ते काय आहे आणि भारतात त्याचे नियमन कोण करते?

या वर्षी जून ते सप्टेंबर दरम्यान मध्यवर्ती बँकेने किमान दहा कर्जदारांची तपासणी केली. आरबीआयने म्हटले आहे की काही कर्जदार केंद्रीय बँकेच्या मार्गदर्शक तत्त्वांचे पालन करण्यात अयशस्वी झाले. तपासणीनंतर, RBI ला अनेक उल्लंघने आढळून आली, ज्यात परतफेड केलेल्या निधीचे अयोग्य पुन: कर्ज देणे आणि बँक ठेवींना पर्याय म्हणून उत्पादनांचे विपणन करणे समाविष्ट आहे.

भारतीय नियामकांनी पीअर-टू-पीअर कर्जासह वाढत्या ग्राहक वित्त सेवांची त्यांची छाननी तीव्र केली आहे.

पीअर-टू-पीअर (पी2पी) कर्ज म्हणजे काय?

P2P कर्ज देणार्‍या कंपन्या बर्‍याचदा त्यांच्या सेवा ऑनलाइन ऑफर करतात आणि कमी ओव्हरहेडसह ऑपरेट करण्याचा प्रयत्न करतात आणि त्यांच्या सेवा पारंपारिक वित्तीय संस्थांपेक्षा स्वस्तात देतात. हे कर्जदारांना बँकांद्वारे ऑफर केलेल्या बचत आणि गुंतवणूक उत्पादनांच्या तुलनेत जास्त परतावा मिळविण्यात मदत करते, तर कर्जदार कमी व्याजदराने पैसे घेऊ शकतात, P2P कर्ज देणाऱ्या कंपनीने मॅच मेकिंग प्लॅटफॉर्म प्रदान करण्यासाठी आणि कर्जदाराला क्रेडिट तपासण्यासाठी शुल्क घेतल्यानंतरही.

P2P कर्जाची सुविधा देणाऱ्या वेबसाइट्सनी वित्तपुरवठा करण्याची पर्यायी पद्धत म्हणून त्यांचा अवलंब वाढवला आहे.

P2P कर्ज कसे कार्य करते?

P2P कर्ज देणार्‍या वेबसाइट्स कर्जदारांना सावकारांशी जोडतात. दर आणि अटी प्रत्येक वेबसाइटद्वारे सेट केल्या जातात आणि ते व्यवहार सक्षम करते.

प्रथम, गुंतवणूकदार साइटवर खाते उघडतो आणि कर्जामध्ये विखुरलेल्या रकमेची रक्कम जमा करतो. कर्ज अर्जदार एक आर्थिक प्रोफाइल पोस्ट करतो, ज्याला नंतर जोखीम श्रेणी नियुक्त केली जाते जी अर्जदार किती व्याजदर देईल हे ठरवते. कर्ज अर्जदार नंतर ऑफरचे पुनरावलोकन करू शकतात आणि एक स्वीकारू शकतात. मासिक पेमेंट आणि मनी ट्रान्सफर प्लॅटफॉर्मद्वारे हाताळले जातात. प्रक्रिया पूर्णपणे स्वयंचलित असू शकते किंवा सावकार आणि कर्जदार हँगल करणे निवडू शकतात.

काही साइट्स विशिष्ट प्रकारच्या कर्जदारांमध्ये विशेषज्ञ आहेत, जसे की फंडिंग सर्कल, जे लहान व्यवसायांवर लक्ष केंद्रित करते; लेंडिंग क्लबमध्ये “पेशंट सोल्युशन्स” श्रेणी आहे जी संभाव्य रूग्णांसह वित्तपुरवठा कार्यक्रम ऑफर करणार्‍या डॉक्टरांना जोडते.

भारतात P2P कर्जाचे नियमन कोण करते?

भारतात, पीअर-टू-पीअर कर्ज रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) द्वारे नियंत्रित केले जाते. 2017 मध्ये, RBI ने P2P कर्जाचे नियमन करण्यावर सल्लामसलत पेपर प्रकाशित केला आणि अंतिम मार्गदर्शक तत्त्वे जारी करण्यात आली.

2016 मध्ये, भारतात जवळपास 30 पीअर-टू-पीअर कर्ज देणारे प्लॅटफॉर्म होते. फर्स्ट-मूव्हर फायद्यासहही, अनेक साइट्स मार्केट शेअर मिळवू शकल्या नाहीत आणि त्यांचा वापरकर्ता आधार वाढवू शकल्या नाहीत, शक्यतो भारतीय गुंतवणूकदारांच्या राखीव स्वरूपामुळे किंवा या प्रकारच्या कर्ज वित्तपुरवठ्याबद्दल जागरूकता नसल्यामुळे. तथापि, भारतातील P2P कर्ज देणारे प्लॅटफॉर्म कर्जदारांच्या मोठ्या वर्गाला मदत करत आहेत ज्यांना नाकारण्यात आले आहे किंवा ते बँकांकडून कर्ज घेण्यास पात्र ठरले नाहीत.

31 ऑगस्ट 2019 पर्यंत, RBI ने तब्बल 19 कंपन्यांना परवाने दिले आहेत.

P2P कर्ज देणे सुरक्षित आहे का?

पीअर-टू-पीअर कर्ज देणे बचत खाते किंवा ठेव प्रमाणपत्रापेक्षा अधिक धोकादायक आहे, परंतु व्याज दर खूप जास्त आहेत. याचे कारण असे की जे पीअर-टू-पीअर लेंडिंग साइटमध्ये गुंतवणूक करतात ते बहुतेक जोखीम बँका किंवा इतर वित्तीय संस्था गृहीत धरतात.

पीअर-टू-पीअर कर्जाची बाजारपेठ किती मोठी आहे?

2022 मध्ये, जागतिक पीअर-टू-पीअर कर्ज बाजाराची किंमत $134.35 अब्ज होती. हा आकडा 2030 पर्यंत $705.81 बिलियनपर्यंत पोहोचण्याचा अंदाज आहे.

तुम्ही पीअर-टू-पीअर कर्जामध्ये गुंतवणूक कशी करता?

P2P कर्जामध्ये गुंतवणूक करण्याचा सर्वात सोपा मार्ग म्हणजे P2P कर्ज देणाऱ्या साइटवर खाते बनवणे आणि कर्जदारांना पैसे देणे. साइट्स सावकाराला त्यांच्या कर्जदारांची प्रोफाइल निवडण्याची परवानगी देतात, जेणेकरून ते उच्च-जोखीम/उच्च परतावा किंवा अधिक माफक परतावा यापैकी एक निवडू शकतात. अनेक P2P कर्ज देणार्‍या साइट सार्वजनिक कंपन्या आहेत, त्यामुळे कोणीही त्यांचा स्टॉक विकत घेऊन त्यात गुंतवणूक करू शकते.

काही कायदेशीर नियम आहेत का?

अनेक देशांमध्ये, सामान्य लोकांकडून गुंतवणूकीची मागणी करणे बेकायदेशीर मानले जाते. क्राउड-सोर्सिंग व्यवस्था ज्यामध्ये लोक संभाव्य नफ्याच्या बदल्यात पैसे देतात ते सिक्युरिटीज मानले जातात.

यूएस पीअर-टू-पीअर लेंडर्सद्वारे ऑफर केलेल्या सिक्युरिटीज सिक्युरिटीज अँड एक्सचेंज कमिशन (SEC) द्वारे नोंदणीकृत आणि नियंत्रित केल्या जातात. 2016 मध्ये, न्यूयॉर्क राज्याने 28 पीअर-टू-पीअर सावकारांना “चेतावणी पत्र” पाठवले, जोपर्यंत त्यांनी “तात्काळ” त्यांच्या कर्ज पद्धती आणि राज्यात उपलब्ध उत्पादने उघड करण्याच्या मागणीच्या प्रतिसादांचे पालन केले नाही तर ते ऑपरेट करण्याचा परवाना मिळवा.

यूकेमध्ये, एकाधिक प्रतिस्पर्धी कर्ज देणाऱ्या कंपन्यांच्या उदयामुळे किमान भांडवल मानके आणि जोखीम नियंत्रणे तपासण्यासाठी कायदेशीर उपायांची मागणी झाली आहे.