कर्जदार कर्ज पुनर्संचय करताना मुदत, ईएमआय बदलू शकतात, निश्चित दरांवर स्विच करू शकतात

“ग्राहकांकडून आकारले जाणारे दंडात्मक शुल्क आणि दंडात्मक व्याज वेगळे करण्याबाबत आरबीआय अतिशय स्पष्ट आहे. क्रेडिट कार्ड आणि डेबिट कार्ड – जारी करणे आणि आचार निर्देश, 2022 च्या डिसेंबरमधील मुख्य परिपत्रकाने क्रेडिट कार्डवरील दंडाचे नकारात्मक परिशोधन रद्द केले आहे. नवीन मसुद्यासह या वर्षी एप्रिलमध्ये, आरबीआयने स्पष्ट केले आहे की त्याला व्याज म्हणून दंड आकारायचा नाही. प्रत्येक सावकार असे करत नाही, परंतु आता आरबीआयला अनुरूपता हवी आहे. सामान्यतः दंडात्मक शुल्काचा वापर क्रेडिट शिस्तीला प्रोत्साहन देण्यासाठी केला जातो आणि आरबीआय हे सुनिश्चित करू इच्छिते कर्जदार तेवढ्याच प्रमाणात दंड वापरतात. ही RBI ची कर्जदारांसाठी अनुकूल अशी पाऊले आहेत,” असे BankBazaar.com चे CEO आदिल शेट्टी म्हणाले.

गृहकर्जाच्या बाबतीत, कर्जदारांना ग्राहकाच्या क्रेडिट प्रोफाइलच्या आधारे ग्राहकाला आकारण्यात येणाऱ्या व्याजाचा क्रेडिट जोखीम घटक रीसेट करण्याचे स्वातंत्र्य आहे. याचा अर्थ असा की कर्जदाराने चक्रवाढ दंडात्मक व्याजाचा अवलंब न करता कर्ज चुकविल्यास कर्जदारासाठी व्याजदर वाढवू शकतो.

येथे नवीन बदल आहेत ज्यांची अंमलबजावणी करणे आवश्यक आहे

1. मंजुरीच्या वेळी, REs ला स्पष्टपणे कर्जदारांना बेंचमार्क व्याजदरातील बदलामुळे EMI आणि/किंवा मुदतीत किंवा दोन्हीमध्ये बदल होण्याच्या संभाव्य परिणामाबद्दल कळवावे लागते. त्यानंतर, वरील कारणांमुळे EMI/ मुदतीत किंवा दोन्हीमध्ये कोणतीही वाढ झाल्यास योग्य चॅनेलद्वारे कर्जदाराला त्वरित कळवले जाणे आवश्यक आहे.

ईएमआय-आधारित फ्लोटिंग रेट वैयक्तिक कर्ज मंजूर करताना, संभाव्य वाढीच्या परिस्थितीत, मुदत वाढवण्यासाठी आणि/किंवा ईएमआयमध्ये वाढ करण्यासाठी पुरेशी हेडरूम/मार्जिन उपलब्ध आहे याची खात्री करण्यासाठी बँकांनी कर्जदारांची परतफेड क्षमता लक्षात घेतली पाहिजे. कर्जाच्या कालावधी दरम्यान बाह्य बेंचमार्क दरामध्ये.

2. व्याजदर पुनर्संचयित करताना, वित्तीय संस्थांनी कर्जदारांना त्यांच्या मंडळाने मंजूर केलेल्या धोरणानुसार निश्चित दरावर स्विच करण्याचा पर्याय प्रदान केला पाहिजे. पॉलिसी, इतर गोष्टींसह, कर्जदाराला कर्जाच्या कालावधी दरम्यान किती वेळा स्विच करण्याची परवानगी दिली जाईल हे देखील निर्दिष्ट करू शकते.

3. कर्जदारांना (i) EMI मध्ये वाढ करणे किंवा मुदत वाढवणे किंवा दोन्ही पर्यायांच्या संयोजनासाठी निवड करणे आवश्यक आहे; आणि, (ii) कर्जाच्या कालावधी दरम्यान कोणत्याही टप्प्यावर, एकतर अंशतः किंवा पूर्ण स्वरूपात, प्रीपे करणे. फोरक्लोजर चार्जेस/ प्री-पेमेंट दंडाची आकारणी सध्याच्या सूचनांच्या अधीन असेल.

4. कर्जे फ्लोटिंगवरून निश्चित दरावर स्विच करण्यासाठी लागू होणारे सर्व शुल्क आणि वरील पर्यायांच्या वापराशी संबंधित इतर कोणतेही सेवा शुल्क/प्रशासकीय खर्च हे मंजूरी पत्रात आणि अशा शुल्कांच्या पुनरावृत्तीच्या वेळी पारदर्शकपणे उघड करणे आवश्यक आहे/ REs द्वारे वेळोवेळी खर्च.

5. REs हे सुनिश्चित करतील की फ्लोटिंग रेट कर्जाच्या बाबतीत मुदत वाढल्याने नकारात्मक परिशोधन होणार नाही.

कर्जमाफी म्हणजे व्याजाच्या नियमित हप्त्यांमध्ये वेळोवेळी कर्ज फेडण्याची प्रक्रिया आणि मुदतपूर्ती तारखेपर्यंत कर्जाची पूर्ण परतफेड करण्यासाठी पुरेसे मुद्दल. नकारात्मक कर्जमाफीचा अर्थ असा आहे की तुम्ही पैसे भरले तरीही, तुमच्याकडे असलेली रक्कम अजून वाढेल कारण तुम्ही व्याज भरण्यासाठी पुरेसे पैसे देत नाही.

6. REs ला कर्जदारांना योग्य चॅनेलद्वारे, प्रत्येक तिमाहीच्या शेवटी एक स्टेटमेंट उपलब्ध करून देणे आवश्यक आहे जे किमान, मुद्दल आणि आजपर्यंत वसूल केलेले व्याज, EMI रक्कम, शिल्लक EMI ची संख्या आणि व्याजाचा वार्षिक दर. / कर्जाच्या संपूर्ण कालावधीसाठी वार्षिक टक्केवारी दर (एपीआर).

कर्जदारांनी तक्रार केली आहे की बँका सामान्यतः अनियंत्रित पद्धतीने EMI बदलतात किंवा रीसेट करतात आणि कर्जदारांना न कळवता मुदत वाढवली जाते. पुढे, कर्जदारांना फोरक्लोजर शुल्काबद्दल माहिती दिली जात नाही.

Bankbazaar च्या मते, मे 2022 मध्ये 7 टक्के व्याजदरासह 50 लाख रुपयांच्या कर्जाच्या बाबतीत, 15 वर्षांच्या EMI सह, परतफेडीचा कालावधी 90 महिन्यांनी वाढला असता, जर EMI रक्कम अपरिवर्तित ठेवली असती, नंतर रेपो दर 4 टक्क्यांवरून 6.5 टक्के करण्यात आला.

“गेल्या वर्षात, रेपो रेट काही महिन्यांत 4.00% वरून 6.50% वर गेल्यामुळे, आम्ही गृहकर्जाच्या मुदतीत काही धक्कादायक विस्तारांची उदाहरणे पाहिली आहेत. उदाहरणार्थ, 20 वर्षांसाठी कर्ज घेतलेल्या व्यक्तीला अचानक 30 वर्षांच्या कालावधीत उडी. आरबीआयने कर्जदारांकडून संवाद साधण्यास सांगितले आहे जेणेकरून व्याजदरातील फरकांमुळे अशी वाढ आणि ईएमआय वाढ कर्जदारांना धक्का बसू नये. विशेष म्हणजे, आरबीआय निश्चित दरावर स्विच करण्यासाठी पर्याय देखील विचारत आहे कर्ज, जे सहसा बहुतेक बँका देत नाहीत,” बँकबाझारचे सीईओ आदिल शेट्टी म्हणाले.