर-3 शहरांमध्ये (77 टक्के) मालमत्ता विम्याची कमतरता दूर करणे समाविष्ट आहे.
पीक विमा आव्हाने
- भारतातील पीक विम्यासाठी विम्याचे क्षेत्र आणि विम्याची रक्कम कमी झाली आहे, तसेच विमाधारक शेतकऱ्यांची संख्या 2023 मध्ये 6.1 कोटींवरून 5.2 कोटीपर्यंत घसरली आहे, अहवालानुसार.
- कमी प्रवेशाचे मुख्य कारण म्हणजे सरकारने कर्जदार शेतकर्‍यांसाठी पीक विमा ऐच्छिक केला आहे, ज्यामुळे नूतनीकरण न केले जाते.
- काही राज्य सरकारांनी PMFBY योजनेची निवड रद्द केली आहे, ज्यामुळे व्याप्ती प्रभावित झाली आहे.
- कर्जदार शेतकर्‍यांसाठी अनिवार्य आवश्यकता काढून टाकल्यामुळे देखील कमी नोंदणी झाली आहे.
- तरुण शेतकरी (18 ते 25 वर्षे) आणि कमी उत्पन्न असलेल्या व्यक्तींना उच्च संरक्षण अंतरांचा सामना करावा लागतो.
प्रमुख शिफारसी
- पीक विम्यासाठी, शिफारशींमध्ये कमी उत्पन्न असलेल्या शेतकऱ्यांना माहिती देण्यासाठी विमाधारक आणि मध्यस्थांसाठी अनिवार्य शिक्षण, जागरूकता मोहिमेसाठी तंत्रज्ञान, सोशल मीडिया आणि मोबाइल अॅप्लिकेशन्सचा वापर करणे समाविष्ट आहे.
- सुचविलेल्या उपायांमध्ये कर्जदार शेतकर्‍यांसाठी अनिवार्य पीक विमा, मायक्रोफायनान्स संस्थांकडून प्रीमियम फायनान्सिंगद्वारे समर्थित आणि नैतिक धोका आणि प्रतिकूल निवड कमी करण्यासाठी समुदाय स्तरावर गट विमा योजना लागू करणे यांचा समावेश आहे.
- याव्यतिरिक्त, उपग्रह प्रतिमा, रिमोट सेन्सिंग आणि ग्राउंड सेन्सर्ससह हवामान डेटा मजबूत करण्याची शिफारस केली जाते.
- व्हिडीओ/चित्र-आधारित मूल्यांकन, AI, ML अल्गोरिदम आणि स्वयंचलित नुकसान मूल्यांकनासाठी ब्लॉकचेनसह स्मार्टफोन अॅप्लिकेशन्स कार्यक्षम दाव्यांच्या निपटाऱ्यासाठी प्रस्तावित आहेत.
सायबर संरक्षण कवच
अहवालानुसार, वाढती एक्सपोजर, उच्च डिजिटल वापर आणि वाढती कनेक्टिव्हिटी यामुळे सायबर संरक्षण आघाडीचे अंतर वेगाने विस्तारत आहे. ६२ टक्के ग्राहकांना सायबर विम्याद्वारे त्यांच्या सायबर जोखमीचे संरक्षण करायचे आहे.
CFOs, CIOs आणि CISOs यांच्‍यासह प्रमुख व्‍यावसायिकांनी त्यांच्या सायबर जोखीम एक्‍स्पोजर समजून घेण्‍यावर या अहवालात स्‍पष्‍ट कव्हरेज तपशीलांची आवश्यकता आहे.
“आमचे निष्कर्ष जोखीम आणि लवचिकतेच्या सूक्ष्म गतीशीलतेवर प्रकाश टाकतात, पॉलिसी निर्माते, विमाकर्ते आणि जनतेला समान दिशा देतात. आम्ही अंतर्दृष्टी कृतीत बदलण्याची, संरक्षणातील अंतर बंद करून आणि भारतातील प्रत्येक व्यक्तीला सुरक्षित आणि लवचिक भविष्य घडवण्याची संधी आहे याची खात्री करून घेण्याची जबाबदारी स्वीकारण्यास उत्सुक आहोत,” डॉ एस डॉस, प्राध्यापक, NIA म्हणाले.
