फ्लोटिंग रेट FD साठी गुंतवणूक परतावा संदर्भ दरावर आधारित असतो, जसे की भारतीय रिझर्व्ह बँक (RBI) च्या रेपो दर किंवा ट्रेझरी बिल उत्पन्न. नियमित मुदत ठेवी (FD) च्या उलट, जेथे ठेवीच्या कालावधीसाठी व्याज दर निश्चित केला जातो, फ्लोटिंग मुदत ठेवींचा व्याज दर निश्चित नसतो आणि त्याऐवजी संदर्भ दराच्या आधारावर बदलत राहतो, जो नियमितपणे रीसेट केला जातो. ठेवीच्या कालावधी दरम्यान.
तथापि, फ्लोटिंग FD वर व्याजाची रक्कम दर महिन्याच्या शेवटच्या दिवशी तिमाहीत दिली जाते. भारतीय रिझर्व्ह बँकेने सलग पाचव्यांदा प्रमुख रेपो दर ६.५ टक्क्यांवर कायम ठेवला. “आम्ही सेंट्रल बँकेने ऑगस्ट 2024 पर्यंत चलनविषयक धोरण दरावर दीर्घ विराम कायम ठेवण्याची अपेक्षा करतो आणि त्यानंतर 4% महागाई लक्ष्याच्या टिकाऊपणावर दृश्यमानतेसह एक मुख्य पर्याय निवडतो,” QuantEco रिसर्चने शुक्रवारच्या चलनविषयक धोरण विधानावरील एका नोटमध्ये म्हटले आहे. .
त्या नियमित मुदत ठेवी लॉक करण्यासाठी ही चांगली वेळ आहे की एखाद्याने फ्लोटिंग एफडीची निवड करावी?
व्याजदर वाढत असताना फ्लोटिंग मुदत ठेव सर्वोत्तम कार्य करते. तथापि, आरबीआयने मागील पाच आढावा बैठकींपासून रेपो दरात वाढ केलेली नाही आणि ऑगस्ट 2024 पर्यंत असे करणे अपेक्षित नाही.
“वाढत्या दरांच्या काळात फ्लोटिंग रेट मुदत ठेवींमध्ये (एफडी) गुंतवणूक करणे फायदेशीर ठरू शकते, एक आकर्षक गुंतवणुकीची संधी देते. हे लक्षात घेणे महत्त्वाचे आहे की फ्लोटिंग रेट एफडी व्याजदर परिस्थितीचे प्रतिबिंब देईल. व्याजदर वाढत असताना, फ्लोटिंग रेट एफडी दिसायला खूपच आकर्षक दिसते, परंतु एकदा आम्ही घटत्या व्याजदर कालावधीत बदललो की ते त्यांचे आकर्षण गमावू शकतात. तुम्ही जास्तीत जास्त दोन ते तीन वर्षांच्या कालावधीसाठी फ्लोटिंग रेट FD निवडण्याचा विचार करू शकता. या कालावधीनंतर, गुंतवणूकदारांना संभाव्य व्याजदराच्या जोखमीचा सामना करावा लागू शकतो. कपात. त्यामुळे, व्याजदर त्यांच्या शिखरावर असताना दीर्घकालीन स्थिर दर FD चा शोध घेणे शहाणपणाचे आहे, दीर्घ पल्ल्यासाठी उच्च व्याज दर मिळवून,” बँकबाजारचे सीईओ अधील शेट्टी यांनी स्पष्ट केले.
दुसऱ्या शब्दांत, सध्या मुदत ठेवी आणखी वाढण्याची शक्यता कमी आहे कारण त्या आधीच त्यांच्या शिखरावर आहेत. दर आणखी वाढण्याची शक्यता नाही त्यामुळे फ्लोटिंग रेट एफडी कदाचित मदत करणार नाहीत, विशेषतः जर तुमची गुंतवणूक क्षितिज एक वर्षापेक्षा जास्त असेल.
उच्च व्याजदर एफडी लॉक करा परंतु फ्लोटिंग एफडीपासून दूर रहा
“गेल्या 5 आऊटिंगमध्ये, किरकोळ चलनवाढीला आळा घालण्यासाठी चलनविषयक धोरण समितीने प्रमुख धोरण दर बदललेले नाहीत. आम्हाला अपेक्षा आहे की प्रमुख धोरण दर Q2 2024 नंतर खाली येतील. या कपातीचा FD परताव्यावर कमी परिणाम होईल. विविध बँका, स्मॉल फायनान्स बँका आणि एनबीएफसी. त्यामुळे, एफडी बुक करण्यासाठी आतापासून पुढील 6 महिन्यांपर्यंत सर्वोत्तम वेळ आहे, कारण तुम्ही तुमचे पैसे उच्च-व्याजदरांवर लॉक करू शकता. गुंतवणूकदार विविध प्रकारच्या एफडीची शिडी देखील तयार करू शकतात. भिन्न आर्थिक उद्दिष्टे पूर्ण करण्यासाठी परिपक्वता कालावधी,” विंट वेल्थचे सह-संस्थापक आणि सीईओ अजिंक्य कुलकर्णी म्हणाले.
बर्‍याच बँका किरकोळ जास्त व्याजदराने फ्लोटिंग-रेट एफडी विकण्याचा प्रयत्न करतात. या एफडी टाळल्या जातात कारण उत्पन्न खूपच कमी असेल. कुलकर्णी हे उदाहरण देऊन स्पष्ट करतात.
समजा दोन गुंतवणूकदारांना 1 लाख रुपयांची तीन वर्षांची एफडी बुक करायची आहे. पहिला गुंतवणूकदार वार्षिक ८.५% निश्चित व्याजदराची निवड करतो आणि दुसरा ८.८% फ्लोटिंग दर घेतो. या दोन्ही एफडी व्याजाच्या रकमेची पुनर्गुंतवणूक करतात. आपण पुढे असे गृहीत धरू की फ्लोटिंग एफडीवरील व्याज दर एका तिमाहीनंतर 8.5%, दुसऱ्या तिमाहीनंतर 8.3% आणि वर्षानंतर 8.2% इतका कमी झाला आहे. त्यानंतर, दर संपूर्ण कालावधीसाठी स्थिर राहतात. मॅच्युरिटीच्या वेळी, पहिल्या गुंतवणूकदाराला 1,28,702 रुपये, तर दुसऱ्याला 1,27,916 रुपये मिळतील. मोठ्या कॉर्पससाठी फरक जास्त असेल.
“फ्लोटिंग रेट टर्म डिपॉझिट्स (ज्या व्याजाच्या हालचालीवर आधारित रीसेट केल्या जातात) विरुद्ध सावधगिरी बाळगण्याचा सल्ला दिला जातो, ज्यामुळे गुंतवणूकदारांना बाजारातील चढउतारांना सामोरे जावे लागते; काहींना बँक लॉक-इन कालावधी असतो. स्थिर एफडी स्थिर परतावा देतात, गुंतवणूकदारांना व्याजापासून संरक्षण देतात. दर अस्थिरता. याशिवाय, फ्लोटिंग-टर्म डिपॉझिटमधील मुदतपूर्व पैसे काढण्याच्या दंडामुळे नफा कमी होऊ शकतो. म्हणून, स्थिरतेवर भर देणारी आणि आर्थिक उद्दिष्टांशी जुळवून घेणारी सुनियोजित मुदत ठेव धोरण, सातत्यपूर्ण परतावा मिळवणाऱ्या जोखीम-प्रतिरोधी गुंतवणूकदारांसाठी फायदेशीर ठरते,” अभिजित रॉय म्हणाले. , सीईओ, गोल्डनपी.
जेव्हा व्याजदर शिखरावर आलेले दिसतात तेव्हा आदर्श FD धोरण कोणते आहे?
एफडी लॅडरिंग ही एक रणनीती आहे जी तुम्हाला नियमितपणे तरलता प्रदान करताना तुमच्या बचतीवर चांगला सरासरी परतावा देते. उदाहरणार्थ, तुम्ही 1-वर्ष, 2-वर्षे, 3-वर्षे आणि 5-वर्षांच्या कालावधीसह एफडी उघडू शकता. हे वैविध्य सुनिश्चित करते की तुमच्या गुंतवणुकीचा काही भाग दरवर्षी परिपक्व होतो. प्रत्येक FD परिपक्व होत असताना, तुम्ही त्याचे नूतनीकरण करायचे की तुमचे पैसे काढायचे ते निवडू शकता. चलनवाढ कमी असल्यास, तुम्ही प्रचलित व्याजदरांवर परिपक्व होणारी FD पुन्हा गुंतवू शकता.
“जर व्याजदर वाढले असतील, तर तुम्हाला प्रचलित उच्च दरांचा फायदा होऊ शकतो. हे तुम्हाला दीर्घ मुदतीसाठी एकाच कमी दराच्या FD मध्ये लॉक केलेल्यापेक्षा चांगले सरासरी परतावा मिळवण्याचा एक मार्ग देते. तुम्ही FD सुरू केल्यास 1 लाख रुपयांची रक्कम, 5% व्याज दरासह एक वर्षाच्या कालावधीसाठी सेट केली आहे आणि 6% महागाई दर आहे, तुमचे उत्पन्न महागाईच्या प्रभावाचा सामना करण्यासाठी अपुरे असेल. याउलट, एक धोरण वापरून जेथे तुम्ही 5%, 7%, आणि 8% याप्रमाणे कालांतराने वाढत्या वाढत्या व्याजदरांसह प्रत्येक FD ची मालिका उघडणे, तुम्हाला महागाईचा प्रभाव कमी करण्यास आणि कमी करण्यास अधिक चांगल्या प्रकारे सक्षम करेल,” शेट्टी म्हणाले.
मागील दोन ते तीन वर्षांच्या व्याजदरांची तुलना करणे देखील शहाणपणाचे आहे. सर्वोच्च दराची निवड करा आणि वेगवेगळ्या मुदतीत अनेक ठेवी करा. जर दर वाढला तर तुमच्याकडे नेहमी मॅच्युअर फंड वापरण्याचा पर्याय असतो. तुम्ही FD ची देखील निवड करावी जिथे पैसे काढण्यापूर्वी कोणताही दंड नाही. ही रणनीती तुम्हाला बाजारातील परिस्थितीनुसार सानुकूलित करण्यात मदत करेल.
“गुंतवणूकदारांसाठी प्रभावी मुदत ठेव (FD) धोरणामध्ये कार्यकाळ, व्याजदर आणि आर्थिक उद्दिष्टे यांचा काळजीपूर्वक विचार केला जातो. दीर्घ कालावधीसाठी निवड केल्याने अनेकदा जास्त व्याज मिळते, तर विशिष्ट आर्थिक टप्पे असलेल्या परिपक्वता तारखांचे संरेखन नियोजन वाढवते. गुंतवणूकदार कॉर्पोरेटची निवड देखील करू शकतात. FDs जे क्रेडिट रेटिंगमध्ये उच्च आहेत, आणि ज्येष्ठ नागरिकांना अतिरिक्त लाभांसह 7-9% च्या श्रेणीत व्याज दर देतात. शेवटी, दरांमध्ये सतत चढ-उतार झाल्यामुळे, त्यांच्या जोखीम सहनशीलतेवर आधारित निर्णय हा गुंतवणूकदारावर असतो. आणि आर्थिक उद्दिष्टे,” रॉय म्हणाले.
प्रथम प्रकाशित: 18 डिसेंबर 2023 | सकाळी ९:२५ IST
