आरोग्य विमा अजूनही भारतातील लोकांच्या मोठ्या वर्गाच्या विशेषतः वृद्धांच्या आवाक्याबाहेर आहे. तंत्रज्ञान-आधारित आरोग्य विमा प्रदाता प्लॅटफॉर्म प्लमच्या सर्वेक्षणात असे आढळून आले की भारतातील 98 टक्के ज्येष्ठ नागरिक आरोग्य विमा संरक्षणापासून वंचित आहेत, तर 45 वर्षांखालील 17 टक्के भारतीयांना आरोग्य विमा पॉलिसीचा लाभ मिळत नाही. पॉलिसीबझारने दिलेल्या माहितीनुसार, अनियंत्रित मधुमेह.
मधुमेह ही एक अशी स्थिती आहे ज्यामध्ये मानवी शरीरातील इन्सुलिनची पातळी इतकी कमी होते की रक्तातील साखरेची पातळी नैसर्गिकरित्या नियंत्रित करता येत नाही. कालांतराने, ही स्थिती काहीवेळा इतर विकार आणि आजारांना कारणीभूत ठरते जर काळजीपूर्वक आणि योग्यरित्या व्यवस्थापित केले नाही.
अनियंत्रित मधुमेहामुळे हृदयविकार, किडनी समस्या, मज्जातंतूंचे नुकसान इत्यादी गुंतागुंत होण्याचा धोका वाढू शकतो; आणि चालू असलेल्या व्यवस्थापनामुळे आणि स्थितीशी संबंधित संभाव्य गुंतागुंत यामुळे विमा प्रदात्यांद्वारे व्यक्तीला उच्च जोखीम मानले जाऊ शकते ज्यामुळे जोखीम विमा काढण्यात अडचणी येतात.
“अशा परिस्थिती वर्षानुवर्षे विकसित होत असतात आणि म्हणूनच विमाधारकाने पॉलिसी घेताना त्याची आरोग्य स्थिती उघड करणे उचित आहे. जर ही परिस्थिती विमा पॉलिसी घेतल्यानंतर विकसित झाली, तर पॉलिसी योग्य असेल. तथापि जर विमा पॉलिसी घेताना ही एक पूर्व-अस्तित्वात असलेली अट आहे आणि जर विमाधारकाने त्याच्या/तिच्या आरोग्याची स्थिती उघड करण्यात पारदर्शकता दाखवली नाही, तर विमाधारक या पॉलिसीवर कोणताही दावा जप्त करण्याचा धोका पत्करेल,” पार्थनील म्हणाले घोष, अध्यक्ष- किरकोळ व्यवसाय, HDFC ERGO जनरल इन्शुरन्स.
विमा कंपन्या मधुमेही रुग्णांना आरोग्य विमा पॉलिसी का नाकारतात अशी काही सामान्य कारणे आहेत:
1. 8 वरील HbA1c पातळी स्वीकारली जात नाही, मधुमेह-विशिष्ट योजना वगळता, जे 10 पर्यंत पातळीला परवानगी देऊ शकतात.
2. सामान्यतः, इन्सुलिनवरील मधुमेह रुग्णांना विमा कंपन्या नाकारतात, परंतु काही मधुमेह-विशिष्ट योजना त्यांना स्वीकारतात.
3. टाइप 1 मधुमेह सहसा कव्हर केला जात नाही परंतु काही मधुमेह-विशिष्ट योजनांमध्ये टाइप 2 मधुमेहासह ते समाविष्ट केले जाते.
4. मधुमेह लवकर सुरू होणे विशेषत: नाकारले जाते.
टाइप वन आणि टाइप २ मधुमेह असल्यास काय करावे आणि कोणती योजना निवडता येईल?
मधुमेहाच्या बाबतीत अनेक योजना निवडल्या जाऊ शकतात. टाइप 1 मधुमेहासाठी उपलब्ध योजना टाइप 2 मधुमेहासाठी उपलब्ध असलेल्या योजनांच्या तुलनेत मर्यादित असू शकतात.
“मधुमेह असलेले लोक त्यांच्यासाठी उपलब्ध सर्वसमावेशक नुकसानभरपाई आरोग्य विमा योजनांसाठी जाऊ शकतात किंवा मधुमेह विशिष्ट योजनांची निवड करू शकतात. डायबेटिस विशिष्ट रायडर्ससाठी सर्वसमावेशक नुकसानभरपाई आरोग्य विमा योजना सानुकूलित करणे देखील शक्य आहे. सानुकूलित योजना सहसा मधुमेहासाठी दिवस 1 कव्हरेजसह येतात आणि गुंतागुंत, बाह्यरुग्ण कव्हरेज आणि रोग व्यवस्थापनाचे घटक,” मिश्रा म्हणाले.
मधुमेह आरोग्य विमा योजनांमध्ये सामान्यत: डॉक्टरांचा सल्ला, निदान चाचण्या, औषधे, इन्सुलिन, ग्लुकोज मॉनिटरिंग उपकरणे आणि इतर आवश्यक वैद्यकीय पुरवठा यासारख्या आवश्यक सेवांसाठी कव्हरेज समाविष्ट असते. याव्यतिरिक्त, या प्रकारच्या योजना मधुमेह-संबंधित गुंतागुंत जसे की मूत्रपिंडाचे रोग, रेटिनोपॅथी, न्यूरोपॅथी आणि हृदय व रक्तवाहिन्यासंबंधी स्थितींसाठी कव्हरेज देऊ शकतात. काही योजना नियमित आरोग्य तपासणी, मधुमेह शिक्षण कार्यक्रम आणि जीवनशैली व्यवस्थापन समर्थन यांसारखी अतिरिक्त वैशिष्ट्ये देखील प्रदान करतात.
“मधुमेह आरोग्य विमा योजना टाइप 1 आणि टाइप 2 मधुमेह आणि मधुमेहाच्या संबंधित गुंतागुंतांसाठी हॉस्पिटलायझेशन खर्च कव्हर करते. यात डॉक्टरांचा सल्ला, निदान आणि वैद्यकीय खर्चाचा समावेश आहे. इन्सुलिनवरील मधुमेह, टाइप 1 मधुमेह आणि मधुमेहाची लवकर सुरुवात या सर्वांचा समावेश आहे. मधुमेह-विशिष्ट योजनांमध्ये. या योजनांमध्ये निरोगीपणाचे कार्यक्रम समाविष्ट आहेत जसे की मधुमेह रिव्हर्सल, ज्यामुळे तुम्ही तुमच्या आरोग्यावर नियंत्रण ठेवू शकता आणि तुमचे सर्वोत्तम अनुभवू शकता,” सिद्धार्थ सिंघल, बिझनेस हेड – हेल्थ इन्शुरन्स, Policybazaar.com म्हणाले.
प्रत्येक विमा कंपनीच्या अशा प्रकरणांसाठी वेगवेगळ्या अटी आणि शर्ती असतात आणि अधिक तपशीलांसाठी, पॉलिसी घेण्यापूर्वी, प्लॅनच्या अटी आणि शर्ती काळजीपूर्वक वाचण्याचा सल्ला दिला जातो. परंतु संशोधनात असे दिसून आले आहे की स्टार हेल्थ डायबेटिस प्लॅनमध्ये टाइप 1 आणि टाइप 2 मधुमेहाचा समावेश आहे.
मधुमेह हेल्थ कव्हर निवडताना विचारात घेण्यासारखे घटक
मधुमेह हेल्थ कव्हर निवडताना, अनेक महत्त्वाच्या घटकांचा विचार केला पाहिजे. घोष त्यापैकी काही स्पष्ट करतात:
मधुमेहाच्या गुंतागुंतांसाठी कव्हरेज: मधुमेहामुळे मुत्रपिंडाचे आजार, रेटिनोपॅथी, न्यूरोपॅथी आणि हृदय व रक्तवाहिन्यासंबंधी स्थिती यांसारख्या कालांतराने विविध गुंतागुंत होऊ शकतात. आपली पॉलिसी सर्वसमावेशक संरक्षण प्रदान करण्यासाठी या संभाव्य गुंतागुंतांपासून संरक्षण प्रदान करते याची खात्री करा.
मधुमेह-संबंधित खर्चासाठी कव्हरेज: डॉक्टरांचा सल्ला, निदान चाचण्या, औषधे, इन्सुलिन आणि इतर पुरवठा यासारख्या मधुमेहाशी संबंधित खर्चासाठी विशेषत: दिलेले कव्हरेज तपासा. पॉलिसीमध्ये मधुमेह प्रभावीपणे व्यवस्थापित करण्यासाठी आवश्यक उपचार आणि सेवांचा समावेश असल्याची खात्री करा.
हेल्थकेअर प्रदात्यांचे नेटवर्क: विमा योजनेशी संबंधित आरोग्यसेवा पुरवठादारांच्या नेटवर्कचा विचार करा.
क्लेम सेटलमेंट आणि पेआउट रेशो: कोणत्याही विमा पॉलिसीसाठी दावा हा सत्याचा क्षण असतो. त्यामुळे, विमा कंपनीचे दावे निपटारा आणि पेआउट गुणोत्तर तपासणे महत्त्वाचे आहे. याशिवाय, अशा आणीबाणीच्या काळात त्रास-मुक्त अनुभव सुनिश्चित करण्यासाठी, दावा दाखल करण्याच्या प्रक्रियेकडे लक्ष देणे देखील महत्त्वाचे आहे.
अतिरिक्त फायदे: पॉलिसीद्वारे ऑफर केलेले कोणतेही अतिरिक्त फायदे पहा, जसे की मधुमेह शिक्षण कार्यक्रम, पोषण समुपदेशन, फिटनेस कार्यक्रम आणि प्रतिबंधात्मक स्क्रीनिंग.
हृदय व रक्तवाहिन्यासंबंधी आजारांमुळे 16% लोकांना संरक्षण मिळत नाही
हृदय व रक्तवाहिन्यासंबंधी विकारांमुळे किमान 16 टक्के लोकांना आरोग्य कवच मिळालेले नाही, तर 13 टक्के लोकांना यकृताच्या जुनाट आजारांमुळे नाकारण्यात आले. भारतात 12 टक्के लोकांना फुफ्फुसाच्या जुनाट आजारांमुळे आणि 11 टक्के कॅन्सरमुळे संरक्षण मिळत नाही.
किडनीच्या तीव्र आजारांमुळे किमान 10 टक्के लोकांना आरोग्य विमा मिळत नाही.
खालीलपैकी कोणतेही तीन किंवा अधिक संयोजन – मधुमेह मेल्तिस, उच्च रक्तदाब, लिपिड विकार, लठ्ठपणा (उच्च बीएमआय) परिणामी नकाराची टक्केवारी जास्त असते, पॉलिसीबझारमधील डेटा दर्शवितो.
“दावे अनेकदा नाकारले जातात (i) पॉलिसीमधील पूर्व-अस्तित्वातील परिस्थिती उघड न केल्यामुळे किंवा (ii) पॉलिसीमध्ये नमूद केल्याप्रमाणे, विशिष्ट आजारांसाठी प्रतीक्षा कालावधी पूर्ण करण्यात अयशस्वी झाल्यामुळे. उदाहरणार्थ, हे लक्षात ठेवणे महत्त्वाचे आहे की विशिष्ट आजारांसाठी सामान्यत: दोन वर्षांचा प्रतीक्षा कालावधी असतो आणि PED प्रतीक्षा कालावधी कोणत्याही प्रकटीकरणावर आधारित असतो,” सिंघल म्हणाले.
विमाकर्ते विशेषत: कर्करोग, मधुमेह किंवा हृदयविकाराचा इतिहास यांसारखे पूर्व-अस्तित्वात असलेले आजार असलेल्यांना आरोग्य विमा पॉलिसी देण्याचे टाळतात कारण त्यांच्याकडे दावा दाखल करण्याची उच्च शक्यता असते, ज्यामुळे प्रदात्यांसाठी मोठा आर्थिक धोका असतो.
