या वर्षी मूल्यांकन मिळाले? तुम्ही ही अतिरिक्त रक्कम फक्त तुमच्या बचत खात्यात पडून राहू देऊ नये आणि अल्प व्याज मिळवा, जे करपात्र देखील आहे.
तुमच्या बचत बँक खात्यात विशिष्ट रक्कम दीर्घकाळासाठी निष्क्रिय ठेवल्याने, तुम्हाला काही व्याज मिळू शकते, इतरत्र गुंतवल्यास जास्त परतावा मिळण्याची संधीही तुम्ही गमावू शकता. फिक्स्ड डिपॉझिट्स (एफडी), लिक्विड फंड किंवा अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म डेट फंड्सच्या तुलनेत बचत खात्याचा परतावा कमी असतो या स्पष्ट वस्तुस्थितीशिवाय, जेव्हा येतो तेव्हा ‘दृष्टीबाहेर, मनाच्या बाहेर’ असा मानसिक कोन देखील असतो. तुमची बचत शिल्लक अनावश्यक गोष्टींवर खर्च करू नका कारण ती दृश्यमान आहे.
” पोर्टफोलिओ पुनर्संतुलित करण्याच्या उद्देशाने रिडीम केलेल्या तुमच्या बचत खात्यातील लक्ष्य-आधारित निधीमध्ये पैसे ठेवल्याने काहीवेळा वाढतात आणि पोर्टफोलिओमध्ये परत येत नाहीत! म्हणून, तुम्ही जिंकलेली रोख रक्कम काढून टाकण्यासाठी विवेकपूर्ण वैयक्तिक बजेटिंगचा एक महत्त्वाचा घटक आहे. तुमच्या इमर्जन्सी फंडाचा भाग असू शकणार्या लिक्विड फंड किंवा स्वीप एफडीमध्ये नजीकच्या भविष्यात प्रवेश करण्याची गरज नाही,” FinEdge चे मुख्य व्यवसाय अधिकारी अनिरुद्ध बोस म्हणाले.
बचत खाते तुम्हाला साधारणपणे 3-4 टक्के प्रतिवर्ष दराने व्याज देते. उदाहरणार्थ 4 टक्के दराने एका वर्षासाठी 1,000 रुपये वाचवले तर तुम्हाला 40 व्याज मिळतील, जे खूप कमी परतावा आहे. तुम्ही सरप्लस लिक्विडिटी बचत आणि गुंतवणूक साधनांमध्ये का हलवता हे गणित दाखवते जे चांगले परतावा देऊ शकतात.
“बहुतेक बँका सहसा त्यांच्या बचत खात्यातील शिल्लक रकमेवर 3-4% दर देतात, तर काही खाजगी क्षेत्रातील बँका आणि लघु वित्त बँका बचत खात्यातील शिल्लक रकमेवर अवलंबून जास्त व्याज दर देतात. तथापि, एखाद्याच्या बचत खात्यातून करोत्तर परतावा , कलम 80TTA आणि कलम 80TTB अंतर्गत उपलब्ध कर वजावटीचा विचार केल्यानंतर, विविध गुंतवणूक साधनांद्वारे व्युत्पन्न केलेल्या परताव्यापेक्षा अजूनही कमी असेल. म्हणूनच एखाद्याने त्याचे तात्पुरते अधिशेष ठेवण्यासाठी किंवा गुंतवणुकीच्या राउटिंगसाठी खाते वापरण्यासाठी त्याचे बचत खाते वापरावे. आणि खर्चाची पूर्तता करणे. गुंतवणुकीच्या क्षितिजावर, मालमत्ता वाटपाची रणनीती आणि जोखीम घेण्याची क्षमता यावर अवलंबून कोणतीही गुंतवणुक करण्यायोग्य अतिरिक्त रक्कम विविध गुंतवणूक साधनांमध्ये गुंतवली जावी,” पैसेबाजारचे असुरक्षित कर्जाचे व्यवसाय प्रमुख साहिल अरोरा म्हणाले.
येथे काही पर्याय आहेत ज्यांचा तुम्ही विचार करू शकता
स्वीप-इन सुविधेची निवड करा
“बहुतेक आघाडीच्या बँकांमधील नो-फ्रिल बचत खात्यात 2.70-3% वार्षिक व्याज मिळते. त्यामुळे, गुंतवणूकदार साहजिकच वापर न झालेल्या निधीवर त्यांचा परतावा इष्टतम करण्याचे मार्ग शोधतात. बचत खात्यातील रोख वापरणे हे गुंतवणूकदारांच्या एकूण पोर्टफोलिओवर अवलंबून असते, व्यवसायाचे स्वरूप, आर्थिक उद्दिष्टे आणि इतर अनेक घटक. पुरेशा आपत्कालीन निधीशिवाय एखाद्या व्यक्तीसाठी स्वीप-इन एफडी निवडणे हा सर्वोत्तम मार्ग आहे,” विंट वेल्थचे सह-संस्थापक आणि सीईओ अजिंक्य कुलकर्णी म्हणाले.
स्वीप इन किंवा ऑटो स्वीप सुविधा ही एक शिल्लक आहे जी निर्धारित रकमेपेक्षा जास्त आहे जी 1 वर्षाच्या कालावधीसाठी मुदत ठेवीमध्ये हस्तांतरित केली जाते. हस्तांतरित केलेली रक्कम तुम्हाला उच्च दराने परतावा देईल. स्वीप सुविधा ही एक प्रकारची फिक्स डिपॉझिट आहे आणि ती तुमच्या बचत खात्याशी किंवा चालू खात्याशी जोडली जाते जे तुम्ही बँकेत कोणते खाते ठेवता यावर अवलंबून असते. बँकेत स्वीपची सुविधा असल्यास, तुमच्या सूचनांनुसार तुम्ही फिक्स डिपॉझिटमध्ये किती रक्कम स्वीप करू इच्छिता ते निर्दिष्ट करू शकता आणि ते बचत किंवा चालू खात्याशी लिंक करू शकता. स्वीप सुविधेचा दुसरा फायदा तुम्ही अशा मुदत ठेवींमधून कोणत्याही आपत्कालीन परिस्थितीसाठी पैसे काढू शकता, तुमच्या बचतीवर परिणाम न करता किंवा ठेवीची रक्कम खंडित न करता, किंवा व्याजाची चिंता न करता, कारण तरीही पूर्ण मुदत ठेव रकमेवर व्याज मिळत राहील. .
“काही बँका तुम्हाला बचत बँक खाते उघडण्याची आणि तुमच्या मुदत ठेवीशी लिंक करण्याची सुविधा देतात, तर काही तुम्ही घेतलेल्या ओव्हरड्राफ्टच्या आधारावर तुम्हाला सुविधा देतात. नंतरच्या प्रक्रियेत, हा एक चांगला पर्याय आहे कारण यामुळे तुम्हाला प्रवेश मिळतो. बचत किंवा चालू खात्यांसारखे खाते असणे ज्यासाठी तुम्हाला किमान शिल्लक असणे आवश्यक नाही,” बँकबाझारने स्पष्ट केले.
स्वीप इन सुविधेमुळे अतिरिक्त रोख आपोआप पूर्वनिर्धारित मर्यादेच्या वर आणि जास्त व्याजदर मिळणाऱ्या लिंक्ड फिक्स्ड डिपॉझिटमध्ये हलवली जाईल.
“उदाहरणार्थ, एखाद्या पगारदार व्यक्तीच्या बचत खात्यात 1 लाख रुपये असल्यास आणि मासिक ऑपरेटिंग खर्च 50,000 रुपये असल्यास, व्यक्ती किमान जोखमीसह वार्षिक 6-7% व्याज देणारी स्वीप-इन FD वापरू शकते. जेव्हा ही व्यक्ती या बचत खात्यात ५०,००० पेक्षा जास्त रक्कम आहे, ते आपोआप स्वीप-इन खात्यात जाते. बचत खाते आणि स्वीप-इन एफडीवरील व्याज उत्पन्नावर मार्जिनल स्लॅब दराने कर आकारला जातो,” कुलकर्णी म्हणाले.
तुम्ही लिक्विड म्युच्युअल फंडाची देखील निवड करू शकता
लिक्विड फंड्स प्रामुख्याने उच्च तरल मनी मार्केट इन्स्ट्रुमेंट्स आणि अत्यंत कमी कालावधीच्या कर्ज रोख्यांमध्ये गुंतवणूक करतात आणि त्यामुळे उच्च तरलता प्रदान करतात. ते ट्रेझरी बिल्स (टी-बिल), कमर्शियल पेपर (सीपी), सर्टिफिकेट ऑफ डिपॉझिट (सीडी) आणि संपार्श्विक लेंडिंग अँड बोरॉइंग ऑब्लिगेशन्स (सीबीएलओ) यांसारख्या अत्यंत अल्प-मुदतीच्या साधनांमध्ये गुंतवणूक करतात ज्यांची निर्मिती करण्यासाठी 91 दिवसांपर्यंत अवशिष्ट परिपक्वता असते. सुरक्षितता आणि उच्च तरलता राखून इष्टतम परतावा. या लिक्विड फंडांमधील विमोचन विनंत्या एका कामकाजाच्या (T+1) दिवसात प्रक्रिया केल्या जातात.
लिक्विड फंड किरकोळ ग्राहकांसाठी अर्थपूर्ण आहे जे बचत बँकेच्या ठेवींमध्ये त्यांची अतिरिक्त रोकड ठेवण्यास प्राधान्य देतात कारण ते तेच सर्वात सुरक्षित मानतात आणि ते कधीही पैसे काढू शकतात.
गुंतवणूकदार त्यांचे पैसे कमी कालावधीसाठी विशेषतः 1 दिवस ते 3 महिने ठेवण्यासाठी लिक्विड फंडांना प्राधान्य देतात. जेव्हा तुमच्याकडे अचानक रोख रकमेची आवक होते, जे एक मोठा बोनस, रिअल इस्टेटची विक्री इत्यादी असू शकते आणि ते पैसे कोठे लावायचे याबद्दल तुम्ही अनिश्चित असता तेव्हा वेल्थ मॅनेजर एक आदर्श पार्किंग ग्राउंड म्हणून लिक्विड फंड सुचवतात. अनेक इक्विटी गुंतवणूकदार सिस्टिमॅटिक ट्रान्सफर प्लॅन (एसटीपी) वापरून इक्विटी म्युच्युअल फंडांमध्ये त्यांची गुंतवणूक रोखण्यासाठी लिक्विड फंड वापरतात, कारण त्यांना विश्वास आहे की ही पद्धत जास्त परतावा देऊ शकते.
लक्षात घेण्याजोगा मुद्दा: मनी मार्केट म्युच्युअल फंडामध्ये गुंतवलेली अतिरिक्त रोख रक्कम गुंतवलेल्या मुद्दल आणि तरलतेच्या वाजवी प्रमाणात सुरक्षिततेसह उच्च करोत्तर परतावा मिळवते.
“जर गुंतवणूकदाराने बचत खात्यातील अतिरिक्त रोख पुढील काही महिन्यांत खर्च किंवा गुंतवणुकीसाठी वापरण्याची योजना आखली असेल, तर ते लिक्विड म्युच्युअल फंडात हलवणे चांगले आहे जे अल्प मुदतीच्या एफडीच्या बरोबरीने परतावा देते. पैसे काढणे दंड. जर 50,000 रुपये मासिक ऑपरेटिंग खर्च आणि बचत खात्यातील 1.5 लाख रुपये असलेल्या गुंतवणूकदाराने जास्तीची रोकड इक्विटी म्युच्युअल फंडांना वाटप करण्याची योजना आखली असेल, तर सर्वोत्तम मार्ग म्हणजे 1 लाख रुपये लिक्विड म्युच्युअल फंडात हलवणे. गुंतवणूकदार हे करू शकतात. लिक्विड फंडातून इच्छित इक्विटी फंडात मासिक एसटीपी (सिस्टमॅटिक ट्रान्सफर प्लॅन) सेट करा. हा दृष्टिकोन इच्छित वापरासाठी तैनात होईपर्यंत निष्क्रिय रोख रकमेवरील परतावा इष्टतम करतो. लिक्विड म्युच्युअल फंडातून मिळणार्या परताव्यावर स्लॅब दराने कर आकारला जातो, लाभाशिवाय इंडेक्सेशनचे,” कुलकर्णी म्हणाले.
अल्पकालीन गुंतवणूकदार एफडीची निवड करू शकतात
तुमच्या बचतीचा मोठा हिस्सा मोठ्या, स्थिर बँकांमध्ये ठेवण्याचा सल्ला दिला जातो आणि जेव्हा लहान बँकांचा विचार केला जातो तेव्हा काळजीपूर्वक कॅलिब्रेटेड एक्सपोजरसाठी जाण्याचा सल्ला दिला जातो. जर एखाद्या लहान बँकेचे उदरनिर्वाह होत असेल तर, तुमच्या 5 लाखांपर्यंतच्या ठेवींवर ठेव विम्याद्वारे दावा केला जाऊ शकतो. आपण उर्वरित पुनर्प्राप्त करण्यात सक्षम होणार नाही.
“अल्पकालीन गुंतवणुकीसाठी, तुम्ही FD चा विचार करू शकता. त्याची मुदत सात दिवसांपासून ते दशकापर्यंत असू शकते. हे बचत खात्यापेक्षा माफक प्रमाणात जास्त परतावा देणारे बचत साधन आहे, FD ला खात्रीशीर परतावा आणि भांडवली सुरक्षिततेसाठी आवडते. आवर्ती ठेव आवश्यक आहे. तुम्ही सहा महिने ते 10 वर्षांसाठी निश्चित मासिक योगदान द्यावे. एकाच बँकेत तयार केल्यावर, FD आणि RDS समान परतावा देतात. तुमचा आपत्कालीन निधी तयार करण्यासाठी RD आदर्श आहे, तर FD ठेवण्यासाठी आदर्श आहे. तातडीची गरज आहे, तुम्ही एकतर लिक्विडेशन करू शकता. अकाली लिक्विडेशनसाठी तुम्ही तुमच्या हिताचा फक्त एक भाग गमावाल,” शेट्टी म्हणाले.
तुम्ही आयकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत आयकर वाचवण्यास मदत करणाऱ्या पाच वर्षांच्या लॉक-इनसह कर बचत-एफडीची निवड करू शकता. ज्येष्ठ नागरिक नियमित एफडीपेक्षा 25-50 बेसिस पॉइंट जास्त व्याज मिळवतात. एफडी आणि आरडी भांडवली सुरक्षितता आणि मध्यम परताव्याच्या दृष्टीने चांगले आहेत. परंतु दीर्घकालीन गुंतवणुकीसाठी त्यांची शिफारस केलेली नाही.
नेहमी ELSS असते
कर वाचवण्यासाठी सर्वोत्तम पर्यायांपैकी एक म्हणजे इक्विटी-लिंक्ड सेव्हिंग्ज स्कीम (ELSS). हा एक प्रकारचा म्युच्युअल फंड आहे जो विशेषतः आयकर कायद्याच्या कलम 80C अंतर्गत कर लाभ प्रदान करण्यासाठी डिझाइन केलेला आहे. इक्विटी इतर मालमत्ता वर्गांना दीर्घ मुदतीत मोठ्या फरकाने हरवत असल्याने, गुंतवणूकदारांनी 5 वर्षे आणि त्यावरील गुंतवणुकीच्या क्षितिजासाठी इक्विटी किंवा इक्विटी म्युच्युअल फंडांना (शक्यतो SIPs द्वारे) प्राधान्य दिले पाहिजे.
“ELSS फंड प्रामुख्याने इक्विटी आणि इक्विटी-संबंधित साधनांमध्ये गुंतवणूक करतात आणि त्यांचा लॉक-इन कालावधी तीन वर्षांचा असतो. ELSS फंडांमध्ये केलेली गुंतवणूक कलम 80C अंतर्गत रु. 1.5 लाखांपर्यंतच्या कर सवलतीसाठी पात्र आहे, जे गुंतवणूकदारांचे करपात्र उत्पन्न कमी करण्यास मदत करा,” बँकबाझारचे सीईओ आदिल शेट्टी म्हणाले.
उच्च कमाई करणार्यांसाठी आर्बिट्राज फंड
आर्बिट्रेज फंड स्पॉट आणि फ्युचर्स मार्केटमधील इक्विटी शेअर्सच्या चुकीच्या किंमतीवर काम करतात. अधिकतर, जास्तीत जास्त परतावा व्युत्पन्न करण्यासाठी वर्तमान आणि भविष्यातील सिक्युरिटीजमधील किंमतीतील फरकाचा फायदा घेते. फंड मॅनेजर एकाच वेळी कॅश मार्केटमधून शेअर्स खरेदी करतो आणि ते फ्युचर्स किंवा डेरिव्हेटिव्ह मार्केटमध्ये विकतो. किंमत किंमत आणि विक्री किंमत यातील फरक म्हणजे तुम्ही मिळवलेला परतावा.
“गुंतवणूकदार उच्च टॅक्स ब्रॅकेटमध्ये असल्यास, ते त्यांचा अतिरिक्त निधी आर्बिट्राज फंडांमध्ये गुंतवू शकतात. या फंडांवर इक्विटी प्रमाणे कर आकारला जातो जेथे 1 वर्षाच्या आत रिडीम केल्यास केवळ 15% कर आणि एक वर्षानंतर रिडीम केल्यास 10% कर.
आर्बिट्रेज फंड खूप कमी जोखमीचे असतात, बहुतेक बचत खात्यांपेक्षा चांगले परतावा देतात आणि तुम्हाला त्यावर प्रभावी कमी कर दर देखील मिळतो,”अक्षर शाह, संस्थापक, फिक्स्ड इन्व्हेस्ट यांनी सांगितले.
जोखीममुक्त गुंतवणूकदार सरकारी योजनांची निवड करू शकतात
निश्चित परतावा आणि जोखीम-मुक्त गुंतवणूक, तुम्ही पीपीएफ सारख्या सरकारी योजना निवडू शकता ज्या तुम्हाला दीर्घ मुदतीत निश्चित परतावा देतात. तुम्ही या योजनेत जास्तीत जास्त 1.5 लाख रुपये पार्क करू शकता आणि कलम 80C अंतर्गत वजावट म्हणून सर्व ठेवींवर दावा करू शकता.