आरोग्य विमा: प्रवेश शुल्क, खोलीचे भाडे, शस्त्रक्रिया, औषधे इ. सारख्या वाढलेल्या वैद्यकीय खर्चामुळे कोरोनाव्हायरस साथीच्या आजारानंतर आरोग्य विमा महाग झाला आहे. परंतु हे देखील खरे आहे की भारतीयांना वैद्यकीय विम्याचे महत्त्व पूर्वीपेक्षा जास्त जाणवले जेव्हा साथीच्या रोगाचा प्रादुर्भाव झाला आणि नातेवाईक ही अशी वेळ होती जेव्हा लोक त्यांच्या बचतीचा वापर करत होते किंवा वैद्यकीय बिले भरण्यासाठी मालमत्ता विकत असत.
2020-21 च्या सरकारी आकडेवारीनुसार, शहरी भागात, 83.7 टक्के कुटुंबांनी त्यांच्या बचतीची वैद्यकीय बिले भरली, तर 8.5 टक्के कर्जावर अवलंबून आहेत.
एवढी उच्च टक्केवारी दर्शवते की अचानक, त्यांच्यापैकी अनेकांनी भविष्यासाठी किंवा त्यांच्या आपत्कालीन निधीची बचत केलेली बचत संपुष्टात आली.
त्या टप्प्यावर आरोग्य विम्यामुळे त्यांचे पैसे बऱ्यापैकी वाचण्यास मदत झाली असती.
2017 आणि 2018 दरम्यान केलेल्या सर्वेक्षणात, राष्ट्रीय नमुना सर्वेक्षण कार्यालयाने असे म्हटले आहे की ग्रामीण लोकसंख्येच्या 85.9 टक्के आणि शहरी लोकसंख्येच्या 80.9 टक्के लोकांकडे आरोग्य विमा नाही.
सर्वेक्षणात असेही नोंदवले गेले आहे की खाजगी रुग्णालयांमध्ये एका रुग्णालयात भरतीसाठी 15,937 रुपये ग्रामीण भागात आणि 22,031 रुपये शहरी भागात खर्च होतात.
सिद्धार्थ सिंघल, बिझनेस हेड, हेल्थ इन्शुरन्स, पॉलिसीबझार, म्हणतात, “भारतातील वैद्यकीय महागाईचा दर सुमारे 14% आहे, जो सर्व देशांमधील सर्वात जास्त आहे. ज्या सामान्य आजारांसाठी हॉस्पिटलायझेशन आवश्यक आहे त्यांच्या उपचारांचा खर्च गेल्या पाच वर्षांत दुपटीने वाढला आहे. ”
ग्रामीण भागापेक्षा टियर-I आणि II शहरांमध्ये उपचारांचा खर्च जास्त आहे.
परंतु वैद्यकीय विमा पॉलिसी खरेदी करताना, एखाद्या व्यक्तीला अनेकदा संभ्रमावस्थेत सापडते की आदर्श विमा रक्कम कोणती असावी जी केवळ मूलभूत उपचारच नाही तर गंभीर किंवा अंतःकरणीय रोग देखील कव्हर करू शकते.
या लेखनात, आम्‍ही तुम्‍हाला तज्ज्ञ टॉपिसद्वारे वैद्यकीय विमा आकार ठरवण्‍यात मदत करू.
बजाज अलियान्झ जनरल इन्शुरन्सचे हेल्थ अॅडमिनिस्ट्रेशन टीमचे प्रमुख भास्कर नेरुरकर म्हणतात, जर एखाद्याचे कुटुंब असेल तर त्यांनी मोठ्या रकमेचा विमा घ्यावा.
“व्यक्तींचे वयोमानानुसार, त्यांच्या आरोग्यसेवेच्या गरजा वाढतात, विशेषत: ज्येष्ठ नागरिकांसाठी उच्च विम्याची रक्कम विवेकी बनते. उच्च कव्हरेज योजनांमध्ये बहुधा महागड्या वैद्यकीय उपचार, शस्त्रक्रिया आणि विशेष काळजी यांचा समावेश होतो, जे महाग असू शकतात,” नेरुरकर म्हणतात.
टियर 1 आणि II शहरांमधील आरोग्य विम्याच्या आकाराबद्दल बोलताना, नेरुरकर म्हणतात की त्यांच्या आरोग्य विम्यामध्ये रुग्णालयाच्या खोलीच्या भाड्यावर काही बंधने आहेत का ते पहावे.
“अंगठ्याच्या नियमानुसार, परवडणाऱ्या वैद्यकीय सुविधेमध्ये दररोज हॉस्पिटलच्या खोलीची किंमत किती आहे हे कोणीही तपासू शकतो. साधारणपणे, उत्पादनांवर 1% खोली भाड्याची मर्यादा असते आणि त्यामुळे विम्याची रक्कम या रकमेच्या आधारे ठरवली जावी,” तो म्हणतो.
साधारणपणे, लोक कमी रकमेच्या विमा योजनेसाठी जातात आणि कव्हरचा विस्तार करण्यासाठी सुपर टॉप-अप खरेदी करतात.
परंतु कमी रकमेच्या विमा योजनेची समस्या अशी आहे की तुम्ही त्याचे सर्व पैसे फक्त एका हॉस्पिटलायझेशनवर खर्च करू शकत नाही, रोग आणि व्यक्तींशी संबंधित खर्चावर बंधने आहेत.
त्यामुळे, महागड्या हॉस्पिटलायझेशनसाठी प्राथमिक कव्हरेज पुरेसे असावे.
सुपर टॉप-अप किंवा अॅड-ऑन क्वचितच वापरले जातात, परंतु ते दुर्लक्षित केले जाऊ शकत नाहीत, विशेषत: टर्मिनल रोगांच्या प्रकरणांमध्ये किंवा जेथे उपचार महाग असतात जसे की कर्करोगाच्या प्रकरणांमध्ये. शशीकांत दहुजा, मुख्य अंडररायटिंग अधिकारी, श्रीराम जनरल इन्शुरन्स, टियर-1 आणि टियर-2 शहरांमधील विमाधारकांनी 10 लाख रुपयांचे प्राथमिक संरक्षण घेतले पाहिजे.
“टियर 1 आणि 2 शहरांमध्ये सामान्यत: प्रगत पायाभूत सुविधा आणि उच्च राहणीमान खर्चासह मोठ्या शहरी भागांचा समावेश होतो. आरोग्य सेवा सामान्यतः अधिक सुलभ असतात, परंतु वैद्यकीय उपचार आणि सेवांची किंमत देखील जास्त असू शकते, त्यामुळे सुमारे 10 लाख कव्हरेज असावे. आदर्श आरोग्य कव्हरेज,” तो म्हणतो.
दहुजा म्हणतात, आरोग्य विम्याची रक्कम ठरवताना कुटुंबाच्या आरोग्य इतिहासाचाही विचार केला पाहिजे.
“पुरेसे कव्हरेज आणि परवडणारी क्षमता यांच्यात समतोल राखणे महत्त्वाचे आहे. कुटुंबाच्या वैद्यकीय इतिहासाचा विचार केला पाहिजे आणि कव्हरेजची रक्कम निवडण्यासाठी बजेटचे मूल्यांकन केले पाहिजे.”
शशांक चाफेकर, मणिपालसिग्ना हेल्थ इन्शुरन्सचे मुख्य वितरण अधिकारी, म्हणतात की कोणीही 10 लाख रुपयांच्या वैद्यकीय विमा योजनेची सुरुवात करू शकते परंतु त्यांनी दरवर्षी त्याचा आढावा घेतला पाहिजे.
“किमान 10 लाख रुपयांचे आरोग्य कवच असण्याचा सल्ला दिला जातो आणि परवडण्यावर अवलंबून प्रत्येक वर्षी आरोग्य कवच आणि विम्याच्या रकमेचे पुनरावलोकन केले पाहिजे, जेणेकरून कुटुंबाला कोणत्याही वेळी पुरेशा प्रमाणात कव्हर केले जाईल याची खात्री करणे आवश्यक आहे.”
चाफेकर कुटुंबातील कमावत्या सदस्यासाठी गंभीर आजार योजना ठेवण्याचा सल्ला देतात.
“गंभीर आजार योजना ही आरोग्य विमा पोर्टफोलिओसाठी चांगली पूरक आहे कारण गंभीर आजार अनेकदा पूर्वसूचनाशिवाय येतात आणि उपचार दीर्घकाळापर्यंत असू शकतात आणि व्यक्तीच्या आर्थिक आरोग्यावर मोठा परिणाम होऊ शकतो. त्यामुळे, कमाईसाठी हे महत्वाचे आहे. कुटुंबातील सदस्याने गंभीर आजार कव्हर विकत घ्यावे कारण यामुळे रुग्णावरील आर्थिक भार कमी होतो आणि आर्थिक संरक्षण होते.”
पॉलिसीबाझारचे सिंघल म्हणतात की 5 लाख रुपयांची मूळ योजना काम करू शकते, परंतु एखाद्याने जास्त खर्च न केल्यामुळे उच्च योजनेसाठी जावे.
“तुम्ही 5 लाख रुपयांच्या विमा रकमेची आरोग्य विमा पॉलिसी विकत घेतल्यास, कर्करोग, मूत्रपिंडाचे जुने आजार आणि हृदयाशी संबंधित आरोग्य स्थिती यासारख्या गंभीर आजारांसाठी ती पुरेशी ठरणार नाही. वाढत्या प्रमाणात अधिक ग्राहक 1 रुपयांची निवड करत आहेत. कोटी आरोग्य विमा योजना, ज्या सामान्यतः त्याच विमा कंपनीच्या बेस प्लस सुपर टॉप-अप प्लॅनचे संयोजन असतात. रु. 1 कोटी कॉम्बो प्लॅन फक्त 10-15% अतिरिक्त खर्चावर येतात.”
आदर्श अग्रवाल, मुख्य वितरण अधिकारी, डिजिट जनरल इन्शुरन्स, म्हणतात की टियर-1 आणि टियर-2 शहरांमध्ये राहणारे लोक वेगवेगळ्या कव्हरसाठी जाऊ शकतात कारण उपचारांचा खर्च वेगळा आहे.
“बहुतेक योजनांमध्ये प्रीमियममध्ये लक्षणीय वाढ दिसून येत नाही जर एखाद्याला त्यांचे कव्हरेज 2-3 पटीने वाढवायचे असेल. उदाहरणार्थ, झोन 1 मध्ये राहणाऱ्या तीन जणांच्या कुटुंबासाठी (दोन प्रौढ आणि एक मूल) जिथे सर्वात जुने सदस्य कमी आहेत 35 वर्षांचे, रु. 5 लाख कव्हरसाठी प्रीमियम (जीएसटी वगळून) रु. 10,711 आहे. ते फक्त रु. 2,141 अधिक देऊन त्यांचे कव्हरेज रु. 10 लाखापर्यंत दुप्पट करू शकतात, रु. 3,213 अधिक देऊन त्यांचे कव्हरेज तिप्पट करून रु. 15 लाख करू शकतात किंवा 4,069 रुपये अधिक देऊन त्यांचे कव्हरेज चार पटीने वाढवून ते 20 लाख रुपये करा,” अग्रवाल म्हणतात.
ते पुढे भर देतात, “वाढत्या आरोग्यसेवेचा खर्च लक्षात घेता, टियर-1 शहरात राहणाऱ्या तीन जणांच्या कुटुंबाने (2 प्रौढ आणि एक मूल) स्वतःचे संरक्षण करण्यासाठी 15-25 लाख रुपयांच्या कव्हरेजचा आदर्शपणे विचार केला पाहिजे. त्याचप्रमाणे, येथे राहणारे कुटुंब टियर-2 किंवा टियर-3 शहरे 5-10 लाख रुपयांच्या कव्हरेजचा विचार करू शकतात.
