फिनटेक कंपन्यांचा असा विश्वास आहे की रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडियाने गेल्या आठवड्यात असुरक्षित कर्जावरील आदेशाचा प्रभाव सहा ते १२ महिन्यांत दिसून येईल आणि त्यांना त्यांच्या सुरक्षित पोर्टफोलिओमध्ये विविधता आणण्यासाठी आणि मजबूत करण्यास प्रवृत्त करेल.
बँक किंवा नॉन-बँकिंग फायनान्स कंपन्या (NBFCs) मार्फत निधी स्रोत देणारे Fintechs त्यांच्या एकूण पोर्टफोलिओच्या किमान 40 टक्के पर्यंत सुरक्षित पोर्टफोलिओ पर्याय तयार करण्याचा विचार करत आहेत.
“परिस्थिती जसजशी विकसित होईल तसतसे आम्ही सुरक्षित पोर्टफोलिओ पर्यायांचा विचार करू. आम्ही डिजिटल क्षेत्रात सक्रियपणे याचा विचार करत आहोत. आम्ही एक सुरक्षित (कर्ज) पोर्टफोलिओ तयार करण्याचा प्रयत्न करू जो डिजिटल प्लॅटफॉर्मवर व्यवस्थापित केला जाऊ शकतो, ”कर्ज देण्यावर लक्ष केंद्रित करणाऱ्या फिनटेक कंपनी, Zype चे संस्थापक योगी सदना म्हणाले.
रिझर्व्ह बँक ऑफ इंडिया (RBI) ने अशा कर्जासाठी बँका आणि NBFC ने बाजूला ठेवल्या पाहिजेत अशा भांडवलाची आवश्यकता वाढवून वैयक्तिक कर्ज आणि क्रेडिट कार्डसाठी नियम कडक केले. यामुळे किरकोळ कर्जावरील जोखमीचे वजन वाढले – वैयक्तिक कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड कर्जे या श्रेणीत येतात – 100 टक्क्यांवरून 125 टक्क्यांपर्यंत. त्यात शिक्षण, वाहन, गृहनिर्माण आणि सुवर्ण कर्ज वगळण्यात आले.
मध्यवर्ती बँकेच्या निर्देशानुसार, फिनटेक त्यांच्या विविधीकरण धोरणाचा एक भाग म्हणून सुवर्ण कर्जासारख्या सुरक्षित उत्पादनांच्या इतर प्रकारांचा विचार करू शकतात.
विविधता आणण्याची वेळ
“काही वैविध्य असेल हे कोणी पाहू शकेल. कोणीही गोल्ड लोन देखील करू शकतो कारण ते एक सुरक्षित उत्पादन आहे,” मधुसूदन एकंबरम, क्रेडिटबीचे सह-संस्थापक आणि मुख्य कार्यकारी अधिकारी (CEO) म्हणाले.
सदना म्हणाल्या: “गेल्या काही आठवड्यांत आपण जे पाहिले आहे ते म्हणजे बँकांना सोन्याच्या ठेवींवरील कर्जावर भरपूर व्याज मिळाले आहे. यासारख्या उत्पादनांमध्ये स्वारस्य आहे जिथे एक अंतर्निहित सुरक्षा आहे.
एकंबरम म्हणाले की फिनटेक कंपन्या सुरक्षित आणि प्राधान्य सुरक्षित कर्ज (PSLs) मध्ये विस्तार करण्याचा विचार करू शकतात कारण ते विविधता वाढवतात
“हे (रणनीती) फिनटेकपासून फिनटेकमध्ये भिन्न असेल. एखादी व्यक्ती एज्युकेशन लोन किंवा मालमत्तेवरील कर्जासाठी विस्तार यासारखी उत्पादने करू शकते. उद्यमांसाठी SME/Micro-SME कर्ज देखील Udyam प्रमाणपत्रासह करू शकते. जर कोणी त्यावर असुरक्षित कर्ज देत असेल तर ते प्राधान्य क्षेत्रातील कर्ज म्हणून वर्गीकृत केले जाऊ शकते,” एकंबरम म्हणाले.
त्यांची कंपनी, KreditBee ने रिझर्व्ह बँकेच्या आदेशांपूर्वी किरकोळ ग्राहकांसाठी मालमत्ता उत्पादन (LAP) विरुद्ध कर्ज घेण्याचे पाऊल उचलले होते.
“हे सध्याच्या परिस्थितीवर आधारित नव्हते परंतु आम्हाला आमच्या ग्राहकांना विविध कर्ज उत्पादने ऑफर करायची होती. पारंपारिकपणे, आम्ही असुरक्षित वैयक्तिक कर्ज करत होतो. नंतर, आम्ही एसएमई व्यवसाय कर्जाने सुरुवात केली. अशा प्रकारे, आम्ही सुरक्षित आणि असुरक्षित कर्जाचे दोन्ही प्रकार सुरू केले होते. नंतर, आम्ही रिटेल सेगमेंटसाठी देखील मालमत्तेवर कर्ज देऊन सुरुवात केली,” तो म्हणाला.
फिनटेक कंपन्यांनी सांगितले की आरबीआयचे निर्देश आश्चर्यकारक नाही.
“जेव्हाही आरबीआय गव्हर्नर अर्थव्यवस्था, बँकिंग आणि कर्जाच्या विस्ताराविषयी बोलले आहेत, तेव्हा त्यांनी नेहमीच सांगितले आहे की वैयक्तिक कर्ज किंवा असुरक्षित कर्जाच्या वाढीबद्दल ते सोयीस्कर नाहीत. कर्जदार या नात्याने आपण रिझर्व्ह बँकेच्या अर्थव्यवस्थेबद्दल आणि देशातील पत याविषयीच्या दृष्टिकोनाचे कौतुक केले पाहिजे,” सदना म्हणाले.
ग्राहक जागरूकता
काही ग्राहकांमधील उच्च अपराध हा काही काळ चिंतेचा विषय आहे. Q2 FY23 साठी ट्रान्सयुनियन सिबिल अहवालात असे म्हटले आहे की कमीत कमी एक लहान-तिकीट वैयक्तिक कर्ज असलेल्या ग्राहकांमध्ये 4 टक्के शिल्लक पातळीचा दोष दिसून आला, ज्यामुळे Q2 FY22 पासून 120 आधारभूत पॉइंट्सची वाढ झाली आहे, ‘बिझनेस स्टँडर्ड’ने या आठवड्याच्या सुरुवातीला अहवाल दिला.
“ग्राहकांमध्ये सायबर आणि आर्थिक साक्षरता आणि जागरूकता असणे आवश्यक आहे की त्यांनी अनधिकृत कर्ज देणार्‍या अॅप्सना बळी पडू नये किंवा जास्त कर्जबाजारी होऊ नये,” असे डिजिटल लेंडर्स असोसिएशन ऑफ इंडिया (DLAI) चे सीईओ जतिंदर हंडू म्हणाले. .
“आम्ही कॉर्पोरेट गव्हर्नन्सच्या संदर्भात स्वतंत्र संचालक आणि CXO साठी क्षमता-निर्मिती कार्यक्रम आयोजित करत आहोत, कारण RBI ने वेळोवेळी प्रशासनावर आपले मत व्यक्त केले आहे. बोर्डापासून शेवटच्या ग्राहकापर्यंत अनेक उपक्रम, पुढील एक किंवा दोन आठवड्यांच्या कालावधीत अनेक हस्तक्षेपांची योजना आहे,” तो म्हणाला.
फिनटेकचा विश्वास आहे की आरबीआयच्या आदेशांचा त्वरित परिणाम होणार नाही आणि ते पुढील सहा महिन्यांच्या परिस्थितीचे मूल्यांकन करतील.
“पुढील सहा महिन्यांत आम्ही परिणाम पाहण्यास सक्षम होऊ. ते म्हणाले की, गेल्या सहा महिन्यांतील असुरक्षित कर्जाच्या वाढीशी इथून सहा महिन्यांत तुलना केली, तर आम्हाला गळचेपी दिसेल,” एकंबरम म्हणाले.
कंपन्यांना त्यांच्या पतधोरणांचा पुनर्विचार करावा लागेल, असे सदना यांनी सांगितले. “लोकांना त्यांच्या क्रेडिट पॉलिसी आणि ते पैसे कसे कर्ज देतात यावर पुनर्विचार करावा लागेल. त्या व्यतिरिक्त, मला वाटते की या क्षणी कोणतीही गुडघेदुखी प्रतिक्रिया नाही,” तो म्हणाला.
