गेल्या आठवड्यात, रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने डिजिटल कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन न केल्यामुळे, विशेषत: मुख्य तथ्य विधाने जारी न केल्यामुळे बजाज फायनान्सला त्यांच्या ‘eCOM’ आणि ‘Insta EMI कार्ड’ द्वारे नवीन कर्ज देणे थांबवण्याचे आदेश दिले. KFS) या दोन कर्ज देणार्या उत्पादनांतर्गत कर्जदारांना आणि कंपनीने मंजूर केलेल्या इतर डिजिटल कर्जांच्या संदर्भात जारी केलेल्या मुख्य तथ्य विधानांमधील कमतरता.
झटपट डिजिटल वैयक्तिक कर्जातील बेईमान वाढ रोखण्यासाठी आणि ग्राहक संरक्षण मजबूत करण्यासाठी मध्यवर्ती बँकेने सप्टेंबर 2022 मध्ये डिजिटल कर्ज देण्याचे नियम लागू केले.
फ्रेमवर्कच्या आवश्यकतांपैकी एक म्हणजे कर्जदारांनी प्रमाणित स्वरूपात कर्जाची अंमलबजावणी करण्यापूर्वी कर्जदारांना ‘की फॅक्ट स्टेटमेंट’ (KFS) जारी करणे.
अनधिकृत कर्ज अॅप्सचा प्रसार आणि कमी-मूल्याच्या डिजिटल कर्जावरील डिफॉल्टमुळे डिजिटल कर्जे छाननीखाली आली आहेत.
तुम्हाला KFS बद्दल माहित असणे आवश्यक आहे आणि कर्जदारांनी त्याचे नियम आणि नियम का वाचले पाहिजेत हे येथे आहे.
KFS म्हणजे काय
की फॅक्ट स्टेटमेंट हे एक संक्षिप्त दस्तऐवज आहे जे कर्ज किंवा क्रेडिट सुविधा यासारख्या आर्थिक उत्पादनाच्या आवश्यक अटी आणि शर्तींची रूपरेषा देते. यात व्याजदर, फी, परतफेडीच्या अटी आणि इतर गंभीर तपशीलांची माहिती समाविष्ट आहे.
ग्राहक कर्जामध्ये पारदर्शकता आणण्यासाठी – डिजिटल कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांचा एक भाग म्हणून – गेल्या वर्षी ते सादर करण्यात आले.
“KFS कर्जदारांसाठी महत्त्वपूर्ण आहे कारण ते कर्जाच्या अटींचा स्पष्ट, समजण्याजोगा सारांश प्रदान करते. ही पारदर्शकता माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यासाठी आणि वेगवेगळ्या कर्ज ऑफरची तुलना करण्यासाठी आवश्यक आहे,” सोनल अलघ, भागीदार, अलघ आणि कपूर कायदा कार्यालये यांनी सांगितले.
हे व्याज दर, फी (अर्ज, वार्षिक, उशीरा पेमेंट इ.) आणि कर्जाची एकूण किंमत यासारख्या आर्थिक उत्पादनाची किंवा कर्जाची प्रमुख वैशिष्ट्ये दर्शवते. यात कर्जाचा कालावधी, पेमेंटची वारंवारता (मासिक, द्वि-मासिक इ.) आणि लवकर परतफेड किंवा चुकलेल्या पेमेंटसाठी कोणताही दंड यासह परतफेडीच्या अटींचा तपशील आहे.
केएफएसचे महत्त्व
निहाल भारद्वाज, एसकेव्ही लॉ ऑफिसेसचे सहयोगी, केएफएसचे महत्त्व मांडतात:
(a) हे स्पष्ट, प्रमाणित स्वरूपात आर्थिक उत्पादने किंवा कर्जांबद्दल आवश्यक माहिती सादर करून पारदर्शकतेला प्रोत्साहन देते. ही स्पष्टता कर्जदारांना विविध वित्तीय संस्थांद्वारे ऑफर केलेल्या विविध उत्पादनांची सहज तुलना करण्यास अनुमती देते.
(b) KFS चे प्रमाणित स्वरूप कर्जदारांना समान उत्पादनांची शेजारी शेजारी तुलना करण्यास अनुमती देते, विविध कर्ज पर्यायांमधील फरक अधिक व्यापक समजून घेणे सुलभ करते. ही तुलना कर्जदारांना त्यांच्या आर्थिक गरजा आणि क्षमतांशी उत्तम प्रकारे जुळणारे उत्पादन निवडण्यास मदत करते.
(c)KFS कर्जदारांना आर्थिक उत्पादनांशी संबंधित आश्चर्य किंवा छुपे खर्च टाळण्यास मदत करते. सर्व आवश्यक माहिती समोर ठेवून, कर्जदारांना अनपेक्षित शुल्क किंवा अटींचा सामना करावा लागण्याची शक्यता कमी असते जी सुरुवातीला उघड केली गेली नव्हती.
अटींचे आकलन: कर्जदारांनी व्याजदर, शुल्क आणि परतफेडीच्या जबाबदाऱ्यांसह कर्जाच्या अटी समजून घेण्यासाठी KFS चे पूर्ण पुनरावलोकन केले पाहिजे, असे अलघ म्हणाले.
तुलना साधन: केएफएसचा वापर विविध कर्ज उत्पादनांची तुलना करण्यासाठी एक साधन म्हणून केला जाऊ शकतो, ज्यामुळे कर्जदारांना सर्वात योग्य पर्याय निवडता येतो.
बदलांची जाणीव: कर्जदारांनी हे लक्षात ठेवले पाहिजे की कर्जाच्या कालावधीत कर्जाच्या अटींमध्ये कोणतेही महत्त्वपूर्ण बदल अद्यतनित केएफएसमध्ये दिसून आले पाहिजेत.
लक्षात घेण्यासारखा मुद्दा: बजाज फायनान्स विरुद्ध आरबीआयची कारवाई ही मध्यवर्ती बँकेने वर्षभरापूर्वी सादर केलेल्या डिजिटल कर्ज मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार केलेली पहिली मोठी कारवाई आहे. बजाज फायनान्स इंस्टा ईएमआय कार्डांना आगाऊ अर्ज आणि मंजुरीची आवश्यकता नाही. ईएमआय कार्ड ग्राहकांना 2 लाख रुपयांची पूर्व-मंजूर कर्ज मर्यादा देते, जी ऑनलाइन आणि ऑफलाइन दोन्ही स्टोअरमध्ये वापरण्यायोग्य आहे.
आरबीआयच्या निर्णयाचा कर्जदारांवर परिणाम
बजाज फायनान्सच्या उत्पादनांवर आरबीआयने घातलेली बंदी ग्राहकांच्या हिताचे रक्षण करणे आणि डिजिटल कर्ज देण्याच्या जागेत वाजवी कर्ज पद्धती सुनिश्चित करणे हे आहे.
जोपर्यंत बजाज फायनान्स RBI द्वारे ओळखल्या गेलेल्या कमतरता दूर करत नाही तोपर्यंत नवीन ग्राहक वर उल्लेख केलेल्या प्रतिबंधित उत्पादनांतर्गत कर्ज घेऊ शकणार नाहीत.
ईकॉम आणि इंस्टा ईएमआय कार्ड उत्पादनांतर्गत विद्यमान कर्जे मूळ अटी आणि शर्तींनुसार सेवा दिली जातील. नवीन ग्राहकांना या उत्पादनांतर्गत कर्ज मिळू शकणार नाही, परंतु विद्यमान ग्राहकांना याचा फटका बसणार नाही.
“बंदी नवीन जारी केलेल्या कर्जांपुरती मर्यादित असल्याने आणि जोपर्यंत बजाज फायनान्स विहित मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करण्यात अपयशी ठरत नाही तोपर्यंत लागू राहील, या बंदीमुळे ज्या वापरकर्त्यांना आधीच कर्ज दिले गेले आहे त्यांच्यावर कोणताही परिणाम होणार नाही. तथापि, कारण बजाज फायनान्स FinServ कर्ज देण्यामधील एक प्रमुख खेळाडू, याचा परिणाम किरकोळ विक्रेत्यांवर होऊ शकतो ज्यांच्याकडे ऑनलाइन ग्राहकांचा मोठा आधार आहे,” भारद्वाज म्हणाले.
दरम्यान, वापरकर्त्यांना त्यांच्या गरजेनुसार त्याच सावकाराकडून किंवा इतरांकडून पर्यायी पर्याय शोधण्याची आवश्यकता असेल.
अलाघ कर्जदारांवरील प्रभावाचा सारांश देतो:
प्रतिबंधित सेवा: बजाज फायनान्सच्या वापरकर्त्यांना नवीन कर्ज किंवा क्रेडिट सुविधा घेण्यावर निर्बंध येऊ शकतात. बंदीमुळे बजाज फायनान्सने ऑफर केलेल्या नवीन कर्ज किंवा आर्थिक उत्पादनांच्या उपलब्धतेवर परिणाम होऊ शकतो.
विद्यमान कर्ज: विद्यमान कर्ज असलेल्या कर्जदारांनी सामान्यत: त्यांच्या परतफेडीच्या वेळापत्रकांचे पालन करणे सुरू ठेवावे, जोपर्यंत अन्यथा सूचित केले जात नाही.
कर्जाच्या अटींमध्ये बदल: विद्यमान कर्जदारांना कर्जाच्या अटी किंवा परतफेडीच्या वेळापत्रकात बदलांचा सामना करावा लागू शकतो.
बाजार प्रतिक्रिया: व्याजदर, कर्ज देण्याच्या पद्धती आणि गुंतवणूकदारांच्या विश्वासावर परिणाम करणारी, व्यापक आर्थिक बाजारपेठ प्रतिक्रिया देऊ शकते
पर्याय शोधत आहे: नवीन कर्जाच्या शोधात असलेल्या कर्जदारांना बजाज फायनान्सचे पर्याय शोधण्याची आवश्यकता असू शकते.
आरबीआयच्या बंदीमुळे कर्जाच्या वाढीत घट होईल
“आरबीआयने घेतलेल्या पावलेमुळे कर्जाच्या वाढीमध्येही घसरण होईल कारण NBFC स्पेसमधील अतिरेक कमी करण्यासाठी हे पाऊल उचलले गेले आहे. आम्ही पाहिले आहे की गेल्या काही महिन्यांत कर्जाच्या तिकीट आकारात वाढ झाली आहे परंतु मंजूरी कठोर झाली आहे. आणि आता, RBI च्या निर्णयामुळे एक साखळी प्रतिक्रिया निर्माण होईल, ज्यामुळे किरकोळ कर्जाच्या वापरातील वाढ मंद होईल आणि त्यामुळे नफ्यावर परिणाम होईल. यामुळे NBFC च्या निधी खर्चावर परिणाम होईल परंतु दीर्घकाळात हे उद्योगाच्या एकूण आरोग्यासाठी फायदेशीर ठरेल, फिनटेक प्लॅटफॉर्म Zet चे सह-संस्थापक आणि CEO मनीष शारा म्हणाले.