टर्म इन्शुरन्स पॉलिसी हा जीवन विम्याचा सर्वात सोपा आणि परवडणारा प्रकार आहे जो पॉलिसीधारकाच्या दुर्दैवी निधनाच्या घटनेत त्याच्या कुटुंबाला कव्हर करतो. पॉलिसीधारकाला फक्त एक निश्चित प्रीमियम भरणे आवश्यक आहे आणि जर पॉलिसीच्या मुदतीदरम्यान त्याचा/तिचा मृत्यू झाला, तर त्याच्या/तिच्या नॉमिनीला निश्चित रक्कम मिळते जी ते आर्थिक संकटात असताना त्यांचे जीवन जगण्यासाठी वापरू शकतात. खाडी
तुम्ही कमाई सुरू करताच एक कव्हर खरेदी करा
तुम्ही तुमच्या वयाच्या ३० च्या दशकाच्या मध्यापर्यंत पोहोचता, तुमचे लग्न मुलांसह झालेले असेल आणि तुमचे उत्पन्न स्थिर असेल, मग ते पगारदार किंवा स्वयंरोजगार असले तरीही. याव्यतिरिक्त, तुमचे निवृत्त पालक असू शकतात जे तुमच्यावर आर्थिकदृष्ट्या अवलंबून आहेत. त्या सर्वांसाठी पैसे देण्यासाठी पुरेसे कव्हरेज असणे आवश्यक आहे.
“कमाई असलेल्या प्रत्येकाने त्यांच्या उत्पन्नावर अंशतः किंवा पूर्णतः कुटुंबातील सदस्य असल्यास मुदतीचा विमा खरेदी केला पाहिजे. उदाहरणार्थ, तुमचे पालक तुमच्या उत्पन्नावर अवलंबून असल्यास, तुम्ही कमाई सुरू करताच एक मुदत योजना खरेदी करावी. जर पालकांचे स्वतंत्र उत्पन्न आहे, तुमचा जोडीदार लग्नानंतर अवलंबून असू शकतो. या प्रकरणात, तुम्ही लग्नानंतर टर्म इन्शुरन्स खरेदी करू शकता. अपुरे कव्हर टर्म इन्शुरन्स घेण्याच्या उद्देशाला अपयशी ठरते,” विंट वेल्थचे अजिंक्य कुलकर्णी म्हणाले.
“तुमच्या तीसाव्या वर्षी, तुमच्या वार्षिक उत्पन्नाच्या १०-१५ पट कव्हरेज असण्याची शिफारस केली जाते. त्यामुळे, तुमचे वार्षिक उत्पन्न रु. १० lskh असल्यास, तुमच्या कुटुंबाचे सर्व संभाव्य खर्चांपासून संरक्षण करण्यासाठी 1 कोटी रुपयांचे संरक्षण आवश्यक आहे. तुमचे सेवानिवृत्तीचे वय किंवा कमाई क्षमतेपर्यंत,” ऋषभ गर्ग म्हणाले, हेड – टर्म इन्शुरन्स, Policybazaar.com
करोत्तर उत्पन्नाची गणना करा
इष्टतम टर्म इन्शुरन्स कव्हर शोधण्याची पहिली पायरी म्हणजे तुमच्या खर्चानंतर तुम्ही कुटुंबासाठी योगदान दिलेल्या करोत्तर उत्पन्नाची गणना करणे. तुमच्या निवृत्तीच्‍या वयापर्यंत तुमच्या कुटुंबासाठी तुमच्या एकूण आर्थिक योगदानाची गणना करण्यासाठी या नंबरचा वापर करा, महागाई, उत्‍पन्‍नातील वाढ आणि विविध आर्थिक उद्दिष्टे आणि गरजा (उदाहरणार्थ, मुलांचे शिक्षण, निवृत्ती नियोजन, EMI इ.). त्यानंतर, तुमच्या कमाईच्या आयुर्मानात योगदान दिलेल्या एकूण रकमेच्या वर्तमान मूल्याची गणना करा.
“तुम्हाला एक टर्म कव्हर मिळायला हवे जे तुमच्या कुटुंबाच्या आर्थिक योगदानाच्या जागी जीव गमावण्याच्या दुर्दैवी परिस्थितीत. टर्म प्लॅनसाठी आदर्श कालावधी हा तुम्ही कामाद्वारे कमावण्याची योजना आखत असलेल्या वयापर्यंत आहे. त्यामुळे, 60 पर्यंत टर्म कव्हर. इष्टतम आहे (जरी काही टर्म प्लॅन 80 वर्षांपर्यंत देखील उपलब्ध आहेत.) एकदा तुम्ही टर्म इन्शुरन्स कव्हर आणि प्लॅनचा कालावधी मोजला की, टॉप एग्रीगेटर वेबसाइटवर टॉप इन्शुरन्सच्या प्रीमियमची (कोणत्याही रायडर्सशिवाय) तुलना करा. किंवा वैयक्तिक साइट आणि सर्वात कमी प्रीमियम असलेली एक निवडा. कोणत्याही रायडर्ससाठी जाऊ नका,” कुलकर्णी म्हणाले.
आदर्श आवरण काय आहे?
टर्म इन्शुरन्स खरेदी करण्याची योजना आखताना, लहान मुलांचे शिक्षण आणि लग्न यासारखे एक वेळचे खर्च, घर, कार किंवा वैयक्तिक कर्ज यासारखी कोणतीही थकबाकी कर्जे, तुमच्या जोडीदारासाठी सेवानिवृत्तीचे नियोजन, वैद्यकीय आणीबाणी आणि दैनंदिन खर्च यासारख्या विविध घटकांचा विचार करणे महत्त्वाचे आहे. . प्रभावी नियोजनासाठी तुमच्या सर्व दायित्वे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे.
थंब नियम म्हणून, तुमच्या वार्षिक उत्पन्नाच्या १०-१५ पट असलेले टर्म कव्हर असणे हे एक आदर्श कव्हर आहे.
पॉलिसीबझार हे उदाहरण वापरून संबोधित करतो – श्री शर्मा यांचे वार्षिक उत्पन्न रु. 10 लाख आणि मासिक खर्च रु. 25,000 आहे (म्हणजे INR 3 लाख वार्षिक). शिवाय, त्यांच्यावर 30 लाखांचे कर्ज थकीत आहे. 8% च्या आधारे महागाई, पुढील 20 वर्षांमध्ये त्याचा खर्च रु. 1.2 कोटी असेल आणि कव्हर करण्यासाठी रु. 30 लाख अतिरिक्त कर्ज असेल. त्यामुळे, एक आदर्श कव्हर रु. 1.5 कोटी म्हणजे वार्षिक उत्पन्नाच्या 15 पट असेल.
“जशी तुमची दायित्वे वाढतात तसतसे तुमचे कव्हर देखील वाढले पाहिजे. तुमचे जीवन कवच मिळविण्यासाठी तुम्ही तुमच्या आर्थिक वास्तवांचा – उत्पन्न, कर्ज, बचत, जीवनशैली इ. – यांचा गोलाकार अंदाज लावला पाहिजे. तुम्ही जीवनाच्या विविध टप्प्यांमधून प्रगती करत असताना, तुमचे आर्थिक आवश्यकता बदलतात. उदाहरणार्थ, 25 वर्षांच्या अविवाहित महिलेच्या आर्थिक गरजा 40 वर्षांच्या दोन मुलांच्या आईच्या गरजांपेक्षा वेगळ्या असतात. आदर्शपणे, आपण आपल्या आर्थिक पोर्टफोलिओचे वार्षिक पुनरावलोकन केले पाहिजे. परंतु, कंटाळवाणेपणा कमी करण्यासाठी, मी सल्ला देईन की लग्न, नवीन घर, तुमच्या बाळाचा जन्म इत्यादीसारख्या जीवनातील प्रत्येक मैलाच्या दगडानंतर तुम्ही तुमच्या संरक्षण आवश्यकतांचे अनिवार्यपणे पुनरावलोकन करा,” एडलवाईस टोकियो लाइफ इन्शुरन्सचे मुख्य वितरण अधिकारी अनुप सेठ म्हणाले.
उदाहरणार्थ, जर तुम्हाला तुमच्या मुलासाठी एक कॉर्पस तयार करायचा असेल आणि तुमच्या प्रियजनांना सुरक्षित ठेवण्याव्यतिरिक्त एक आकस्मिक निधी तयार करायचा असेल, तर एकल-मुदतीची विमा योजना खरेदी केल्याने ही सर्व उद्दिष्टे साध्य करण्यात मदत होणार नाही. सोप्या भाषेत सांगायचे तर, तुम्ही किमान 2 आर्थिक उद्दिष्टे सोडली आहेत.
टर्म प्लॅन मिळवण्यासाठी सर्वोत्तम वय कोणते आहे?
“तुम्ही तुमच्या करिअरच्या मध्यभागी असताना आणि तुमच्याकडे देय देयते असताना मुदतीच्या विमा संरक्षणाची गरज सर्वात जास्त असते. त्यामुळे शक्य तितक्या लवकर मुदतीच्या विमा योजनेचा भरणा करण्याचा सल्ला दिला जातो जेणेकरून तुम्ही शक्य तितक्या उच्च कव्हरेजमध्ये लॉक करू शकता. किमान किंमती. मुदत विमा खरेदी करण्यास उशीर करणे कधीकधी चुकीचे असल्याचे सिद्ध होऊ शकते तसेच प्रीमियम अपवादात्मकपणे जास्त असण्याची शक्यता खूप जास्त आहे. अशा परिस्थिती टाळण्यासाठी, लहान वयातच मुदत योजना खरेदी करण्याचा सल्ला दिला जातो,” गर्ग म्हणाले. .
टर्म प्लॅनचे विविध प्रकार
नियमित मुदतीच्या योजना पॉलिसीच्या मुदतीदरम्यान पॉलिसीधारकाचा मृत्यू झाल्यास पॉलिसीच्या नॉमिनीला मृत्यू लाभ देतात, हा लाभ एकरकमी किंवा आवर्ती रक्कम असू शकतो. ही एक शुद्ध-जोखीम योजना असल्याने, पॉलिसीधारक पॉलिसीची मुदत संपल्यास कोणत्याही प्रकारच्या परिपक्वता लाभासाठी पात्र नाही. या योजना अत्यंत परवडणाऱ्या आहेत आणि जीवनातील अनिश्चिततेविरुद्ध उच्च कव्हरेज देतात.
प्रीमियम योजनांचा टर्म रिटर्न (TROP): नाव दर्शविल्याप्रमाणे, पॉलिसीधारक पॉलिसीची मुदत टिकून राहिल्यास ही योजना भरलेला प्रीमियम परत करते. पॉलिसीधारकाचा दुर्दैवी मृत्यू झाल्यास, त्यांच्या नॉमिनीला नियुक्त विमा रक्कम मिळेल. तथापि, टर्म इन्शुरन्स श्रेणीमध्ये, हे इतरांसारखे परवडणारे नाहीत. ते नियमित टर्म प्लॅनच्या किंमती 1.8x ते 2x पर्यंत येतात.
विनाशुल्क प्रीमियमचा परतावा: या योजनेंतर्गत, पॉलिसीधारकाला पॉलिसी मुदतीच्या विशिष्ट कालावधीत पॉलिसीमधून बाहेर पडण्याचा आणि त्यांचे सर्व पेड प्रीमियम वजा GSTO परत मिळवण्याचा पर्याय आहे, जर पॉलिसीधारकाचे अकाली निधन झाले तर, नॉमिनीला मृत्यू लाभ पेआउट मिळेल. हे सर्व प्रकारच्या खरेदीदारांसाठी योग्य असलेली उत्कृष्ट कव्हरेज आणि परवडणारी आर्थिकदृष्ट्या सुज्ञ योजना बनवते.
आयस्वतंत्र टर्म होममेकर योजना: महिलांच्या अकाली निधन झाल्यास त्यांच्या कुटुंबाचे भावनिक आणि आर्थिक कल्याण सुनिश्चित करण्यासाठी जीवन विम्याची विशिष्ट रक्कम नियुक्त करणे तितकेच महत्त्वाचे आहे. गृहिणींसाठी, जीवन विमा योजना त्यांच्या मृत्यूनंतर त्यांच्या कुटुंबाच्या मुलभूत भविष्यातील खर्चासाठी हमी दिलेली रक्कम प्रदान करते. या योजनांसाठी विमा रक्कम रु. 50 लाख ते रु. 1 कोटी दरम्यान असू शकते जी त्यांच्या मृत्यूच्या बाबतीत त्यांच्या अवलंबितांना पुरेशी कव्हर करते. उदाहरणार्थ, जर एखाद्या पतीकडे रु. १ कोटी आणि पत्नीला रु. 50 लाख, नंतर एकूण रु. 1.5 कोटी त्यांच्या मुलाचे भविष्य सुरक्षित करण्यात मदत करतील.
“टर्म इन्शुरन्स आणि गंभीर आजार सोल्यूशन्स ही प्रमुख संरक्षण उत्पादने आहेत जी तुम्हाला जीव गमावणे किंवा गंभीर आजारांचे निदान यांसारख्या घटनांपासून आर्थिक प्रतिकारशक्ती देतात. एंडोमेंट किंवा मार्केट-लिंक्ड पॉलिसींसारखी संपत्ती जमा करणारी उत्पादने देखील आहेत जी लोकांना त्यांचे पैसे वाचवण्यास मदत करतात. परंतु मुलाच्या शिक्षणासारख्या दीर्घकालीन उद्दिष्टांसाठी त्यांची संपत्ती देखील वाढवा. इन्कम सोल्यूशन्स वयोगटातील लोकांसाठी उत्पन्नाचा पर्यायी किंवा दुसरा स्त्रोत तयार करण्याची एक मूर्ख पद्धत देतात. त्याचप्रमाणे पेन्शन आणि अॅन्युइटी उत्पादने ही सेवानिवृत्ती नियोजनासाठी एक आदर्श पद्धत आहे, “सेठ म्हणाले.
सध्या बाजारात काही लोकप्रिय योजना आहेत HDFC लाइफ, ICICI प्रुडेन्शियल, मॅक्स लाइफ टाटा एआयए लाइफ आणि आदित्य बिर्ला लाइफ इन्शुरन्स आणि PNB MetLife. या सर्व योजनांमध्ये जवळपास 100 टक्के क्लेम सेटलमेंट रेशो आहे.
“वेगवेगळ्या कंपन्यांच्या एकाधिक मुदतीच्या योजनांच्या किमतीची तुलना करण्याबरोबरच, विमा कंपनीचे क्लेम सेटलमेंट रेशो तपासणे महत्त्वाचे आहे. हे 100 दाव्यांपैकी किती दावे निकाली काढले आहेत याचे मोजमाप म्हणून काम करते. कारण उच्च सेटलमेंट रेशोला अनुकूलतेने पाहिले जाते. , मजबूत क्लेम सेटलमेंट रेशो असलेल्या विमा कंपन्यांकडे एक चांगला पर्याय म्हणून पाहिले जाते,” असे बँकबाजारचे सीईओ अदिल शेट्टी यांनी स्पष्ट केले.
