जेव्हा अटी आणि शर्तींचा विचार केला जातो, तेव्हा पॉलिसीधारकांना अमर्यादित कव्हरेज, उपभोग्य वस्तूंचे कव्हर आणि खोलीचे भाडे कॅपिंगच्या उपलब्धतेबद्दल किमान माहिती असते, ACKO हेल्थ इन्शुरन्स इंडेक्सनुसार, जे व्यक्तींच्या तसेच त्यांच्या आरोग्य विमा खरेदीच्या वर्तनात खोलवर जाते. विमा पॉलिसीकडून अपेक्षा.
चला ते तपशीलवार समजून घेऊया:
पॉलिसीधारक आवश्यकतेनुसार पॉलिसीचा जास्तीत जास्त फायदा घेतील याची खात्री करण्यासाठी आरोग्य विमा अटी आणि शर्तींचे बारकावे समजून घेणे महत्त्वाचे आहे. आरोग्य विम्याबद्दल माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यासाठी, खरेदी करण्यापूर्वी काळजीपूर्वक पुनरावलोकन आणि संशोधन करण्यासाठी वेळ काढणे आणि विविध आरोग्य सेवा परिस्थितींमध्ये या परिस्थितींचा कव्हरेज आणि आर्थिक जबाबदाऱ्यांवर कसा परिणाम होऊ शकतो याचा विचार करणे महत्त्वाचे आहे. या कमी-ज्ञात अटी आणि शर्तींबद्दल चांगल्या प्रकारे माहिती असल्‍याने एखाद्याला योग्य पॉलिसी निवडण्‍यास आणि आरोग्य विमा संरक्षणाचा पुरेपूर फायदा उठवण्‍यास बळ मिळू शकते.
जेव्हा आरोग्य विम्याचा विचार केला जातो, तेव्हा ग्राहक मुख्यतः उत्पादनाच्या नायक वैशिष्ट्यांमुळे आणि त्याची किंमत पाहून प्रभावित होतात. काही वैशिष्ट्ये आणि अटी आणि शर्ती ज्यांचा विमा कंपनीकडून ग्राहकांना देय होण्यावर जास्त परिणाम होतो. काही अटी आणि शर्ती ज्या गंभीर आहेत:
1 उपभोग्य कव्हर: बाजारपेठेतील बहुतेक आरोग्य विमा उत्पादने काही उपभोग्य घटक जसे की हातमोजे, सिरिंज, PPE किट आणि अगदी परिचर शुल्क समाविष्ट करत नाहीत. हे घटक साधारणपणे रुग्णालयाच्या बिलाच्या 10-15% बनतात.
“काही विमा कंपन्यांनी 40-60 वस्तूंच्या यादीसह उपभोग्य कव्हरेज सुरू केले आहे. जर ते त्यांच्या प्रीमियमच्या 100% भरत असतील तर ते हॉस्पिटलच्या बिलाच्या 100% कव्हरेजसाठी संरक्षित केले जावे,” असे रिटेल हेल्थचे उपाध्यक्ष रुपिंदरजीत सिंग म्हणाले. ACKO.
आरोग्य विम्यामध्ये उपभोग्य कव्हर म्हणजे ‘उपभोग्य’ म्हणून वर्गीकृत सर्व वैद्यकीय उपकरणे/साहाय्यांसाठी आर्थिक कव्हरेज, सामान्यत: एकल-वापरणारी उपकरणे जसे की संरक्षणात्मक गियर, मुखवटे, हातमोजे इ. यापैकी एक उपभोग्य कव्हर आहे जे आता म्हणून दिले जाते. अनेक विमा कंपन्यांचे अॅड-ऑन.
डिजिट इन्शुरन्सनुसार, आरोग्य विमा योजनांमधील सर्वाधिक पसंतीच्या उपभोग्य वस्तूंची यादी येथे आहे
1. प्रशासकीय शुल्क: कागदपत्रे आणि कागदपत्रे, प्रवेश किट, अभ्यागतांचे पास, डिस्चार्ज प्रक्रिया, वैद्यकीय नोंदींची देखभाल आणि इतर दस्तऐवजीकरण खर्च यामुळे झालेला सर्व खर्च प्रशासकीय शुल्कांतर्गत येतो.
2. हाऊस किपिंग: मिनरल वॉटर, टूथब्रश, साबण, सॅनिटरी पॅड, चप्पल, कंगवा, शॅम्पू, डायपर इत्यादी दैनंदिन वापरातील वस्तू.
3. खोलीचा खर्च: खोलीत पुरविलेल्या सुविधांमुळे झालेला खर्च, जसे की एसी, टेलिव्हिजन, टेलिफोन, अटेंडंट चार्जेस, लक्झरी टॅक्स इ.
4. सर्जिकल उपकरणे: कापूस, रेझर, सुया, सिरिंज, सर्जिकल टेप आणि इतर सर्जिकल डिस्पोजेबल उपचार प्रक्रियेचा एक भाग म्हणून वापरले जातात.
5. उत्पादनामध्ये प्रदान केलेली इतर कोणतीही वस्तू.
पण एक झेल आहे!
IRDA द्वारे विहित केलेल्या उपभोग्य वस्तूंची यादी मोठी आहे परंतु ती सामान्यत: मार्गदर्शक तत्त्वाप्रमाणे काम करते आणि विमा कंपन्यांना त्यांच्या पॉलिसीमध्ये कोणतीही वस्तू समाविष्ट/वगळण्याचे स्वातंत्र्य आहे.
2. खोलीचे भाडे कॅपिंग: आरोग्य विमा खरेदी करताना खोलीच्या पात्रतेची जाणीव असली पाहिजे. पारंपारिकपणे, बहुतेक विमा उत्पादने उपचारांसाठी एकतर सामायिक खोली किंवा एकल खाजगी खोली प्रदान करतात. वाढत्या उत्पन्नाच्या पातळीसह, अनेक ग्राहकांना आता उपचारांसाठी एक्झिक्युटिव्ह/सुइट रूमची इच्छा आहे. आधुनिक काळात एकल खाजगी खोल्या आणि उपचारांसाठी अपग्रेड केलेल्या खोलीसाठी कव्हरेज आवश्यक आहे. तथापि, केवळ प्रीमियम खोल्यांचे भाडे वेगळे नाही, तर उपचारांच्या संबंधित खर्च देखील भिन्न आहेत, जसे की डॉक्टर फी, शस्त्रक्रिया/प्रक्रियेचा खर्च, उपभोग्य खर्च, इ. उदाहरणार्थ, टियर I रुग्णालयात परिशिष्ट शस्त्रक्रिया एका खाजगी खोलीची किंमत रु. 1.5 लाख असू शकते परंतु एका सूट रुमची किंमत अंदाजे रु. 3 लाख असेल.
मिस्टर जॉनने 5 लाख रुपयांची आरोग्य विमा पॉलिसी खरेदी केली आहे, ज्यामध्ये विम्याच्या रकमेच्या 1% एवढी खोली भाडे कॅप आहे. पॉलिसी विकत घेतल्यानंतर काही वर्षांनी त्यांना हिप रिप्लेसमेंट सर्जरीसाठी रुग्णालयात दाखल करावे लागले. त्याचा हॉस्पिटलचा मुक्काम ५ दिवसांचा असणार होता आणि आता त्याला एक खोली निवडायची होती.
त्यांच्या विमा पॉलिसीने त्यांना रु. 5,000 प्रतिदिन, तथापि, त्याने दररोज 8,000 रुपये किमतीच्या ठिकाणी राहणे पसंत केले. त्याला वाटले की विमा कंपनी प्रतिदिन 5,000 रुपये सहन करेल, आणि तो 5000 रुपयांचा फरक सहन करेल. 5 दिवसांसाठी दररोज 3,000. तथापि, मिस्टर जॉनने मोजल्याप्रमाणे रूम रेंटची संकल्पना कार्य करत नाही. हे प्रमाणबद्ध कपातीच्या तत्त्वावर कार्य करते. वास्तविक खोलीच्या भाड्यावर परवानगी दिलेल्या खोलीच्या भाड्याची टक्केवारी म्हणून त्याची गणना केली जाते.
आनुपातिक कपात = खोलीचे भाडे अनुमत / वास्तविक खोलीचे भाडे * 100.
“रूमचे भाडे कॅपिंग ही आमच्या विमा प्रदात्याच्या खर्चाची रुग्णालयाच्या खोलीच्या खर्चाची मर्यादा आहे. हे कॅपिंग एकतर संपूर्ण आकृती असू शकते ज्यामध्ये विमा कंपनीने किती खोली भाड्याचा खर्च दिला आहे किंवा विम्याच्या रकमेच्या विशिष्ट टक्केवारीनुसार दिलेली आहे. आधी हॉस्पिटलायझेशनसाठी, तुम्ही खोलीचे भाडे कॅपिंग तपासले पाहिजे. उदाहरणार्थ, जर विमा कंपनीने सेट केलेल्या खोलीच्या भाड्यावर मर्यादा 5000 रुपये असेल, तर वर्षानुवर्षे केवळ रु. 5000 रुमचा खर्च म्हणून क्लेम करू शकतात,” पॉलिसीबाझारने सांगितले.
आजकाल बर्‍याच आरोग्य योजना कोणत्याही खोलीच्या भाड्याच्या कॅपशिवाय येतात आणि तुम्ही उपचारांचा सहज लाभ घेऊ शकता. तुमच्या आरोग्य विम्यामध्ये रूम रेंट कॅपिंग नसल्याचा एक मोठा फायदा म्हणजे तुमची रूम भाडे निवड मर्यादित होत नाही. पॉलिसीधारकांकडे रूम रेंट वेव्हर अॅड-ऑनचा पर्याय देखील असतो, ज्यामध्ये रूम रेंट कॅपिंग असलेल्या विमा पॉलिसीसह खरेदी करता येते. परंतु या अॅड-ऑन अंतर्गत मर्यादा माफ केली जाईल.
वर्षानुवर्षे उपचारांच्या खर्चात वाढ होत आहे. “पाच वर्षांपूर्वी, वापरकर्त्यांसाठी प्रचलित कव्हरेजची रक्कम रु 5 लाख होती. सध्या, बहुतेक वापरकर्ते उद्योगात रु. 10-25 लाख कव्हरेजची निवड करत आहेत, परंतु भारतात आरोग्यसेवा महागाई ~ 14-15% आहे, हे एक मोठे कव्हरेज आहे. जेव्हा ग्राहक त्यांच्या आयुष्यातील पुढील 30-40 वर्षांसाठी योजना आखत असतील तेव्हा रु. 1 कोटी किंवा अमर्यादित कव्हरेज अधिक अर्थपूर्ण ठरते. अमर्यादित कव्हरेजचा मुळात अर्थ असा होतो की, उपचारासाठी कितीही खर्च आला तरी त्याची पर्वा न करता ती कव्हर केली जाईल,” सिंग म्हणाले.
