झिरो-डाउन पेमेंट, नो-कॉस्ट ईएमआय आणि पे-लेटर पर्याय यासारख्या क्रेडिट योजनांनी या सणासुदीच्या हंगामात ग्राहकांची विक्री वाढवण्यात महत्त्वाची भूमिका बजावली आहे. अनेक ई-टेलर्स आणि नॉन-बँकिंग वित्तीय कॉर्पोरेशन्सने बिझनेस स्टँडर्डला सांगितले की सुमारे 50 टक्के सण विक्री विविध पेपर फायनान्सिंग पर्यायांमधून उद्भवते.
8 ऑक्टोबरपासून सुरू झालेल्या ग्रेट इंडियन फेस्टिव्हल विक्रीदरम्यान केलेल्या चारपैकी एक खरेदी ईएमआयद्वारे आणि चारपैकी तीन उत्पादनांची विक्री विनाखर्च ईएमआयद्वारे करण्यात आली, असे अॅमेझॉनने म्हटले आहे. महिनाभर चालणार्‍या सणासुदीच्या विक्री कार्यक्रमात देखील Amazon Pay Later चा वापर वर्षभरापूर्वीच्या याच कालावधीच्या तुलनेत 2.4 पट वाढला, EMI शेअर दुप्पट झाला कारण ई-कॉमर्स दिग्गज कंपनीने Pay Later पर्यायाद्वारे क्रेडिट रु. 1,00,000 पर्यंत वाढवले.
“महिनाभर चालणाऱ्या ग्रेट इंडियन फेस्टिव्हल 2023 मध्ये आकर्षक बँक सवलती आणि अनन्य पुरस्कारांमुळे ग्राहकांना 600 कोटी रुपयांहून अधिक बचत करण्यात मदत झाली,” Amazon India ने म्हटले आहे.
किरकोळ क्रेडिटची मागणी इतकी जास्त आहे की ‘बाय नाऊ पे लेटर’ सारखी नवीन मॉडेल्स अल्पावधीतच लोकप्रिय होत आहेत, असे क्रेडिट फेअर, एनबीएफसी, जे वैयक्तिक आणि व्यावसायिक अशा दोन्ही कर्जांचे व्यवहार करते, द्वारे गोळा केलेला डेटा दर्शवितो. सणासुदीच्या काळात सुमारे 40-60 टक्के विक्री ईएमआयद्वारे होते, असे क्रेडिट फेअरचे संस्थापक आणि मुख्य कार्यकारी अधिकारी आदित्य दमाणी यांनी सांगितले.
इलेक्ट्रॉनिक्स साखळी विजय सेल्ससाठी, त्यांच्या बहुसंख्य ग्राहकांनी शून्य डाउन पेमेंट आणि दीर्घ कालावधीच्या योजनांचा पर्याय निवडला.
शून्य-डाउन पेमेंटमध्ये, खरेदीदार संपूर्ण खरेदीसाठी वित्तपुरवठा करतात आणि हप्त्यांमधून परतफेड करतात. नो-कॉस्ट ईएमआयमध्ये, कोणतेही व्याज आकारले जात नाही, परंतु एक-वेळ प्रक्रिया शुल्क असू शकते.
आज बर्‍याच बँका आणि NBFC क्रेडिट कार्ड देय आणि वैयक्तिक कर्जावर लवचिक वेतन पर्याय देखील ऑफर करत आहेत. ही योजना तुम्हाला EMI कालावधी वाढविण्याची परवानगी देते, परंतु दीर्घ कालावधीच्या पर्यायांसह त्याचवरील व्याजदर बदलतो.
विजय सेल्सचे संचालक नीलेश गुप्ता म्हणाले, “आमचा जवळपास 75-85 टक्के व्यवसाय फायनान्सवर आहे, त्यापैकी 50 टक्के पेपर फायनान्स आणि 50 टक्के क्रेडिट कार्डवर आहे.”
2022 मध्ये, फक्त ऍपलकडे त्यांच्या फोनसाठी शून्य-डाउन पेमेंट पर्याय उपलब्ध होता, तर या वर्षी सॅमसंगने त्यांच्या प्रीमियम फोनवर समान पर्याय आणला होता, त्यानंतर इतर ग्राहक-टिकाऊ ब्रँड्स, गुप्ता म्हणाले.
Lotus Electronics या ऑनलाइन इलेक्ट्रॉनिक स्टोअरमध्ये त्यांचे केवळ 20 टक्के ग्राहक रोखीने पेमेंट करतात, तर 45-50 टक्के पेमेंट पेपर फायनान्सिंगद्वारे, सुमारे 20-25 टक्के क्रेडिट कार्डद्वारे आणि उर्वरित UPI पेमेंटद्वारे केले जातात.
“आमच्यासाठी, शो-स्टॉपर हे शून्य डाऊन पेमेंट आहे. ग्राहक एक उपाय शोधत आहे जिथे त्याला काही आगाऊ पैसे देण्याची गरज नाही आणि संपूर्ण रक्कम त्याला समान हप्त्यांमध्ये परत दिली जाते. याशिवाय, कोणत्याही दीर्घ कालावधीची योजना ग्राहकांसाठी चांगली काम करते,” लोटस इलेक्ट्रॉनिक्सचे संचालक गौरव पाहवा म्हणाले. या हंगामात पेपर फायनान्स आणि क्रेडिट कार्ड खरेदीमध्ये 20 टक्क्यांहून अधिक वाढ झाल्याचे त्यांनी नमूद केले.
ही योजना एका उदाहरणाने स्पष्ट केली जाऊ शकते: बजाज फिनसर्व्हच्या ऑनलाइन मार्केटप्लेस बजाज मॉलवर, वनप्लस नॉर्ड सीई 3 लाइट शून्य-किंमत ईएमआय पर्याय आणि शून्य डाउन पेमेंटसह उपलब्ध आहे. 21,975 रुपये किमतीचा हा स्मार्टफोन 3,663 रुपयांच्या सहा समान हप्त्यांसह खरेदी करता येईल. तथापि, बजाज मॉल पहिल्या EMI सोबत प्रक्रिया शुल्क आणि सुविधा शुल्क देखील आकारते. हाच फोन Amazon वर 21,999 रुपयांना उपलब्ध आहे, त्याचप्रमाणे वित्तपुरवठा पर्यायांसह.
क्रेडिट योजना ग्राहकांच्या पसंतीच्या कशा बनल्या?
अॅमेझॉन, फ्लिपकार्ट आणि इतर सारख्या ऑनलाइन प्लॅटफॉर्मवर विविध कार्डांवर विनाखर्च EMI, पे-लेटर आणि झिरो-डाउन पेमेंट पर्याय ऑफर करत असताना, अनेक किरकोळ विक्रेत्यांनी होम क्रेडिट, बजाज फिनसर्व्ह आणि सारख्या बँका आणि वित्तीय संस्थांशी करार केला आहे. HDB वित्तीय सेवा, ग्राहकांना चेकआउट टप्प्यावर कर्जासाठी अर्ज करणे सोपे करते. बँका आणि इतर वित्तीय संस्थांनी कमी व्याजदर, लवचिक परतफेडीचे पर्याय आणि आकर्षक कॅशबॅक किंवा बक्षीस योजनांसह विस्तृत कर्ज पर्याय आणले आहेत.
उदाहरणार्थ: दिवाळी सेल दरम्यान, ICICI बँक क्रेडिट कार्ड्सने Flipkart, Myntra, Amazon आणि Tata Cliq सारख्या आघाडीच्या ब्रँड्स आणि ई-कॉमर्स प्लॅटफॉर्मवर 15 टक्क्यांपर्यंत सूट दिली आहे. रिलायन्स डिजिटल, क्रोमा आणि विजय सेल्सवरही सूट उपलब्ध होती.
SBI कार्डने Vivo वर EMI व्यवहारांवर रु. 10,000 पर्यंतचा कॅशबॅक, LG वर 26 टक्क्यांपर्यंत झटपट सूट, IFB वर 20 टक्क्यांपर्यंत झटपट सवलत आणि Flipkart वर 10 टक्के झटपट सूट दिली आहे.
स्टँडर्ड चार्टर्डने क्रेडिट कार्ड EMI व्यवहारासह LG वर 22.5 टक्के कॅशबॅक देखील ऑफर केला आहे.
या क्रेडिट योजनांच्या वापरकर्त्यांना त्या बजेट-अनुकूल वाटतात, ज्यामुळे त्यांना एका वेळेच्या महत्त्वपूर्ण खर्चाशिवाय इच्छित वस्तू मिळवता येतात.
ट्रिप कोऑर्डिनेटर म्हणून अर्धवेळ काम करणारा ऋषभ, विद्यापीठाचा विद्यार्थी, त्याने फ्लिपकार्टवर पे-लेटर पर्याय वापरून 9,499 रुपयांचा टीव्ही खरेदी केला.
“रु. 9,500 च्या टीव्हीची किंमत सुमारे 10,500 रुपये आहे; मी नऊ महिन्यांसाठी ईएमआय म्हणून 1,164 रुपये दिले. मला थोडा जास्त खर्च आला असला तरी, मी माझ्या मर्यादित उत्पन्नातून व्यवस्थापित करू शकलो,” ऋषभ म्हणाला.
या वित्तपुरवठा सौद्यांमुळे ग्राहकांना अधिक प्रीमियम उत्पादनांवर स्विच करणे सोपे झाले आहे. अॅमेझॉनने आपल्या सणासुदीच्या हंगामात प्रीमियम सेगमेंटमध्ये गेल्या वर्षीच्या तुलनेत 2.5 पट अधिक स्मार्टफोन विकले, जे विनाखर्च EMI आणि एक्सचेंज ऑफर यांसारख्या परवडणाऱ्या पर्यायांमुळे चालते, असे कंपनीने म्हटले आहे. विकल्या गेलेल्या सर्व स्मार्टफोन्सपैकी, 60 टक्के 5G तयार होते आणि 70 टक्के सर्व स्मार्टफोन ऑर्डर टियर 2 आणि त्याखालील शहरांमधून आले होते.
“अॅमेझॉन ग्रेट इंडियन फेस्टिव्हलदरम्यान, AC, वॉशिंग मशीन आणि रेफ्रिजरेटर्ससह प्रीमियम उपकरणांची वाढ 2.5 पटीने वाढली असून 45 टक्क्यांहून अधिक ग्राहकांनी प्रीमियम अप्लायन्सेसना अपग्रेड करण्यास प्राधान्य दिले आहे,” असे Amazon म्हणाले.
क्रेडिट कार्ड खर्च करण्यासाठी क्रेडिट योजना
आरबीआयच्या आकडेवारीनुसार, असुरक्षित वैयक्तिक कर्जे वर्षभरात जवळपास 23 टक्क्यांनी वाढली आहेत, तर क्रेडिट कार्डवरील थकबाकी 28 टक्क्यांनी वाढली आहे. 20 ऑक्टोबर 2023 पर्यंत, क्रेडिट कार्डची थकबाकी 2.4 लाख कोटी रुपये होती, जी ऑक्टोबर 2022 मध्ये 1.8 लाख कोटी रुपये होती.
“RBI डेटा सूचित करतो की ऑक्टोबर 2022 च्या तुलनेत या ऑक्टोबरमध्ये दुकानांवर आणि ई-कॉमर्स साइट्सवर कार्ड खर्च अंदाजे 17 टक्क्यांनी वाढला आहे. मोबाईल फोन, टीव्ही, फ्रिज आणि वॉशिंग मशीन यांसारख्या इलेक्ट्रॉनिक उत्पादनांची मागणी वाढली आहे. सणासुदीचा हंगाम,” Bankbazaar.com चे CEO आदिल शेट्टी म्हणाले.
विशेष म्हणजे, ऑनलाइन उपलब्ध असलेले बहुतांश नो-कॉस्ट ईएमआय पर्याय आघाडीच्या बँकांकडून किंवा NBFC किंवा फिनटेक फर्म्सच्या भागीदारीत क्रेडिट कार्डसह येतात.
अॅमेझॉनच्या महिनाभर चालणाऱ्या ग्रेट इंडियन फेस्टिव्हल (GIF) दरम्यान, चारपैकी तीन प्राइम सदस्यांनी अॅमेझॉन पे ICICI बँक को-ब्रँडेड क्रेडिटचा पर्याय निवडला ज्याचा वापर 2022 च्या तुलनेत 25 टक्क्यांनी वाढला आहे. ई-कॉमर्स प्लॅटफॉर्मनुसार, सहा ऑफर SBI बँका, ICICI बँक आणि इतरांसह बँका भारताच्या क्रेडिट कार्ड बेसच्या 65 टक्के आणि भारताच्या डेबिट कार्ड बेसच्या 36 टक्के प्रवेशयोग्य होत्या.
“नो-कॉस्ट ईएमआय आणि लवचिक कर्ज कालावधी यांनी भारतातील ग्राहक कर्जाच्या वाढीसाठी महत्त्वपूर्ण योगदान दिले आहे. या पर्यायांमुळे क्रेडिट अधिक परवडणारे आणि ग्राहकांच्या विस्तीर्ण श्रेणीत प्रवेश करण्यायोग्य बनले आहे, विशेषत: ज्यांचे उत्पन्न कमी आहे किंवा क्रेडिट इतिहास मर्यादित आहे. हे पर्याय ग्राहकांना त्यांच्या बजेटमध्ये बसणारी परतफेड योजना निवडण्यासाठी अधिक लवचिकता देतात,” शेट्टी म्हणाले.
वाढत्या असुरक्षित क्रेडिटवर आरबीआयची कारवाई
सणासुदीच्या विक्रीपूर्वीही, निवडक वैयक्तिक कर्ज विभागांना बँक कर्ज देण्यामध्ये लक्षणीय वाढ झाली आहे, जी खाली काही वैयक्तिक कर्ज विभागांना बँक कर्ज देण्याच्या आकडेवारीमध्ये दिसून येते, असे केअरएज रेटिंग्सचे वरिष्ठ संचालक संजय अग्रवाल यांनी सांगितले.
 "तक्ता")
स्रोत: CareEdge
असुरक्षित वैयक्तिक कर्जातील वाढ, विशेषत: लहान-तिकीट आकाराच्या कर्जांमध्ये, अॅप-आधारित कर्जाद्वारे सुलभता नियामकांसाठी वाढती चिंता आहे.
डिफॉल्ट जोखमींना प्रतिसाद म्हणून, RBI ने नोव्हेंबर 2023 मध्ये असुरक्षित क्रेडिट आणि फायनान्स कंपन्यांना कर्ज देण्यासाठी जोखीम वजन वाढवले, ज्यामुळे बँकांना अशा एक्सपोजरसाठी अधिक भांडवल वाटप करणे आवश्यक होते.
आरबीआयचे नवीन नियामक उपाय शैक्षणिक कर्ज, कार कर्ज, गृह कर्ज आणि सुवर्ण कर्ज वगळता सर्व ग्राहक क्रेडिटवर लागू होतात. यासाठी सावकारांनी ग्राहक कर्जासाठी जास्त भांडवल बाजूला ठेवणे आवश्यक आहे ज्यात विनाखर्च EMI आणि क्रेडिट कार्ड प्राप्त करण्यायोग्य आहेत.
पाहवा यांच्या म्हणण्यानुसार, आरबीआयच्या निर्णयाचा परिणाम आधीच दिसू शकतो.
“पूर्वी, एनबीएफसी पूर्व-निर्धारित खरेदी मर्यादेसह ईएमआय कार्ड प्रदान करत असत, समजा 5 लाख रुपये. ग्राहक कोणत्याही दुकानात जाऊन खरेदीसाठी ती कार्ड वापरू शकतो. तथापि, या हालचालीमुळे ती कार्डे निघून जातील,” पाहवा म्हणाले. बजाजच्या इन्स्टा ईएमआय कार्डवरील निर्बंधामुळे उद्योगाला विशेष धक्का बसल्याचे त्यांनी नमूद केले.
आता, एनबीएफसी आणि क्रेडिट कार्ड पुरवठादारांनी व्याज वाढवण्याचा किंवा कर्ज देण्याच्या अटी बदलण्याचा निर्णय घेतल्यास असुरक्षित कर्जाच्या मागणीवर परिणाम होईल अशी उद्योगातील सहभागींची अपेक्षा आहे.
संजय अग्रवाल यांच्या मते, जर बँका आणि NBFC ने असुरक्षित कर्जावर व्याज वाढवण्याचा निर्णय घेतला तर असुरक्षित कर्जाच्या वाढीत काही प्रमाणात सुधारणा होण्याची शक्यता आहे, कारण पगारदार वर्ग, ज्याला सुमारे 10 टक्के श्रेणीत कर्ज मिळते, ते कोणत्याही बदलास संवेदनशील असतात. व्याजदरात.
तथापि, त्यांनी नमूद केले की जे ग्राहक 12 टक्के किंवा त्याहून अधिक दराने वैयक्तिक कर्ज घेतात त्यांच्याकडून असुरक्षित कर्जाच्या मागणीवर परिणाम होणार नाही कारण ते व्याजदरात मध्यम वाढ करण्याइतके संवेदनशील नाहीत.
“क्रेडिट कार्डच्या मंजुरीसाठी सिस्टम आधीच सावध झाली होती, कारण क्रेडिट कार्ड मंजुरीचे दर सुमारे 30 टक्क्यांवरून 20 टक्क्यांवर घसरले आहेत. ज्यांना अजूनही क्रेडिट मिळते त्यांना कठोर अटी व शर्तींचा सामना करावा लागू शकतो,” अग्रवाल म्हणाले.
