मुदत ठेवी तुम्हाला श्रीमंत बनवणार नाहीत. ती एक सुरक्षित गुंतवणूक आहे यात शंका नाही, परंतु बँक एफडी प्रत्यक्षात दीर्घकालीन तुमच्या बचतीवर नकारात्मक परिणाम करू शकतात.
याची दोन मुख्य कारणे आहेत:
1. एफडी महागाईच्या खाली परतावा देतात
भारतातील चलनवाढीचा दर उच्च आहे आणि तुमची मुदत ठेव महागाईला मारक परतावा देण्यात अयशस्वी होऊ शकते. बँका पाच वर्षांच्या मुदत ठेवीवर ८ टक्के व्याजदर देतात तेव्हा तुम्ही उत्साहित व्हाल. परंतु 8 टक्के परताव्याचा दर वाढत्या महागाईच्या गतीशी जुळण्यासाठी पुरेसा आहे की नाही हे तुम्ही मोजले पाहिजे. हेच तुम्हाला मॅच्युरिटीवर मिळणार आहे का? याचे उत्तर नाही आहे. कारण तुम्ही महागाई आणि कर आकारणीमुळे पैशाच्या घसरत्या मूल्याचा विचार केला नाही. शिवाय, जेव्हा व्याज उत्पन्नातून कर वजा केला जातो, तेव्हा मुदत ठेवींवरील परतावा महागाईच्या दरापेक्षा खाली येऊ शकतो.
सध्या, मुदत ठेवींवर व्याज दर सुमारे 7.5% प्रति वर्ष आहे. ठेवीसाठी रु. 1,00,000, एकाला रु.चे व्याज मिळेल. 7,500. जर ठेव धारक 30% च्या स्लॅबमध्ये असेल तर त्याला रु.चा कर भरावा लागेल. 2,340 रु.चे निव्वळ व्याज सोडून. ५,१६०. हा प्रभावीपणे 5.16% व्याजदर आहे. चलनवाढ 5.5% च्या आसपास असताना, 5.16% चा प्रभावी व्याजदर महागाईला मात देत नाही.
2: एफडी करपात्र असतात, ज्यामुळे तुम्ही कमावलेली निव्वळ रक्कम आणखी कमी होते
इक्विटी म्युच्युअल फंडांच्या तुलनेत, रु. 1 लाखापेक्षा जास्त नफ्यावर 1 वर्षापेक्षा जास्त कालावधीसाठी दीर्घकालीन परताव्यावर 10% कर आकारला जातो. तुमच्या सध्याच्या टॅक्स स्लॅबवर FD व्याज करपात्र आहे. तुमचे उत्पन्न जितके जास्त असेल तितका तुमचा FD परतावा कमी असेल.
म्हणून, जेव्हा व्याज उत्पन्नातून कर वजा केला जातो, तेव्हा मुदत ठेवींवरील परतावा महागाईच्या दरापेक्षा खाली येऊ शकतो.
FundsIndia द्वारे विश्‍लेषित केलेल्या डेटावरून असे दिसून आले आहे की अलीकडच्या काळात मोठ्या बँकांचे FD दर वाढले असले तरी, करोत्तर परतावा आर्थिक वर्ष 2024 च्या महागाई 5.4 टक्क्यांच्या अपेक्षेपेक्षा कमी आहे.
FD ची दोन उद्दिष्टे पूर्ण करण्यात मदत होते: अल्प-मुदतीची होल्डिंग्ज आणि निवृत्तीमध्ये खात्रीशीर उत्पन्न.
“खराब ‘वास्तविक’ परतावा, म्हणजे, महागाई आणि करांनंतरचा परतावा, जे बहुतेक प्रकरणांमध्ये निश्चितपणे नकारात्मक असेल, त्यामुळे FD हा गुंतवणुकीचा चांगला पर्याय नाही. 8% FD वर, 30% स्लॅबमधील करदाते 10 FD व्याजावर % TDS आणि 20% कर जेव्हा ते त्यांचे कर रिटर्न भरतात. प्रभावीपणे, ते चलनवाढीच्या आधी 5.6% आहे. जर महागाई 6% असेल, तर त्यांनी प्रभावीपणे -0.40% परतावा मिळवला आहे, याचा अर्थ संपत्ती निर्माण झाली नाही परंतु कमी झाली आहे. Bankbazaar.com चे सीईओ आदिल शेट्टी म्हणाले.
जेव्हा तुम्ही उच्च ‘वास्तविक’ परतावा देणारी मालमत्ता ठेवता तेव्हा संपत्ती निर्माण होऊ शकते
“डेटा सांगतो की इक्विटीने भूतकाळात सर्वाधिक ‘वास्तविक’ परतावा व्युत्पन्न केला आहे. उदाहरणार्थ, ज्या वर्षात इक्विटीने 12 टक्के परतावा दिला आहे, इक्विटीमधून दीर्घकालीन भांडवली नफ्यावर कर आकारणी 10 टक्के आहे आणि महागाई 6 टक्के आहे. टक्के, तुम्ही 4.8 टक्के किमान ‘वास्तविक’ परतावा पाहत आहात, जे FD परताव्याच्या 12 पट आहे,” शेट्टी यांनी स्पष्ट केले.
त्यामुळे एफडीचा वापर संपत्ती निर्मितीसाठी केला जाऊ नये तर संपत्ती सुरक्षित ठेवण्यासाठी वापरला जावा.
याचा अर्थ एखाद्याने एफडीमध्ये गुंतवणूक करू नये का?
“याचा अर्थ असा नाही की तुम्ही FD मध्ये गुंतवणूक करू नये. तुम्हाला ते आगामी उद्दिष्टांसाठी रोख होल्डिंगसाठी आवश्यक आहेत. ज्येष्ठ नागरिकांना खात्रीशीर व्याज उत्पन्नासाठी त्यांची आवश्यकता आहे. ज्येष्ठ नागरिकांना (1) उच्च परतावासाठी पात्र असण्याचे अद्वितीय फायदे देखील आहेत, (2) कलम 80TTB अंतर्गत वार्षिक 50,000 रुपयांचे करमुक्त FD उत्पन्न आणि (3) आयकर कमी दराने भरणे. यामुळे त्यांना 60 वर्षांखालील कोणापेक्षा चांगले ‘वास्तविक’ परतावा मिळतो. दीर्घकालीन संपत्ती वाढीसाठी प्रत्येकाने इक्विटी, बॉण्ड्स आणि सोन्याच्या योग्य मिश्रणात गुंतवणूक केली पाहिजे जेणेकरून त्यांचे भांडवल-मग ते सेवानिवृत्ती असो किंवा अन्यथा-वाढत राहते,” शेट्टी म्हणाले.
तुमची आदर्श FD धोरण काय असावी?
व्याजदराचा फायदा घेण्यासाठी अल्प मुदतीसाठी मुदत ठेवींमध्ये गुंतवणूक करणे उचित आहे. व्याजदर आधीच जास्त असल्याने, गुंतवणुकीसाठी शिडी लावणे आणि त्या कमी कालावधीसाठी गुंतवणे चांगले आहे जेणेकरुन तुम्ही त्यांना अधिक परतावा मिळवण्यासाठी मॅच्युरिटीवर पुन्हा गुंतवू शकता. याचा अर्थ असा की संपूर्ण निधी एकाच FD मध्ये गुंतवण्याऐवजी, कोणीही त्यांचा निधी समान रीतीने विभाजित करण्याचा आणि वेगवेगळ्या परिपक्वता कालावधीसह FD मध्ये गुंतवणूक करण्याचा विचार करू शकतो. उदाहरणार्थ, तुमच्याकडे FD मध्ये गुंतवणूक करण्यासाठी 6 लाख रुपये असल्यास, ते रु. 1 लाख, रु. 2 लाख आणि 3 लाख रुपयांच्या तीन भागात विभागून एक वर्ष, दोन वर्ष आणि तीन वर्षांच्या मुदतीच्या FD मध्ये गुंतवणूक करा. अनुक्रमे
वरील उदाहरणात, जेव्हा पहिली FD एका वर्षानंतर परिपक्व होते, तेव्हा तुम्ही ती आणखी तीन वर्षांसाठी पुन्हा गुंतवू शकता. त्याचप्रमाणे, जेव्हा दुसरी एफडी दोन वर्षांनी परिपक्व होते, तेव्हा तुम्ही ती आणखी तीन वर्षांसाठी पुन्हा गुंतवू शकता. अशा प्रकारे, तुम्ही तुमच्या FD ला दीर्घ कालावधीसाठी फिरवत राहता आणि जास्त परतावा मिळवता. लॅडरिंग तरलतेच्या समस्यांची देखील काळजी घेईल आणि तुम्हाला नियमित परतावा देईल.
” महागाईच्या काळात, अल्प-मुदतीच्या मुदत ठेवींची निवड करण्याचा सल्ला दिला जाऊ शकतो. हे तुम्हाला तुमच्या गुंतवणुकीच्या धोरणाचे अधिक वारंवार पुनर्मूल्यांकन करण्यास आणि भविष्यात संभाव्य उच्च व्याजदरांचा लाभ घेण्यास अनुमती देते,
गुंतवणूक प्लॅटफॉर्म कोशेक्स नुसार.
स्मॉल फायनान्स बँक निवडा
“कमी-जोखीम असलेले ठेवीदार त्यांच्या अल्पकालीन आर्थिक उद्दिष्टांसाठी सामान्यत: मुदत ठेवी आणि कर्ज निधीचा विचार करतात, माझी वैयक्तिक शिफारस 2-3 वर्षांच्या गुंतवणुकीच्या क्षितिजासाठी स्मॉल फायनान्स बँकांसह एफडी उघडण्याची आहे. यापैकी अनेक बँका एफडी ऑफर करतात. 2-3 कालावधीसाठी 8% आणि त्याहून अधिक उत्पन्न, बहुतेक डेट फंड श्रेण्यांद्वारे व्युत्पन्न केलेल्या परताव्याच्या समान परंतु जास्त उत्पन्न निश्चिती आणि भांडवली संरक्षणासह. 8% आणि त्याहून अधिक उत्पन्न देणार्‍या काही बँकांमध्ये युनिटी बँक, सूर्योदय बँक, यांचा समावेश होतो. एयू बँक, फिनकेअर बँक आणि उज्जीवन बँक. शिवाय, कर आकारणीच्या बाबतीत डेट फंडांना यापुढे बँक एफडीपेक्षा जास्त महत्त्व नाही. या आर्थिक वर्षापासून, डेट फंडातून मिळणार्‍या भांडवली नफ्यावर गुंतवणूकदारांच्या कर स्लॅबनुसार कर आकारला जाईल,” असे सांगितले. नवीन कुकरेजा, पैसाबाजारचे सह-संस्थापक आणि सीईओ.
कमी जोखीम असलेल्या, दीर्घकालीन क्षितिजासाठी:
त्यांनी कर-बचत एफडीचा विचार केला पाहिजे. “या एफडींचा लॉक-इन कालावधी 5 वर्षांचा असतो आणि गुंतवणुकीची रक्कम कलम 80C अंतर्गत कर कपातीसाठी पात्र ठरते. तथापि, गुंतवणूकदाराच्या कर स्लॅबनुसार व्याजाचे उत्पन्न करपात्र असते,” कुकरेजा म्हणाले.
जास्त जोखीम भूक असलेले:
3 वर्षे किंवा त्याहून अधिक कालावधीची जोखमीची भूक असलेले आणि गुंतवणुकीचे क्षितिज असलेले ग्राहक पुराणमतवादी हायब्रीड फंडांमध्ये गुंतवणूक करण्याचा विचार करू शकतात. SEBI च्या नियमांनुसार, या फंडांना त्यांच्या पोर्टफोलिओपैकी 10-25% इक्विटीमध्ये आणि 75-90% कर्ज साधनांमध्ये गुंतवण्याचा अधिकार आहे. “तुम्ही या फंड श्रेणीत गुंतवणूक करण्यासाठी SBI Conservative Hybrid Fund आणि HDFC हायब्रीड डेट फंडाच्या थेट योजनांचा विचार करू शकता,” कुकरेजा म्हणाले.
जास्त जोखीम भूक असलेले आणि 20-45% इक्विटी एक्सपोजरसह आरामदायक:
कुकरेजा यांच्या मते अशा गुंतवणूकदारांनी 3 वर्षे किंवा त्याहून अधिक कालावधीच्या गुंतवणुकीच्या क्षितिजासाठी इक्विटी बचत निधीचा विचार करावा. हे फंड इक्विटी, डेट आणि इक्विटी आर्बिट्राज संधींमध्ये गुंतवणूक करतात. इक्विटी आर्बिट्रेज संधींचे वाटप कर आकारणीच्या उद्देशांसाठी इक्विटी-संबंधित गुंतवणूक म्हणून मानले जात असल्याने, स्टॉकचे वाटप 65% च्या खाली पोहोचले तरीही हे फंड इक्विटी-आधारित गुंतवणूक मानले जातात.
“अशा प्रकारे, ज्यांना इक्विटी कर आकारणीचा लाभ घ्यायचा आहे त्यांच्यासाठी इक्विटी सेव्हिंग्ज फंड सर्वात योग्य आहेत परंतु अत्यंत कमी इक्विटी एक्सपोजरमध्ये. हे फंड सहसा डेट फंडांसारखेच परतावा देतात, परंतु इक्विटी बाजार परिस्थिती, व्याज दर यावर अवलंबून त्यांचे परतावा अस्थिर असू शकतात. /इन्फ्लेशन प्रक्षेपण आणि इक्विटी मार्केटमध्ये उपलब्ध लवादाच्या संधी. तुम्ही विचार करू शकता असे काही इक्विटी सेव्हिंग फंड म्हणजे मिरे अॅसेट इक्विटी सेव्हिंग्ज फंड आणि एसबीआय इक्विटी सेव्हिंग्स फंड,” कुकरेजा म्हणाले.
